Prosječna duljina hipoteke u Velikoj Britaniji
Odabir hipoteke sastavni je dio procesa kupnje kuće. Odlučiti se za 15-godišnji mandat umjesto tradicionalnog 30-godišnjeg mandata zvuči kao pametan potez, zar ne? Nije nužno. Odlučivanje za kraći rok hipoteke ima neke prednosti uštede kamata. Međutim, ako su vam prihodi preniski za rok od 15 godina, 30-godišnja hipoteka bit će jeftinija na mjesečnoj razini. Ako niste odlučili koju vrstu hipoteke odabrati, pogledajte u nastavku kako biste saznali koja je prava za vas.
Glavna razlika između 15-godišnjih i 30-godišnjih uvjeta hipoteke je način na koji se akumuliraju plaćanja i kamate. Uz 15-godišnju hipoteku, vaše su mjesečne uplate veće, ali ćete ukupno plaćati manje kamata. Kod hipoteke na 30 godina često je suprotno. Na kraju ćete platiti više za svoju kuću zbog kamata. Ali otplate hipoteke su obično niže.
Kada pokušavate odlučiti o roku hipoteke, razmislite što je najbolje za vaš proračun. Pokušajte izvagati ukupne troškove. Na primjer, recimo da želite posuditi 150.000 dolara za kupnju kuće. Možete birati između 15-godišnje hipoteke od 4,00% ili 30-godišnje hipoteke od 4,50%. Na 15-godišnjem planu, vaša bi uplata iznosila oko 1.110 USD mjesečno, ne uključujući osiguranje i poreze. Na kraju biste platili blizu 50.000 dolara kamata tijekom trajanja zajma.
Najbolji uvjet za hipoteku za kupce koji prvi put kupuju
Prosječni rok otplate hipoteke je 25 godina. No, prema studiji hipotekarnog brokera L&C Mortgages, broj kupaca koji prvi put uzimaju hipoteku na 31 do 35 godina udvostručio se između 2005. i 2015. godine.
Recimo da kupujete nekretninu od 250.000 funti po stopi od 3% i imate depozit od 30%. Posuđivanje od 175.000 funti na 25 godina koštalo bi vas 830 funti mjesečno. Ako se doda još pet godina, mjesečno plaćanje se smanjuje na 738 funti, dok bi hipoteka na 35 godina koštala samo 673 funte mjesečno. To je 1.104 funte ili 1.884 funti manje svake godine.
Međutim, vrijedi provjeriti ugovor o hipoteci kako biste vidjeli možete li preplatiti. Mogućnost da to učinite bez kazni daje vam veću fleksibilnost ako imate povišicu ili neočekivani novac. Također možete platiti ugovoreni iznos ako su vremena teška.
Vrijedi razmisliti o tome, budući da će svaki dodatni novac koji uložite u svoju hipoteku iznad standardnog mjesečnog iznosa skratiti ukupnu duljinu hipoteke, štedeći vam dodatnu kamatu tijekom trajanja hipoteke.
Koliko obično traju hipoteke?
Kod hipoteke s fiksnom kamatnom stopom, kamatna stopa ostaje ista tijekom cijelog trajanja zajma, umjesto da kamatna stopa "pliva" ili se prilagođava. Ono što karakterizira hipoteku s fiksnom kamatnom stopom je rok trajanja kredita i njegova kamatna stopa. Postoji niz vrlo popularnih uvjeta hipotekarnog kredita s fiksnom kamatnom stopom: 30-godišnja hipoteka s fiksnom kamatnom stopom je najpopularnija, dok je sljedeća 15-godišnja. Za usporedbu, drugi uvjeti zajma obično su prilično rijetki. Ljudi koji otplaćuju manje kredite mogu ih pokušati otplatiti tijekom 10 godina, dok ljudi s netaknutim kreditom koji imaju jeftine kredite mogu odlučiti produžiti kredit do 40 ili 50 godina. Oni koji žele ostati s visokom financijskom polugom i imati drugu financijsku imovinu koja će podržati svoju poziciju mogu se odlučiti za hipoteke samo s kamatama ili balon hipoteke.
U Sjedinjenim Državama, hipoteke s fiksnom kamatnom stopom su najpopularnija opcija. U mnogim drugim zemljama, kao što su Kanada, Ujedinjeno Kraljevstvo i Australija, zajmovi s promjenjivom stopom su norma. Ako je velik dio gospodarstva strukturiran u zajmovima s promjenjivom kamatnom stopom ili s otplatom samo kamata, ako tržište nekretnina oslabi, to može stvoriti začarani krug koji se samo pojačava, u kojem rastuće kamatne stope uzrokuju više neplaćanja, što će zauzvrat smanjiti stanje cijene i vrijednosti kuće, što dovodi do većeg smanjenja kredita i neispunjenja obveza.
Najbolje trajanje hipoteke
Mogu postojati zbunjujuće različite hipoteke, ali za većinu kupaca kuća u praksi postoji samo jedna. 30-godišnja hipoteka s fiksnom kamatnom stopom praktički je američki arhetip, pita od jabuka financijskih instrumenata. To je put kojim su generacije Amerikanaca išle do posjedovanja svog prvog doma.
Hipoteka nije ništa drugo nego određena vrsta oročenog zajma, zajamčenog nekretninama. Kod oročenog zajma, zajmoprimac plaća kamatu obračunatu na godišnjoj razini na nepodmireni iznos kredita. I kamatna stopa i mjesečna rata su fiksni.
Budući da je mjesečna isplata fiksna, s vremenom se mijenja dio koji ide na plaćanje kamata i dio koji ide na otplatu glavnice. U početku, jer je stanje kredita vrlo visoko, najveći dio plaćanja su kamate. Ali kako je stanje sve manje, kamata se smanjuje, a glavnica raste.
Kratkoročni zajam uključuje višu mjesečnu otplatu, zbog čega se 15-godišnja hipoteka čini manje pristupačnom. Ali kraći rok čini zajam jeftinijim na nekoliko frontova. Zapravo, tijekom trajanja zajma, 30-godišnja hipoteka će na kraju koštati više nego dvostruko više od 15-godišnje opcije.
