कर रिटर्न पर बंधक ऋणदाता क्या देखते हैं?
जस्टिन प्रिचर्ड, सीएफ़पी, एक भुगतान सलाहकार और व्यक्तिगत वित्त विशेषज्ञ हैं। बैलेंस के लिए बैंकिंग, ऋण, निवेश, बंधक और बहुत कुछ शामिल करता है। उन्होंने कोलोराडो विश्वविद्यालय से एमबीए किया है और उन्होंने क्रेडिट यूनियनों और बड़ी वित्तीय फर्मों के लिए काम किया है, साथ ही दो दशकों से अधिक समय तक व्यक्तिगत वित्त के बारे में लिखा है।
एंडी स्मिथ 35 वर्षों से अधिक के वित्तीय प्रबंधन अनुभव के साथ एक प्रमाणित वित्तीय योजनाकार (सीएफपी), लाइसेंस प्राप्त रियल एस्टेट एजेंट और शिक्षक हैं। वह व्यक्तिगत वित्त, कॉर्पोरेट वित्त और रियल एस्टेट के विशेषज्ञ हैं और उन्होंने अपने पूरे करियर में हजारों ग्राहकों को उनके वित्तीय लक्ष्य हासिल करने में मदद की है।
यदि आपका ऋण आवेदन अस्वीकार कर दिया जाता है, तो आपको नहीं पता होगा कि क्या उम्मीद करें या आगे क्या करें। आप उन कारणों का निर्धारण करके शुरुआत कर सकते हैं जिनके कारण आपको ऋण देने से इनकार कर दिया गया था, दोबारा आवेदन करने से पहले आपको कितने समय तक इंतजार करना चाहिए, और इसे दोबारा होने से रोकने के लिए आप अभी और भविष्य में क्या कदम उठा सकते हैं।
यह सुविधा किसी भी प्रकार के ऋण के लिए उपलब्ध है, जिसमें बंधक, ऑटो ऋण, क्रेडिट कार्ड, व्यक्तिगत ऋण और व्यावसायिक ऋण शामिल हैं। जब भी आपके द्वारा सोचा गया ऋण आपको मिल सकता है और जिस पर आपका ऋणदाता सहमत था, उसके बीच कोई अंतर होता है, तो जब आप ऋण के लिए दोबारा आवेदन करते हैं तो अनुमोदन की संभावना बढ़ाने के लिए उस अंतर को कम करना उचित होता है।
ऋणदाता क्रेडिट रिपोर्ट में क्या देखते हैं?
यदि आपका बंधक आवेदन अस्वीकार कर दिया गया है, तो कई चीजें हैं जो आप अगली बार स्वीकृत होने की संभावनाओं को बेहतर बनाने के लिए कर सकते हैं। किसी अन्य ऋणदाता के पास जल्दबाजी न करें, क्योंकि प्रत्येक आवेदन आपकी क्रेडिट फ़ाइल पर दिखाई दे सकता है।
पिछले छह वर्षों में आपके द्वारा लिया गया कोई भी वेतन-दिवस ऋण आपके रिकॉर्ड पर दिखाई देगा, भले ही आपने उन्हें समय पर चुकाया हो। यह आपके खिलाफ हो सकता है, क्योंकि ऋणदाता सोच सकते हैं कि आप बंधक रखने की वित्तीय जिम्मेदारी वहन करने में सक्षम नहीं होंगे।
ऋणदाता परिपूर्ण नहीं हैं। उनमें से कई आपके एप्लिकेशन डेटा को कंप्यूटर में दर्ज करते हैं, इसलिए हो सकता है कि आपकी क्रेडिट फ़ाइल में किसी त्रुटि के कारण आपको बंधक नहीं दिया गया हो। यह संभावना नहीं है कि एक ऋणदाता आपको एक क्रेडिट आवेदन को विफल करने का एक विशिष्ट कारण देगा जो आपकी क्रेडिट फ़ाइल से संबंधित नहीं है।
उधारदाताओं के पास अलग-अलग हामीदारी मानदंड होते हैं और आपके बंधक आवेदन का मूल्यांकन करते समय कई कारकों को ध्यान में रखते हैं। वे उम्र, आय, रोजगार की स्थिति, ऋण-से-मूल्य अनुपात और संपत्ति के स्थान के संयोजन पर आधारित हो सकते हैं।
क्या बंधक ऋणदाता उपयोगिता बिलों को देखते हैं?
