Հիփոթեքի միջին երկարությունը Մեծ Բրիտանիայում
Հիփոթեքի ընտրությունը տան գնման գործընթացի անբաժանելի մասն է: Ավանդական 15-ամյա ժամկետի փոխարեն 30-ամյա ժամկետ ընտրելը խելացի քայլ է թվում, չէ՞: Պարտադիր չէ, որ. Հիփոթեքային վարկի ավելի կարճ ժամկետ ընտրելն ունի որոշ առավելություններ, որոնք խնայում են տոկոսները: Այնուամենայնիվ, եթե ձեր եկամուտը չափազանց ցածր է 15 տարի ժամկետով, 30 տարվա հիփոթեքը ամսական կտրվածքով ավելի էժան կլինի: Եթե դուք չեք կողմնորոշվում, թե որ տեսակի հիփոթեքը ընտրել, նայեք ստորև՝ պարզելու համար, թե որն է ձեզ համար ճիշտ:
15-ամյա և 30-ամյա հիփոթեքային պայմանների հիմնական տարբերությունն այն է, թե ինչպես են կուտակվում վճարումները և տոկոսները: 15 տարվա հիփոթեքով ձեր ամսական վճարումները ավելի բարձր են, բայց ընդհանուր առմամբ ավելի քիչ տոկոսներ կվճարեք: 30 տարվա հիփոթեքի դեպքում հաճախ հակառակն է լինում: Ի վերջո, դուք ավելի շատ կվճարեք ձեր տան համար տոկոսների պատճառով: Բայց հիփոթեքային վճարումները սովորաբար ավելի ցածր են:
Երբ փորձում եք որոշել հիփոթեքի ժամկետը, մտածեք, թե որն է լավագույնը ձեր բյուջեի համար: Փորձեք կշռել ընդհանուր ծախսերը: Օրինակ, ենթադրենք, որ ուզում եք 150.000 դոլար պարտք վերցնել՝ տուն գնելու համար: Դուք կարող եք ընտրել 15 տարվա հիփոթեքային տոկոսադրույքի միջև 4,00% կամ 30 տարվա հիփոթեքի տոկոսադրույքի միջև 4,50%: 15-ամյա պլանի դեպքում ձեր վճարումը կկազմի ամսական մոտ 1.110 դոլար՝ չհաշված ապահովագրությունը և հարկերը: Դուք կվճարեիք մոտ 50.000 ԱՄՆ դոլարի տոկոսադրույք՝ վարկի ժամկետի ընթացքում:
Հիփոթեքի լավագույն ժամկետը առաջին անգամ գնորդների համար
Հիփոթեքի մարման միջին ժամկետը 25 տարի է: Սակայն հիփոթեքային բրոքեր L&C Mortgages-ի ուսումնասիրության համաձայն, 31-ից 35 թվականներին 2005-ից 2015 տարի ժամկետով հիփոթեքային վարկ վերցրած առաջին անգամ գնորդների թիվը կրկնապատկվել է:
Ենթադրենք, դուք գնում եք 250.000 ֆունտ ստերլինգ արժողությամբ գույք 3% տոկոսադրույքով և ունեք 30% ավանդ: 175.000 տարվա ընթացքում 25 ֆունտ ստեռլինգ վերցնելը ձեզ կարժենա ամսական 830 ֆունտ ստեռլինգ: Եթե ավելացվի ևս հինգ տարի, ամսական վճարը կրճատվում է մինչև 738 ֆունտ ստեռլինգ, մինչդեռ 35 տարվա հիփոթեքը կարժենա ամսական ընդամենը 673 ֆունտ: Դա ամեն տարի 1.104 ֆունտով կամ 1.884 ֆունտով պակաս է:
Այնուամենայնիվ, արժե ստուգել հիփոթեքային պայմանագիրը, որպեսզի տեսնեք, թե արդյոք կարող եք գերավճար վճարել: Առանց տույժերի դա անելը ձեզ ավելի մեծ ճկունություն է տալիս, եթե ունեք բարձրացում կամ անսպասելի գումար: Դուք կարող եք նաև վճարել պայմանագրային գումարը, եթե ժամանակները դժվարանան:
Արժե մտածել, քանի որ ցանկացած հավելյալ գումար, որը դուք դնում եք ձեր հիփոթեքային վարկի վրա, ստանդարտ ամսական չափից ավելի, կնվազեցնի հիփոթեքի ընդհանուր տևողությունը՝ խնայելով ձեզ լրացուցիչ տոկոսադրույք հիփոթեքի ողջ կյանքի ընթացքում:
Որքա՞ն ժամանակ են սովորաբար տևում հիփոթեքը:
Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկի դեպքում տոկոսադրույքը մնում է նույնը վարկի ողջ կյանքի ընթացքում, այլ ոչ թե «լողացող» կամ ճշգրտվող տոկոսադրույքը: Ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը բնութագրում է վարկի ժամկետը և դրա տոկոսադրույքը: Կան մի շարք շատ տարածված ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքային վարկի պայմաններ. 30-ամյա ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը ամենատարածվածն է, իսկ հաջորդը 15 տարին է: Համեմատության համար, վարկի այլ պայմաններ սովորաբար բավականին հազվադեպ են լինում: Մարդիկ, ովքեր վճարում են ավելի փոքր վարկեր, կարող են փորձել դրանք մարել 10 տարվա ընթացքում, մինչդեռ անփոփոխ վարկ ունեցող մարդիկ, ովքեր ունեն էժան վարկեր, կարող են երկարացնել իրենց վարկը մինչև 40 կամ 50 տարի: Նրանք, ովքեր ցանկանում են մնալ բարձր լծակներով և ունենալ այլ ֆինանսական ակտիվներ՝ իրենց դիրքորոշմանը աջակցելու համար, կարող են ընտրել միայն տոկոսներով հիփոթեքային կամ փուչիկային հիփոթեքային վարկեր:
Միացյալ Նահանգներում ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը ամենատարածված տարբերակն է: Շատ այլ երկրներում, ինչպիսիք են Կանադան, Մեծ Բրիտանիան և Ավստրալիան, փոփոխական տոկոսադրույքով վարկերը նորմ են: Եթե տնտեսության մեծ մասը կառուցված է փոփոխական տոկոսադրույքով վարկերով կամ միայն տոկոսավճարներով, եթե բնակարանային շուկան թուլանա, դա կարող է ստեղծել ինքնահաստատվող արատավոր շրջան, որտեղ տոկոսադրույքների աճը հանգեցնում է ավելի շատ դեֆոլտի, որն իր հերթին կնվազի։ տների գները և տների արժեքները, ինչը հանգեցնում է ավելի շատ վարկերի սեղմումների և դեֆոլտի:
Հիփոթեքի լավագույն տևողությունը
Կարող են լինել հիփոթեքային վարկերի տարակուսելի բազմազանություն, սակայն բնակարան գնորդների մեծ մասի համար գործնականում կա միայն մեկը: 30-ամյա ֆիքսված տոկոսադրույքով հիփոթեքը գործնականում ամերիկյան արխետիպ է՝ ֆինանսական գործիքների խնձորի կարկանդակ: Դա այն ուղին է, որն անցել են ամերիկացիների սերունդները իրենց առաջին տունը ունենալու համար
Հիփոթեքը ոչ այլ ինչ է, քան որոշակի ժամկետային վարկ, որը երաշխավորված է անշարժ գույքի կողմից: Ժամկետային վարկի դեպքում վարկառուն տարեկան հաշվարկված տոկոս է վճարում վարկի չմարված մնացորդի դիմաց: Ե՛վ տոկոսադրույքը, և՛ ամսական մարումը ֆիքսված է։
Քանի որ ամսական վճարումը ֆիքսված է, ժամանակի ընթացքում փոխվում է այն մասը, որը գնում է տոկոսների վճարմանը, և այն մասը, որը գնում է մայր գումարը վճարելու համար: Սկզբում, քանի որ վարկի մնացորդը շատ բարձր է, վճարման մեծ մասը կազմում են տոկոսները։ Բայց քանի որ մնացորդը փոքրանում է, վճարման տոկոսային մասը նվազում է, իսկ հիմնական մասը՝ բարձրանում:
Ավելի կարճաժամկետ վարկն ավելի բարձր ամսական վճար է կրում, ինչը 15 տարվա հիփոթեքը դարձնում է ավելի քիչ մատչելի: Բայց ավելի կարճ ժամկետը մի քանի առումներով վարկն ավելի էժան է դարձնում: Իրականում, վարկի ժամկետի ընթացքում 30 տարվա հիփոթեքը կավարտվի ավելի քան երկու անգամ ավելի թանկ, քան 15 տարվա տարբերակը:
