Prosječna duljina hipoteke u Velikoj Britaniji
Trajanje hipoteke jedno je od ključnih pitanja koja se nameću u procesu podnošenja zahtjeva za hipoteku. Prosječno trajanje hipotekarnog kredita je između 25 i 30 godina. Što duže traje kredit, to će mjesečne rate biti jeftinije.
Međutim, početne faze hipoteke obično uključuju kamatne stope koje su fiksne između jedne i deset godina. To samo po sebi može biti zbunjujuće, pogotovo ako ste novi u svijetu hipoteka. Ako se pitate o razlikama između početnih stopa i ukupnog trajanja hipoteke, budite sigurni da niste sami.
Kada podnesete zahtjev za hipoteku, odlučujete koliko dugo trebate otplaćivati. Dulje hipoteke imaju jeftinije mjesečne otplate, ali dugoročno koštaju više, budući da je obično više kamata povezano s zajmom.
Ako je hipoteka ugovorena 2019. s 25-godišnjim planom amortizacije, cijela hipoteka bi se isplatila 2044. Rokovi kraći od 20 godina smatraju se kratkoročnim, a oni duži od 30 godina nazivaju se dugoročnim.
Mogućnosti trajanja hipoteke
Izraz "hipoteka s fiksnom kamatnom stopom" odnosi se na stambeni zajam koji ima fiksnu kamatnu stopu za cijelo vrijeme trajanja zajma. To znači da hipoteka ima stalnu kamatnu stopu od početka do kraja. Hipoteke s fiksnom kamatnom stopom popularni su proizvodi za potrošače koji žele znati koliko će plaćati svaki mjesec.
Na tržištu postoji nekoliko vrsta hipotekarnih proizvoda, ali se oni svode na dvije osnovne kategorije: krediti s promjenjivom kamatnom stopom i krediti s fiksnom kamatnom stopom. Kod zajmova s promjenjivom stopom kamatna stopa je fiksna iznad određene referentne vrijednosti, a zatim fluktuira, mijenjajući se u određenim razdobljima.
S druge strane, hipoteke s fiksnom kamatnom stopom održavaju istu kamatnu stopu tijekom cijelog trajanja zajma. Za razliku od hipoteka s promjenjivom i podesivom kamatnom stopom, hipoteke s fiksnom kamatnom stopom ne fluktuiraju s tržištem. Stoga kamatna stopa na hipoteku s fiksnom kamatnom stopom ostaje ista bez obzira na to idu li kamatne stope gore ili niže.
Hipoteke s prilagodljivom kamatnom stopom (ARM) svojevrsni su hibrid između zajmova s fiksnom i varijabilnom kamatnom stopom. Početna kamatna stopa je fiksna na određeno vrijeme, obično nekoliko godina. Nakon toga, kamatna stopa se povremeno prilagođava, u godišnjim ili čak mjesečnim intervalima.
kratkoročna hipoteka
Odabir hipoteke sastavni je dio procesa kupnje kuće. Odlučivanje za 15-godišnju hipoteku umjesto tradicionalnog roka od 30 godina zvuči kao pametan potez, zar ne? Nije nužno. Odlučivanje za kraći rok hipoteke ima neke prednosti uštede kamata. Međutim, ako su vam prihodi preniski za rok od 15 godina, 30-godišnja hipoteka bit će jeftinija na mjesečnoj razini. Ako niste odlučili koju vrstu hipoteke odabrati, pogledajte u nastavku kako biste saznali koja je prava za vas.
Glavna razlika između 15-godišnjih i 30-godišnjih uvjeta hipoteke je način na koji se akumuliraju plaćanja i kamate. Uz 15-godišnju hipoteku, vaše su mjesečne uplate veće, ali ćete ukupno plaćati manje kamata. Kod hipoteke na 30 godina često je suprotno. Na kraju ćete platiti više za svoju kuću zbog kamata. Ali otplate hipoteke su obično niže.
Kada pokušavate odlučiti o roku hipoteke, razmislite što je najbolje za vaš proračun. Pokušajte izvagati ukupne troškove. Na primjer, recimo da želite posuditi 150.000 dolara za kupnju kuće. Možete birati između 15-godišnje hipoteke od 4,00% ili 30-godišnje hipoteke od 4,50%. Na 15-godišnjem planu, vaša bi uplata iznosila oko 1.110 USD mjesečno, ne uključujući osiguranje i poreze. Na kraju biste platili blizu 50.000 dolara kamata tijekom trajanja zajma.
Kalkulator roka hipoteke
Prosječni rok otplate hipoteke je 25 godina. Međutim, prema studiji hipotekarnog brokera L&C Mortgages, broj onih koji prvi put kupuju hipoteku od 31 do 35 godina udvostručio se između 2005. i 2015.
Recimo da kupujete nekretninu od 250.000 funti po stopi od 3% i imate depozit od 30%. Posuđivanje od 175.000 funti na 25 godina koštalo bi vas 830 funti mjesečno. Ako se doda još pet godina, mjesečno plaćanje se smanjuje na 738 funti, dok bi hipoteka na 35 godina koštala samo 673 funte mjesečno. To je 1.104 funte ili 1.884 funti manje svake godine.
Međutim, vrijedi provjeriti ugovor o hipoteci kako biste vidjeli možete li preplatiti. Mogućnost da to učinite bez kazni daje vam veću fleksibilnost ako imate povišicu ili neočekivani novac. Također možete platiti ugovoreni iznos ako su vremena teška.
Vrijedi razmisliti o tome, budući da će svaki dodatni novac koji uložite u svoju hipoteku iznad standardnog mjesečnog iznosa skratiti ukupnu duljinu hipoteke, štedeći vam dodatnu kamatu tijekom trajanja hipoteke.
