Հիփոթեքային տարիքային սահմանափակում 35 տարի
Կարող են լինել հիփոթեքային վարկերի տարակուսելի բազմազանություն, սակայն բնակարան գնորդների մեծ մասի համար գործնականում կա միայն մեկը: 30-ամյա ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը գործնականում ամերիկյան արխետիպ է՝ ֆինանսական գործիքների խնձորի կարկանդակ: Դա այն ուղին է, որն անցել են ամերիկացիների սերունդները իրենց առաջին տունը ունենալու համար
Հիփոթեքը ոչ այլ ինչ է, քան որոշակի ժամկետային վարկ, որը երաշխավորված է անշարժ գույքի կողմից: Ժամկետային վարկի դեպքում վարկառուն տարեկան հաշվարկված տոկոս է վճարում վարկի չմարված մնացորդի դիմաց: Ե՛վ տոկոսադրույքը, և՛ ամսական մարումը ֆիքսված է։
Քանի որ ամսական վճարումը ֆիքսված է, ժամանակի ընթացքում փոխվում է այն մասը, որը գնում է տոկոսների վճարմանը, և այն մասը, որը գնում է մայր գումարը վճարելու համար: Սկզբում, քանի որ վարկի մնացորդը շատ բարձր է, վճարման մեծ մասը կազմում են տոկոսները։ Բայց քանի որ մնացորդը փոքրանում է, վճարման տոկոսային մասը նվազում է, իսկ հիմնական մասը՝ բարձրանում:
Ավելի կարճաժամկետ վարկն ավելի բարձր ամսական վճար է կրում, ինչը 15 տարվա հիփոթեքը դարձնում է ավելի քիչ մատչելի: Բայց ավելի կարճ ժամկետը մի քանի առումներով վարկն ավելի էժան է դարձնում: Իրականում, վարկի ժամկետի ընթացքում 30 տարվա հիփոթեքը կավարտվի ավելի քան երկու անգամ ավելի թանկ, քան 15 տարվա տարբերակը:
Կարո՞ղ եմ 25 տարվա հիփոթեք ստանալ 40 տարով:
Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքի դեպքում տոկոսադրույքը մնում է նույնը վարկի ողջ կյանքի ընթացքում, այլ ոչ թե «լողացող» կամ ճշգրտվող տոկոսադրույքը: Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը բնութագրում է վարկի ժամկետը և դրա տոկոսադրույքը: Կան մի շարք շատ տարածված ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկի պայմաններ. 30-ամյա ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը ամենատարածվածն է, իսկ հաջորդը 15 տարին է: Համեմատության համար, վարկի այլ պայմանները բավականին հազվադեպ են: Մարդիկ, ովքեր վճարում են ավելի փոքր վարկեր, կարող են փորձել դրանք մարել 10 տարվա ընթացքում, մինչդեռ անփոփոխ վարկ ունեցող մարդիկ, ովքեր ունեն էժան վարկեր, կարող են երկարացնել իրենց վարկը մինչև 40 կամ 50 տարի: Նրանք, ովքեր ցանկանում են մնալ բարձր լծակներով և ունենալ այլ ֆինանսական ակտիվներ՝ իրենց դիրքորոշման համար, կարող են ընտրել միայն տոկոսներով հիփոթեքային կամ փուչիկային հիփոթեքային վարկեր:
Միացյալ Նահանգներում ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը ամենատարածված տարբերակն է: Շատ այլ երկրներում, ինչպիսիք են Կանադան, Մեծ Բրիտանիան և Ավստրալիան, փոփոխական տոկոսադրույքով վարկերը նորմ են: Եթե տնտեսության մեծ մասը կառուցված է փոփոխական տոկոսադրույքով վարկերով կամ միայն տոկոսավճարներով, եթե բնակարանային շուկան թուլանա, դա կարող է ստեղծել ինքնահաստատվող արատավոր շրջան, որտեղ տոկոսադրույքների աճը հանգեցնում է ավելի շատ դեֆոլտի, որն իր հերթին կնվազի։ տների գները և տների արժեքները, ինչը հանգեցնում է ավելի շատ վարկերի սեղմումների և դեֆոլտի:
Ո՞վ է տալիս 40 տարվա հիփոթեքը.
50 տարեկան դառնալուց հետո հիփոթեքային տարբերակները սկսում են փոխվել: Սա չի նշանակում, որ անհնար է տուն ձեռք բերել, եթե դուք գտնվում եք կամ մոտենում եք կենսաթոշակային տարիքին, բայց կարևոր է իմանալ, թե ինչպես կարող է տարիքը ազդել վարկ խնդրելիս:
Չնայած հիփոթեքային վարկ տրամադրողներից շատերն ունեն վերին տարիքային սահմաններ, դա կախված կլինի նրանից, թե ում եք թիրախավորում: Բացի այդ, կան վարկատուներ, որոնք մասնագիտացած են հիփոթեքային հիփոթեքային ապրանքների մեջ, և մենք այստեղ ենք ձեզ ճիշտ ուղղություն ցույց տալու համար:
Այս ուղեցույցը կբացատրի տարիքի ազդեցությունը հիփոթեքային դիմումների վրա, ինչպես են ձեր ընտրանքները տարբերվում ժամանակի ընթացքում և մասնագիտացված կենսաթոշակային հիփոթեքային ապրանքների ակնարկ: Կյանքի սեփական կապիտալի և կյանքի հիփոթեքային վարկերի վերաբերյալ մեր ուղեցույցները հասանելի են նաև ավելի մանրամասն տեղեկությունների համար:
Տարիքի հետ դուք ավելի ռիսկային եք դառնում ավանդական հիփոթեքային մատակարարների համար, ուստի ավելի ուշ կյանքում կարող է ավելի դժվար լինել վարկ ստանալը: Որովհետեւ? Սովորաբար դա պայմանավորված է եկամտի կամ ձեր առողջության նվազմամբ, և հաճախ երկուսն էլ:
Թոշակի անցնելուց հետո դուք այլևս չեք ստանա սովորական աշխատավարձ ձեր աշխատանքից: Նույնիսկ եթե դուք ունեք թոշակ, որի վրա պետք է հետ կանգնեք, վարկատուների համար կարող է դժվար լինել հստակ իմանալ, թե ինչ եք վաստակելու: Հնարավոր է, որ ձեր եկամուտը նույնպես կնվազի, ինչը կարող է ազդել ձեր վճարելու ունակության վրա:
35 տարվա հիփոթեքային հաշվիչ
Քանի որ Հիփոթեքային շուկայի վերանայումը (MMR) ներդրվել է 2014 թվականին, հիփոթեքի համար դիմելը կարող է ավելի դժվար լինել ոմանց համար. վարկատուները պետք է գնահատեն մատչելիությունը և հաշվի առնեն մի շարք գործոններ, ներառյալ տարիքը:
Նպատակն է այնպես անել, որ թոշակի անցած մարդիկ չունենան անհասանելի վարկեր։ Քանի որ մարդկանց եկամուտները հակված են նվազել, երբ նրանք դադարեն աշխատել և հավաքեն իրենց կենսաթոշակները, Ռիսկերի կառավարման կանոնակարգը խրախուսում է վարկատուներին և վարկառուներին մինչ այդ մարել հիփոթեքը: Այնուամենայնիվ, դա միշտ չէ, որ հնարավոր է կամ աշխատում է բոլորի համար, և որոշ վարկատուներ դա բարդացնում են՝ սահմանելով հիփոթեքային վարկերի մարման առավելագույն տարիքային սահմանափակումներ: Սովորաբար այս տարիքային սահմանները 70 կամ 75 տարեկան են, և շատ տարեց վարկառուների քիչ տարբերակներ են թողնում:
Այս տարիքային սահմանափակումների կողմնակի ազդեցությունն այն է, որ ժամկետները կրճատվում են, այսինքն՝ պետք է ավելի արագ վճարել դրանք։ Իսկ դա նշանակում է, որ ամսական վճարներն ավելի բարձր են, ինչը կարող է դրանք անհասանելի դարձնել։ Սա հանգեցրել է տարիքային խտրականության մեղադրանքների՝ չնայած RMM-ի դրական մտադրություններին:
2018 թվականի մայիսին Ալդերմորը գործարկել է հիփոթեքային վարկ, որը կարող եք ունենալ մինչև 99 տարեկան #JusticeFor100yearold hypotgagepayers: Նույն ամսին Ընտանիքի կառուցման միությունը բարձրացրեց նրա առավելագույն տարիքը ժամկետի ավարտին մինչև 95 տարեկան: Մյուսները, հիմնականում կառուցող հասարակությունները, ընդհանրապես վերացրել են առավելագույն տարիքը: Այնուամենայնիվ, որոշ բարձրաստիճան վարկատուներ դեռ պնդում են 70 կամ 75 տարեկան տարիքային սահմանի վրա, բայց այժմ ավելի մեծ ճկունություն կա ավելի մեծ տարիքի վարկառուների համար, քանի որ Nationwide-ը և Halifax-ը երկարացրել են տարիքային սահմանները մինչև 80:
