Հիփոթեքի միջին երկարությունը Մեծ Բրիտանիայում
Հիփոթեքային վարկերի երկարությունը հիմնական հարցերից մեկն է, որը ծագում է հիփոթեքային վարկի դիմումի գործընթացում: Հիփոթեքային վարկի միջին տևողությունը 25-ից 30 տարի է: Որքան երկար լինի վարկի ժամկետը, այնքան ավելի էժան կլինեն ամսական վճարումները։
Այնուամենայնիվ, հիփոթեքի սկզբնական փուլերը սովորաբար ներառում են տոկոսադրույքներ, որոնք ֆիքսված են մեկից տասը տարի: Սա ինքնին կարող է շփոթեցնող լինել, հատկապես, եթե դուք նոր եք հիփոթեքային վարկերի աշխարհում: Եթե ձեզ հետաքրքրում է սկզբնական տոկոսադրույքների և հիփոթեքի ընդհանուր տևողության միջև եղած տարբերությունները, վստահ եղեք, որ դուք միակը չեք:
Երբ դուք դիմում եք հիփոթեքի համար, դուք որոշում եք, թե որքան ժամանակ պետք է վճարեք այն: Ավելի երկար հիփոթեքային վարկերն ունեն ավելի էժան ամսական վճարումներ, բայց երկարաժամկետ կտրվածքով ավելի թանկ արժեն, քանի որ սովորաբար ավելի շատ տոկոսներ են կապված վարկի հետ:
Եթե հիփոթեքը վերցվի 2019 թվականին 25 տարվա ամորտիզացիոն ծրագրով, ապա ամբողջ հիփոթեքը կվճարվի 2044 թվականին: 20 տարուց պակաս ժամկետները համարվում են կարճաժամկետ, իսկ 30 տարուց ավելի ժամկետները՝ երկարաժամկետ:
Հիփոթեքի երկարության ընտրանքներ
«Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեք» տերմինը վերաբերում է հիփոթեքային վարկին, որն ունի ֆիքսված տոկոսադրույք վարկի ամբողջ ժամկետի համար: Սա նշանակում է, որ հիփոթեքը սկզբից մինչև վերջ ունի մշտական տոկոսադրույք: Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերը հանրաճանաչ ապրանքներ են սպառողների համար, ովքեր ցանկանում են իմանալ, թե որքան են պատրաստվում վճարել ամեն ամիս:
Շուկայում կան հիփոթեքային ապրանքների մի քանի տեսակներ, բայց դրանք ի հայտ են գալիս երկու հիմնական կատեգորիայի՝ փոփոխական տոկոսադրույքով և ֆիքսված տոկոսադրույքով վարկեր: Փոփոխական տոկոսադրույքով վարկերի դեպքում տոկոսադրույքը ամրագրվում է որոշակի հղումից բարձր, այնուհետև տատանվում է՝ փոփոխվելով որոշակի ժամանակահատվածներում:
Ի հակադրություն, ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկերը պահպանում են նույն տոկոսադրույքը վարկի ողջ կյանքի ընթացքում: Ի տարբերություն փոփոխական և կարգավորվող տոկոսադրույքների հիփոթեքի, ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը չի տատանվում շուկայի հետ: Հետևաբար, ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկի տոկոսադրույքը մնում է նույնը՝ անկախ նրանից՝ տոկոսադրույքները բարձրանում են, թե իջնում:
Կարգավորվող տոկոսադրույքով հիփոթեքը (ARM) հիբրիդ է ֆիքսված տոկոսադրույքով և փոփոխական տոկոսադրույքով վարկերի միջև: Սկզբնական տոկոսադրույքը սահմանվում է որոշակի ժամանակահատվածի համար, սովորաբար մի քանի տարի: Այնուհետև տոկոսադրույքը վերաճշգրվում է պարբերաբար՝ տարեկան կամ նույնիսկ ամսական պարբերականությամբ:
