Zajam ide
Prosječni rok otplate hipoteke je 25 godina. Međutim, prema studiji hipotekarnog brokera L&C Mortgages, broj onih koji prvi put kupuju hipoteku od 31 do 35 godina udvostručio se između 2005. i 2015.
Recimo da kupujete nekretninu od 250.000 funti po stopi od 3% i imate depozit od 30%. Posuđivanje od 175.000 funti na 25 godina koštalo bi vas 830 funti mjesečno. Ako se doda još pet godina, mjesečno plaćanje se smanjuje na 738 funti, dok bi hipoteka na 35 godina koštala samo 673 funte mjesečno. To je 1.104 funte ili 1.884 funti manje svake godine.
Međutim, vrijedi provjeriti ugovor o hipoteci kako biste vidjeli možete li preplatiti. Mogućnost da to učinite bez kazni daje vam veću fleksibilnost ako imate povišicu ili neočekivani novac. Također možete platiti ugovoreni iznos ako su vremena teška.
Vrijedi razmisliti o tome, budući da će svaki dodatni novac koji uložite u svoju hipoteku iznad standardnog mjesečnog iznosa skratiti ukupnu duljinu hipoteke, štedeći vam dodatnu kamatu tijekom trajanja hipoteke.
beskamatni zajam
Kako prosječna dob kupaca koji prvi put raste, sve više podnositelja zahtjeva za hipoteku brine o dobnim granicama. Iako dob može biti faktor koji treba uzeti u obzir pri podnošenju zahtjeva za hipoteku, to nikako nije prepreka za kupnju kuće. S druge strane, podnositelji zahtjeva stariji od 40 godina trebaju biti svjesni da će se uzeti u obzir duljina njihove hipoteke i da bi se mjesečne uplate mogle povećati.
Biti prvi kupac stariji od 40 godina ne bi trebao biti problem. Mnogi zajmodavci uzimaju u obzir vašu dob na kraju razdoblja hipoteke, a ne na početku. To je zato što se hipoteke uglavnom odobravaju na temelju vašeg prihoda, koji se često temelji na plaći. Ako odete u mirovinu dok plaćate hipoteku, morat ćete pokazati da je vaš prihod nakon umirovljenja dovoljan za nastavak plaćanja hipoteke.
Kao rezultat toga, rok vaše hipoteke će vjerojatno biti kraći, s maksimalno 70 do 85 godina. Međutim, ako ne možete pokazati da će vaš prihod nakon umirovljenja pokriti vaše otplate hipoteke, vaša hipoteka može biti smanjena na nacionalnu dob za umirovljenje.
Jumbo hipoteka
Justin Pritchard, CFP, savjetnik je za plaćanje i stručnjak za osobne financije. Pokriva bankarstvo, zajmove, investicije, hipoteke i još mnogo toga za The Balance. Ima MBA na Sveučilištu Colorado, a radio je za kreditne unije i velike financijske tvrtke, kao i pisao o osobnim financijama više od dva desetljeća.
Charles je nacionalno priznati stručnjak za tržišta kapitala i edukator s više od 30 godina iskustva u razvoju dubinskih programa obuke za buduće financijske stručnjake. Charles je predavao na raznim institucijama uključujući Goldman Sachs, Morgan Stanley, Societe Generale i mnoge druge.
No, budući da je kredit 10 godina duži, mjesečne otplate hipoteke na 40 godina manje su nego kod kredita na 30 godina, a razlika je još veća u odnosu na kredit na 15 godina. Manja plaćanja čine ove duže kredite privlačnima za kupce koji:
Budući da 40-godišnje hipoteke nisu tako česte, teže ih je pronaći. Ne možete dobiti 40-godišnji FHA zajam, a mnogi veliki zajmodavci ne nude zajmove dulje od 30 godina. Trebat će vam dobar kredit da biste se kvalificirali za njega ako ga pronađete, a kamatna stopa na te zajmove također može biti viša.
Mogu li dobiti hipoteku na 35 godina na 40 godina?
Odabir hipoteke sastavni je dio procesa kupnje kuće. Odlučivanje za 15-godišnju hipoteku umjesto tradicionalnog roka od 30 godina zvuči kao pametan potez, zar ne? Nije nužno. Odlučivanje za kraći rok hipoteke ima neke prednosti uštede kamata. Međutim, ako su vam prihodi preniski za rok od 15 godina, 30-godišnja hipoteka bit će jeftinija na mjesečnoj razini. Ako niste odlučili koju vrstu hipoteke odabrati, pogledajte u nastavku kako biste saznali koja je prava za vas.
Glavna razlika između 15-godišnjih i 30-godišnjih uvjeta hipoteke je način na koji se akumuliraju plaćanja i kamate. Uz 15-godišnju hipoteku, vaše su mjesečne uplate veće, ali ćete ukupno plaćati manje kamata. Kod hipoteke na 30 godina često je suprotno. Na kraju ćete platiti više za svoju kuću zbog kamata. Ali otplate hipoteke su obično niže.
Kada pokušavate odlučiti o roku hipoteke, razmislite što je najbolje za vaš proračun. Pokušajte izvagati ukupne troškove. Na primjer, recimo da želite posuditi 150.000 dolara za kupnju kuće. Možete birati između 15-godišnje hipoteke od 4,00% ili 30-godišnje hipoteke od 4,50%. Na 15-godišnjem planu, vaša bi uplata iznosila oko 1.110 USD mjesečno, ne uključujući osiguranje i poreze. Na kraju biste platili blizu 50.000 dolara kamata tijekom trajanja zajma.
