Affordability in English
*El ejemplo del precio de la vivienda parte de un tipo de interés fijo a 30 años del 4,0% para la compra de una vivienda en Florida, con una tasa anual de impuestos sobre la propiedad del 0,97% y una prima anual del seguro de vivienda de 600 dólares. Su propio tipo de interés y presupuesto serán diferentes. Todos los ejemplos generados con la calculadora hipotecaria de The Mortgage Reports
*Todos los ejemplos suponen una puntuación de crédito de 720, una tasa de impuesto sobre la propiedad del 0,1% anual y una prima de seguro de propietario de vivienda de $600 al año. Todos los cálculos se han realizado con la calculadora de asequibilidad de viviendas de The Mortgage Reports
Algunas calculadoras de hipotecas no tienen en cuenta todos los costes incluidos en el pago mensual. Esto puede darle una estimación poco realista de la cantidad de casa que puede permitirse en función de sus ingresos familiares.
¿El motivo? Tienes un presupuesto mensual fijo y, cuando los demás gastos de la vivienda son más elevados, te queda menos presupuesto para la propia casa. A su vez, esto reduce la cantidad de casa que puedes permitirte.
Recuerda también que debes tener en cuenta los gastos mensuales de la vida diaria, como las facturas del teléfono móvil, de Internet y de los servicios públicos. Los prestamistas no los tienen en cuenta a la hora de determinar su elegibilidad. Pero influirán en tu presupuesto mensual y en lo asequible que sea tu hipoteca.
Requisitos hipotecarios
La compra de un inmueble con una hipoteca suele ser la inversión personal más importante que hace la mayoría de la gente. La cantidad que puede pedir prestada depende de varios factores, no sólo de lo que un banco esté dispuesto a prestarle. Tiene que evaluar no sólo sus finanzas, sino también sus preferencias y prioridades.
En general, la mayoría de los futuros propietarios pueden permitirse financiar una vivienda cuya hipoteca esté entre dos y dos veces y media sus ingresos brutos anuales. Según esta fórmula, una persona que gane 100.000 dólares al año sólo puede permitirse una hipoteca de entre 200.000 y 250.000 dólares. Sin embargo, este cálculo es sólo una orientación general».
En última instancia, a la hora de decidirse por una propiedad, hay que tener en cuenta varios factores adicionales. En primer lugar, es conveniente conocer lo que el prestamista cree que puedes pagar (y cómo ha llegado a esa estimación). En segundo lugar, debe hacer una introspección personal y averiguar en qué tipo de vivienda está dispuesto a vivir si piensa hacerlo durante mucho tiempo y a qué otros tipos de consumo está dispuesto a renunciar -o no- para vivir en su casa.
Tipos de interés de la hipoteca
No querrás acabar con una hipoteca que no puedas pagar, por lo que es importante ser realista en cuanto a tus ingresos mensuales y los gastos previstos, y dejar algo de margen en tu presupuesto para emergencias o gastos inesperados que puedan surgir.
La mayoría de los asesores financieros están de acuerdo en que la gente no debería gastar más del 28% de sus ingresos brutos mensuales en gastos de vivienda y no más del 36% en la deuda total, lo que incluye la vivienda, así como cosas como préstamos estudiantiles, gastos de automóvil y pagos de tarjetas de crédito. La regla del 28/36 por ciento es la regla de la asequibilidad de la vivienda que establece una línea de base para lo que puede pagar cada mes.
Ejemplo: Para calcular a cuánto asciende el 28% de sus ingresos, simplemente multiplique sus ingresos mensuales por 28. Si sus ingresos mensuales son de 6.000 dólares, por ejemplo, la ecuación debería ser la siguiente 6,000 x 28 = 168,000. Ahora, divide ese total entre 100. 168,000 ÷ 100 = 1,680.
Dependiendo de dónde vivas y de cuánto ganes, tus ingresos anuales podrían ser más que suficientes para cubrir una hipoteca o podrían quedarse cortos. Saber lo que te puedes permitir te puede ayudar a dar los siguientes pasos financieramente hablando. Lo último que quieres hacer es lanzarte a un préstamo hipotecario a 30 años que sea demasiado caro para tu presupuesto, incluso si puedes encontrar un prestamista dispuesto a suscribir la hipoteca.
Calculadora de hipotecas en Canadá
Si no puedes pagar una casa en efectivo, estás en buena compañía. En 2019, el 86% de los compradores de vivienda utilizaron una hipoteca para cerrar el trato, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios. Cuanto más joven eres, más probable es que necesites una hipoteca para comprar una casa -y más probable es que te preguntes: «¿Cuánta casa puedo pagar?», ya que aún no has pasado por la experiencia.
Los ingresos son el factor más obvio en cuanto a la cantidad de casa que puedes comprar: Cuanto más ganes, más casa te puedes permitir, ¿verdad? Sí, más o menos; depende de la parte de tus ingresos que ya está cubierta por los pagos de la deuda.
Puede que estés pagando un préstamo de coche, una tarjeta de crédito, un préstamo personal o un préstamo estudiantil. Como mínimo, los prestamistas sumarán todos los pagos mensuales de deudas que harás durante los próximos 10 meses o más. A veces, incluso incluirán las deudas que sólo pagas durante unos meses más si esos pagos afectan significativamente a la cuota mensual de la hipoteca que puedes pagar.
¿Qué pasa si tiene un préstamo estudiantil en aplazamiento o indulgencia y no está haciendo pagos en este momento? Muchos compradores de vivienda se sorprenden al saber que los prestamistas tienen en cuenta el pago de su futuro préstamo estudiantil en los pagos mensuales de su deuda. Después de todo, el aplazamiento y la indulgencia sólo conceden a los prestatarios un aplazamiento a corto plazo, mucho más corto que el plazo de su hipoteca.