जब आप ऋण के लिए आवेदन करते हैं, तो ऋणदाता आपके क्रेडिट/भुगतान इतिहास, आपकी आय और आपकी समग्र वित्तीय स्थिति जैसे कई कारकों के आधार पर आपके क्रेडिट जोखिम का आकलन करते हैं। इन कारकों को समझाने के लिए यहां कुछ अतिरिक्त जानकारी दी गई है, जिन्हें "5 सी" के रूप में भी जाना जाता है, ताकि आपको यह बेहतर ढंग से समझने में मदद मिल सके कि ऋणदाता क्या ढूंढ रहे हैं:
विभिन्न प्रकार के क्रेडिट की योग्यता काफी हद तक आपके क्रेडिट इतिहास पर निर्भर करती है, यानी क्रेडिट का प्रबंधन और समय के साथ भुगतान करके आपने जो ट्रैक रिकॉर्ड स्थापित किया है। आपकी क्रेडिट रिपोर्ट मुख्य रूप से आपके क्रेडिट इतिहास की एक विस्तृत सूची है, जिसमें उन उधारदाताओं द्वारा प्रदान की गई जानकारी शामिल है जिन्होंने आपको क्रेडिट दिया है। हालाँकि जानकारी एक क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसी से दूसरी में भिन्न हो सकती है, क्रेडिट रिपोर्ट में एक ही प्रकार की जानकारी शामिल होती है, जैसे कि उन उधारदाताओं के नाम जिन्होंने आपको क्रेडिट दिया है, आपके पास किस प्रकार के क्रेडिट हैं, आपका भुगतान इतिहास आदि। आप 12 प्रमुख क्रेडिट रिपोर्टिंग कंपनियों (इक्विफैक्स, ट्रांसयूनियन, और एक्सपेरियन) में से प्रत्येक से हर 3 महीने में अपनी क्रेडिट रिपोर्ट की एक मुफ्त प्रति प्राप्त कर सकते हैं। क्रेडिट रिपोर्ट के अलावा, ऋणदाता आपकी क्रेडिट रिपोर्ट की जानकारी के आधार पर एक क्रेडिट स्कोर का भी उपयोग कर सकते हैं, जो एक संख्यात्मक मान है - आमतौर पर 300 और 850 के बीच। क्रेडिट स्कोर आपके क्रेडिट इतिहास के आधार पर ऋणदाता के लिए जोखिम के संकेतक के रूप में कार्य करता है। आम तौर पर, स्कोर जितना अधिक होता है, जोखिम उतना ही कम होता है। क्रेडिट ब्यूरो स्कोर को अक्सर "FICO® स्कोर" कहा जाता है क्योंकि संयुक्त राज्य अमेरिका में उपयोग किए जाने वाले कई क्रेडिट ब्यूरो स्कोर फेयर आइज़ैक कॉर्पोरेशन (FICO) द्वारा विकसित सॉफ़्टवेयर से तैयार किए जाते हैं। हालांकि कई ऋणदाता अपने ऋण संबंधी निर्णय लेने में मदद करने के लिए क्रेडिट स्कोर का उपयोग करते हैं, लेकिन प्रत्येक ऋणदाता का अपना मानदंड होता है, जो किसी दिए गए ऋण उत्पाद के लिए स्वीकार्य जोखिम के स्तर के आधार पर होता है।
बंधक ऋणदाता फ्रीलांसरों में क्या खोज रहे हैं?
बंधक पूर्व-अनुमोदन प्रक्रिया को कई चरणों में विभाजित किया जा सकता है। इसे प्रीक्वालिफिकेशन या बंधक प्रीऑथराइजेशन भी कहा जा सकता है। विभिन्न उधारदाताओं के पास उनके द्वारा प्रस्तावित प्रत्येक चरण के लिए अलग-अलग परिभाषाएँ और मानदंड होते हैं।
इस प्रक्रिया के दौरान, ऋणदाता आपके वित्त की जांच करता है ताकि यह पता लगाया जा सके कि वे आपको अधिकतम राशि और किस ब्याज दर पर उधार दे सकते हैं। वे व्यक्तिगत जानकारी, विभिन्न दस्तावेज मांगते हैं, और संभवत: क्रेडिट जांच चलाएंगे।
यह महत्वपूर्ण है कि आप शुरुआत से ही ऋणदाता और उनके द्वारा प्रदान किए जाने वाले बंधक विकल्पों के साथ सहज महसूस करें। यदि आप बंधक पर हस्ताक्षर करने के बाद उधारदाताओं को बदलते हैं, तो आपको पूर्व भुगतान दंड का भुगतान करना पड़ सकता है। सुनिश्चित करें कि आप अपने बंधक अनुबंध के नियमों और शर्तों को समझते हैं।
कुछ ऋणदाता केवल अपने उत्पादों को सीधे उधारकर्ताओं को प्रदान करते हैं, जबकि कुछ बंधक उत्पाद केवल दलालों के माध्यम से उपलब्ध होते हैं। चूंकि दलालों के पास कई उधारदाताओं तक पहुंच होती है, इसलिए वे चुनने के लिए बंधक उत्पादों की एक विस्तृत श्रृंखला की पेशकश कर सकते हैं।
सभी बंधक दलालों के पास समान उधारदाताओं तक पहुंच नहीं है। इसका मतलब है कि उपलब्ध बंधक एजेंट से एजेंट में भिन्न होते हैं। बंधक दलाल के साथ काम करते समय, पूछें कि वे किन उधारदाताओं के साथ काम करते हैं।
