Несиенің максималды шегінің мәні
Пайыздық мөлшерлеменің төменгі деңгейі – өзгермелі мөлшерлемесі бар несие өнімімен байланысты мөлшерлемелердің төменгі диапазонындағы келісілген мөлшерлеме. Пайыздық мөлшерлеменің деңгейі туынды келісім-шарттар мен несиелік келісімдерде қолданылады. Бұл пайыздық мөлшерлеменің шегінен (немесе шекті) айырмашылығы.
Пайыздық мөлшерлеме деңгейі реттелетін ипотека (ARM) нарығында жиі пайдаланылады. Көбінесе бұл минимум несиені өңдеуге және оған қызмет көрсетуге байланысты шығындарды жабуға арналған. Пайыздық мөлшерлеменің төменгі деңгейі әдетте ARM шығару арқылы болады, өйткені ол пайыздық мөлшерлемелерді алдын ала белгіленген деңгейден төмен реттеуге жол бермейді.
Пайыздық мөлшерлеменің ең төменгі деңгейі және пайыздық мөлшерлеменің төбелері өзгермелі мөлшерлемедегі несие өнімдерімен байланысты тәуекелдерді хеджирлеу үшін әртүрлі нарық қатысушылары пайдаланатын деңгейлер болып табылады. Екі өнімде де келісімшартты сатып алушы келісілген мөлшерлеме негізінде төлем алуға ұмтылады. Пайыздық мөлшерлеменің төменгі деңгейі жағдайында, пайыздық мөлшерлеменің ең төменгі келісім-шартын сатып алушы өзгермелі мөлшерлеме келісім-шарттың төменгі деңгейінен төмен түскен кезде өтемақы талап етеді. Бұл сатып алушы өзгермелі мөлшерлеме төмендеген кезде қарыз алушы төлейтін пайыздық кірісті жоғалтудан қорғауды сатып алады.
Резервуар төбенің мағынасы
Бұл мақаланың мақсаты - 2013 жылы Испанияның Жоғарғы Соты оларды жарамсыз деп таныған кезде Испаниядағы көптеген қиын қарыз алушылар қорлауды жалғастыратындықтан, мойын ережелері туралы қоғамның хабардарлығын арттыру болып табылады.
Менен Жоғарғы Соттың соңғы шешімдеріне байланысты Ережелер тақырыбына қайта оралуымды сұрады. Мен бұл тақырыпта алғаш жазғанымда, 2009 жылы сот практикасы болған жоқ. Сондықтан мен осы ипотекалық шарттарды несие берушілердің пайдасына біржақтылығына байланысты қорлау деп санағаным үшін жазуға және жария түрде айыптауға мәжбүр болдым. Олар күткен апат болды. Испандық ипотекалық несиелердегі 10 жалпы қорлау туралы мақаламда мен оларға бірінші рет тізімдеуге күмәнді құрмет бердім. Сіз сондай-ақ SWAP тармақтарын қосуыңыз керек еді.
Бес жылдан кейін оларға қатысты үкімдер жаңалық емес күнделікті оқиға. 2013 жылы Испанияның Жоғарғы Соты 9 жылғы 2013 мамырдағы жағдай бойынша оларды жарамсыз және жарамсыз деп танып, бұл мәселе бойынша біркелкі сот тәжірибесінің желісін құрды.
Максималды мөлшерлеменің мәні
Өмірлік мөлшерлеменің шектері қарыз алушы үшін ипотека мерзімі ішінде үлкен пайыздық мөлшерлеменің жоғарылауымен байланысты тәуекелдерді шектейді, бірақ мөлшерлемелер жеткілікті жоғары көтерілсе, несие беруші үшін пайыздық тәуекелді тудыруы мүмкін.
Нарықта көптеген ипотекалық өнімдер бар. Қарыз алушыларда пайыздық мөлшерлеме несиенің барлық мерзімінде тұрақты болатын тұрақты мөлшерлемедегі өнімдерді таңдау мүмкіндігі бар. Мөлшерлеме тұрақты болғандықтан, белгіленген мөлшерлемемен ипотекасы бар адамдар өздерінің ипотекасымен байланысты шығындарды болжай алады. Керісінше, айнымалы мөлшерлемедегі ипотека бойынша пайыздық мөлшерлемелер несиенің барлық мерзімінде өзгереді. Ол бастапқы кезеңде тұрақты болып табылады, содан кейін ол несие өтелгенге дейін тұрақты аралықпен түзетіледі.
ARM ипотекасының шарттары өнімнің сипаттамасында көрсетілген. Мысалы, 5/1 ARM бес жылға бекітілген пайыздық мөлшерлемені, одан кейін 12 ай сайын қалпына келтірілетін айнымалы пайыздық мөлшерлемені талап етеді. Қарыз алушылар көбінесе 2-2-6 немесе 5-2-5 ең жоғары пайыздық мөлшерлеме құрылымын таңдай алады. Бұл тырнақшаларда бірінші сан бірінші өсу шегіне, екінші сан 12 айлық кезеңдік өсу шегіне, ал үшінші сан өмірлік шекке қатысты.
Филиппин пайыздық мөлшерлемесі
Өсімқорлық заңдары несие берушілерге қарыз алушылардан несиелер бойынша тым жоғары пайыздық мөлшерлемелерді алуға тыйым салады. Америка Құрама Штаттарының құрылуы кезінде колониялар ағылшын үлгісіне негізделген өсімқорлық статуттарын қабылдады.
Пайыздық мөлшерлеменің шектері өзгермелі мөлшерлемедегі несиелерде кездеседі, мұнда мөлшерлеме несиенің қызмет ету мерзімі ішінде ауытқуына рұқсат етіледі. Өзгермелі мөлшерлеме бойынша несиелер сонымен қатар пайыздық мөлшерлемелердің максималды деңгейге қаншалықты тез көтерілетінін көрсететін шарттарды қамтуы мүмкін. Бұл «шектеулі өсім» ережелері шамамен инфляция қарқыны бойынша белгіленетін болады.
Пайыздық мөлшерлеменің шекті шектеулері және шектеулі өсу шарттары, әсіресе, пайыздық мөлшерлемелер әдетте өскен кезде қарыз алушылар үшін тиімді. Егер несие мерзімі келгенге дейін максималды пайыздық мөлшерлемеге қол жеткізілсе, қарыз алушы ұзақ мерзімге нарықтық пайыздан төмен пайыздық мөлшерлемелерді төлей алады.
Реттелетін мөлшерлеме бойынша ипотеканы (ARM) қарастырған кезде қарыз алушы несиені ипотека туралы келіссөздер жүргізілген кездегі қолданыстағы пайыздық мөлшерлемелер бойынша өтей алады. Алайда, егер пайыздық мөлшерлемелер ипотеканың қолданылу мерзімі ішінде, әдетте, 15 немесе 30 жыл ішінде шектеусіз көтерілсе, қарыз алушы несиені өтей алмайды.
