¿Me conviene cancelar hipoteca?

Casa pagada ahora qué

«Mi mujer y yo estamos jubilados. Tengo 72 años, con una pensión junto con la Seguridad Social, y tengo 850.000 dólares en mi cuenta IRA. Tengo un saldo hipotecario de 134.000 dólares. Para conseguir eso después de impuestos tendría que hacer una distribución de 185.000 dólares, lo que obviamente reducirá mi cartera drásticamente.

Para mucha gente, sin duda usted incluido, pedir una hipoteca para entrar en una casa resultó ser una buena decisión. Pero hay que deconstruir la propiedad de la vivienda. Una casa hipotecada es dos cosas, un activo y un pasivo. Tener una casa es una buena inversión. Tener una hipoteca es una mala inversión. El objetivo de un jubilado debería ser tener una casa sin hipoteca.

El 40% de su IRA en fondos de bonos significa que es un prestamista. Si los fondos siguen el mercado de bonos de Estados Unidos, entonces una buena parte de sus ahorros se está prestando, a tipos bajos, al Tesoro de Estados Unidos. Esta parte de su cartera está ganando un 2% en el mejor de los casos. Su hipoteca le está costando probablemente un 3% o más.

Pero los impuestos sobre este dinero son inevitables. Si ya ha pasado la edad de 59 años y medio (el límite para evitar las penalizaciones) y no espera que su nivel impositivo baje, posponer lo inevitable no le deja en mejor situación. Si la cuenta individual crece, también lo hacen los impuestos.

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Decidir qué hacer con una gran suma de dinero o con un poco de dinero sobrante es uno de los problemas financieros más agradables. Las dos opciones son utilizar el dinero para pagar la hipoteca o para invertirlo, quizás en acciones.

Pagar la hipoteca o invertir los ahorros son dos opciones sensatas, pero ¿cuál elegir? Si está buscando una hipoteca, consulte nuestra herramienta de comparación de hipotecas para encontrar la mejor oferta para usted.

Times Money Mentor se ha asociado con Koodoo Mortgage para crear una herramienta de comparación de hipotecas. Utilízala para comparar las ofertas que puedes conseguir, pero si quieres asesoramiento, lo mejor es que hables con un agente hipotecario:

La desventaja de liquidar la hipoteca antes de tiempo es que, a diferencia del dinero de una cuenta de ahorros o un plan de inversión, si utilizas tus fondos de esta manera no podrás disponer de ellos para cualquier necesidad financiera inesperada, como la pérdida del trabajo.

Tanto si ha invertido en un fondo de inversión (donde su dinero se agrupa con el de otros inversores y se gestiona en su nombre), como si ha comprado acciones directamente, puede vender su inversión si lo necesita.

Qué pasa cuando suben los tipos de interés

Una de las preguntas más comunes que se hacen los propietarios de viviendas es: ¿Debo invertir mi dinero o pagar mi hipoteca? A medida que se acerca la jubilación, esta pregunta se hace más evidente. Aunque la respuesta depende realmente de sus circunstancias individuales, considerar cada una de estas preguntas debería ayudarle a decidir cómo priorizar sus objetivos.

Para muchos propietarios, la cuestión se reduce a la tolerancia al riesgo. Reducir la hipoteca es tradicionalmente un movimiento más seguro. Es predecible y sabrá cuánto está ahorrando. Por otro lado, aunque la tasa media de rentabilidad anual de las acciones es del 8%1 , los mercados fluctúan. Siempre hay cierto riesgo al invertir, y el apetito por la incertidumbre tiende a disminuir a medida que la gente se centra más en el ahorro para la jubilación. Piense en su nivel de comodidad y en lo conservador que quiere ser.2

A menudo es más beneficioso para los nuevos propietarios ser agresivos con los pagos de su hipoteca. Esto se debe a que su dinero suele destinarse a los intereses del préstamo, no al capital. Esto significa que cualquier pago adicional reducirá la cantidad total de intereses que se debe en el transcurso de todo el préstamo. Sin embargo, si está bien en una hipoteca de 30 años, es probable que ahora esté pagando más del principal y menos de los intereses, lo que puede abrir un poco de espacio para centrarse en la inversión.

Hipoteca de segunda carga

Pagar su hipoteca antes de tiempo puede ayudarle a conseguir estabilidad financiera, y puede ahorrar dinero a largo plazo al acumular menos intereses. Estas son algunas de las formas en las que puede liquidar su hipoteca más rápidamente:

Otra forma de ahorrar dinero en intereses, a la vez que se reduce el plazo del préstamo, es hacer pagos extra de la hipoteca. Si su prestamista no cobra una penalización por liquidar su hipoteca antes de tiempo, considere las siguientes estrategias para liquidar su hipoteca antes de tiempo.

Sólo recuerda informar a tu prestamista de que tus pagos extra deben aplicarse al principal, no a los intereses. De lo contrario, el prestamista podría aplicar los pagos a futuras mensualidades programadas, lo que no le ahorrará dinero.

Además, intente pagar por adelantado al principio del préstamo, cuando los intereses son más altos. Puede que no te des cuenta, pero la mayor parte de tu pago mensual durante los primeros años se destina a los intereses, no al capital. Y el interés se compone, lo que significa que el interés de cada mes está determinado por la cantidad total adeudada (capital más intereses).