Կարճաժամկետ հիփոթեք
Հիփոթեքի ընտրությունը տան գնման գործընթացի անբաժանելի մասն է: Ավանդական 15-ամյա ժամկետի փոխարեն 30-ամյա հիփոթեքի ընտրությունը խելացի քայլ է թվում, չէ՞: Պարտադիր չէ, որ. Հիփոթեքային վարկի ավելի կարճ ժամկետ ընտրելն ունի որոշ առավելություններ, որոնք խնայում են տոկոսները: Այնուամենայնիվ, եթե ձեր եկամուտը չափազանց ցածր է 15 տարի ժամկետով, 30 տարվա հիփոթեքը ամսական կտրվածքով ավելի էժան կլինի: Եթե դուք չեք կողմնորոշվում, թե որ տեսակի հիփոթեքը ընտրել, նայեք ստորև՝ պարզելու համար, թե որն է ձեզ համար ճիշտ:
15 և 30 տարվա հիփոթեքային պայմանների հիմնական տարբերությունն այն է, թե ինչպես են կուտակվում վճարումները և տոկոսները: 15 տարվա հիփոթեքի դեպքում ամսական վճարումները ավելի բարձր են, բայց ընդհանուր առմամբ ավելի քիչ տոկոսներ կվճարեք: 30 տարվա հիփոթեքի դեպքում սովորաբար հակառակն է: Ի վերջո, դուք ավելի շատ կվճարեք ձեր տան համար տոկոսների պատճառով: Բայց հիփոթեքային վճարումները սովորաբար ավելի ցածր են:
Երբ փորձում եք որոշել հիփոթեքի ժամկետը, մտածեք, թե որն է լավագույնը ձեր բյուջեի համար: Փորձեք կշռել ընդհանուր ծախսերը: Օրինակ, ենթադրենք, որ ուզում եք 150.000 դոլար պարտք վերցնել՝ տուն գնելու համար: Դուք կարող եք ընտրել 15 տարվա հիփոթեքային տոկոսադրույքի միջև 4,00% կամ 30 տարվա հիփոթեքի տոկոսադրույքի միջև 4,50%: 15-ամյա պլանի դեպքում ձեր վճարումը կկազմի ամսական մոտ 1.110 դոլար՝ չհաշված ապահովագրությունը և հարկերը: Դուք կվճարեիք մոտ 50.000 ԱՄՆ դոլարի տոկոսադրույք՝ վարկի ժամկետի ընթացքում:
Հիփոթեքի ժամկետի հաշվիչ
Հիփոթեքի մարման միջին ժամկետը 25 տարի է: Այնուամենայնիվ, հիփոթեքային բրոքեր L&C Mortgages-ի ուսումնասիրության համաձայն, 31-ից 35 տարի ժամկետով հիփոթեքի առաջին գնորդների թիվը կրկնապատկվել է 2005-ից 2015 թվականներին:
Ենթադրենք, դուք գնում եք 250.000 ֆունտ ստերլինգ արժողությամբ գույք 3% տոկոսադրույքով և ունեք 30% ավանդ: 175.000 տարվա ընթացքում 25 ֆունտ ստեռլինգ վերցնելը ձեզ կարժենա ամսական 830 ֆունտ ստեռլինգ: Եթե ավելացվի ևս հինգ տարի, ամսական վճարը կրճատվում է մինչև 738 ֆունտ ստեռլինգ, մինչդեռ 35 տարվա հիփոթեքը կարժենա ամսական ընդամենը 673 ֆունտ: Դա ամեն տարի 1.104 ֆունտով կամ 1.884 ֆունտով պակաս է:
Այնուամենայնիվ, արժե ստուգել հիփոթեքային պայմանագիրը, որպեսզի տեսնեք, թե արդյոք կարող եք գերավճար վճարել: Առանց տույժերի դա անելը ձեզ ավելի մեծ ճկունություն է տալիս, եթե ունեք բարձրացում կամ անսպասելի գումար: Դուք կարող եք նաև վճարել պայմանագրային գումարը, եթե ժամանակները դժվարանան:
Արժե մտածել, քանի որ ցանկացած հավելյալ գումար, որը դուք դնում եք ձեր հիփոթեքային վարկի վրա, ստանդարտ ամսական չափից ավելի, կնվազեցնի հիփոթեքի ընդհանուր տևողությունը՝ խնայելով ձեզ լրացուցիչ տոկոսադրույք հիփոթեքի ողջ կյանքի ընթացքում:
