¿Debo pagar en efectivo por una casa durante mi jubilación?
Antes de comprar una casa, tendrá que elegir con quién va a trabajar durante el proceso de compra. Esto comienza con su agente inmobiliario, aunque su agente de préstamos hipotecarios puede ser casi tan importante. Ellos pueden asesorarle sobre la refinanciación o los préstamos sobre el valor de la vivienda si ya es propietario de ella. Un asesor financiero también puede ayudarle a ajustar su plan financiero para satisfacer las necesidades de su préstamo hipotecario. En cualquier caso, una vez que tenga un experto en préstamos en el que pueda confiar, es probable que cuente con esa persona durante años, independientemente de la empresa para la que trabaje.
Los bancos de servicios integrales son conocidos como instituciones financieras con autorización federal. Ofrecen préstamos hipotecarios junto con otros productos bancarios, como cuentas corrientes y de ahorro y préstamos comerciales y empresariales. Muchos ofrecen también productos de inversión y seguros. Los préstamos hipotecarios son simplemente un aspecto de su negocio. La Compañía Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) regula y audita los bancos de servicio completo.
Por otro lado, los estados individuales regulan las compañías hipotecarias. Estas regulaciones también son considerablemente más estrictas. Además, utilizar una compañía hipotecaria significa que no podrá consolidar todas sus cuentas financieras en una sola institución. Sin embargo, esto puede no ser un impedimento para algunas personas.
¿Puedo pagar en efectivo para una casa y luego obtener una hipoteca
La idea de vivir sin hipoteca puede ser especialmente atractiva para las personas que se acercan a la jubilación. En este momento, también es habitual que los que tienen el hogar vacío consideren la posibilidad de vender la gran casa familiar en favor de una propiedad más pequeña o un condominio que sea más fácil de mantener. Los propietarios que han vivido en una casa durante mucho tiempo y que ahora tienen un saldo de hipoteca bajo o tal vez ninguna hipoteca pueden considerar si es ventajoso comprar una nueva propiedad con los ingresos de la venta en efectivo en lugar de obtener una hipoteca. Aunque las personas prejubiladas pueden tener dudas sobre la conveniencia de endeudarse durante la jubilación, el apalancamiento puede resultar rentable.
El apalancamiento es cuando la tasa de rendimiento esperada de su cartera de inversiones es mayor que el tipo de interés de un préstamo. Si puede pedir un préstamo por una cantidad inferior a la que razonablemente puede esperar ganar invirtiendo los fondos en su lugar, entonces tiene sentido considerar el préstamo. Por supuesto, decidir si comprar con dinero en efectivo u obtener una hipoteca implica algo más que el diferencial entre tus expectativas y los tipos de interés actuales, pero es un punto de partida útil.
¿Cuál sería el aspecto negativo de comprar una casa con dinero en efectivo en lugar de una hipoteca?
Cuando se es propietario de una casa, se puede utilizar una variedad de préstamos hipotecarios para obtener un préstamo sobre el valor de la misma. Entre las buenas opciones para aprovechar su patrimonio neto a un tipo de interés bajo se encuentran la refinanciación en efectivo, los préstamos sobre el valor de la vivienda y las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC).
Normalmente puede pedir prestado hasta el 80% del valor de su vivienda. Con la refinanciación en efectivo de la VA podría obtener hasta el 100% del valor de su casa, pero sólo los veteranos y los miembros del servicio activo tienen derecho a un préstamo de la VA.
Los propietarios de viviendas normalmente pueden pedir prestado hasta el 80% del valor de su casa con un préstamo sobre el valor de la vivienda, que también se conoce como segunda hipoteca. Sin embargo, algunos bancos y cooperativas de crédito más pequeños pueden permitirle sacar el 100% de su capital.
Los préstamos sobre el capital de la vivienda tienen tipos de interés más altos en comparación con la refinanciación, pero más bajos en comparación con una tarjeta de crédito o un préstamo personal. Al tratarse de un préstamo a plazos con un tipo de interés fijo, también tendrás una cuota mensual fija.
Puedes utilizar tus propios fondos. Pero si no tienes mucho dinero en efectivo -o no quieres tocar tus ahorros personales u otras inversiones-, una refinanciación en efectivo o una línea de crédito con garantía hipotecaria pueden ayudarte a comprar otra propiedad.
¿Debo pedir una hipoteca para invertir?
El plazo medio de amortización de una hipoteca es de 25 años. Pero, según un estudio del agente hipotecario L&C Mortgages, el número de compradores por primera vez que contratan una hipoteca de 31 a 35 años se duplicó entre 2005 y 2015.
Supongamos que estás comprando una propiedad de 250.000 libras a un tipo del 3% y tienes un depósito del 30%. Pedir un préstamo de 175.000 libras a 25 años te costaría 830 libras al mes. Si se añaden cinco años más, la cuota mensual se reduce a 738 libras, mientras que una hipoteca a 35 años sólo costaría 673 libras al mes. Eso supone 1.104 libras o 1.884 libras menos cada año.
Sin embargo, merece la pena comprobar el acuerdo hipotecario para ver si puedes pagar de más. El hecho de poder hacerlo sin penalizaciones te da más flexibilidad si tienes un aumento de sueldo o una ganancia inesperada de dinero. También puedes pagar el importe contractual si los tiempos se ponen difíciles.
Merece la pena pensar en ello, ya que todo el dinero extra que aportes a tu hipoteca por encima de la cantidad mensual estándar acortará la duración total de la hipoteca, ahorrando intereses adicionales a lo largo de la vida de la misma.
