Le nouvel arrêt de la Cour suprême, sur le prix des cartes renouvelables (ST 367/2022, du 4 mai), a revu le cas d'une carte de crédit Barclaycard contractée avant 2010, plus précisément en 2006.
La Cour suprême a estimé que, dans cette affaire, un TAEG de 24.5 % par an ne peut être considéré comme usuraire puisque, à des dates proches de l'émission de la carte, « il était courant que les cartes revolving contractées auprès de grandes entités bancaires dépassent 23 % ». , 24 %, 25 % et jusqu'à 26 % par an », des pourcentages qui, ajoute la Cour, se reproduisent aujourd'hui.
Avec cette nouvelle condamnation, la Haute Cour a déclaré l'importance d'évaluer les prix les plus raisonnables utilisés par les principales entités bancaires qui opèrent sur le marché des cartes renouvelables pour déterminer quel est le "prix normal de l'argent" pour ce produit et si un TAE peut être considéré comme utilisateur ou non.
L'arrêt vient clarifier, tant pour les consommateurs que pour le secteur financier, la confusion existante quant aux prix applicables au produit renouvelable, mettant fin à la diversité des interprétations, parfois contradictoires autour de cette question, qui a donné lieu à à de grands litiges qui, sans aucun doute, devraient être réduits après avoir consolidé son interprétation sur le moment où ces produits financiers doivent être pris en compte ou nos utilisateurs.
Arrêt 367/2022, du 4 mai
Concrètement, le nouvel arrêt de la Cour Suprême clarifie les 2 points suivants :
La référence pour décider si l'intérêt d'une carte de crédit est usuraire ou non
La Cour suprême insiste pour préciser, comme elle l'a fait dans l'arrêt de 2020, que "pour déterminer la référence qui a été utilisée comme" intérêt monétaire normal "pour décider si l'intérêt sur la carte renouvelable est usuraire, il faut utiliser le taux moyen. les intérêts correspondant à la catégorie spécifique correspondant à l'opération de crédit en cause, celle des cartes de crédit et du revolving, et non le crédit à la consommation plus générique ». L'arrêt prévoyait expressément que, même pour les contrats antérieurs à 2010, en aucun cas le crédit général à la consommation ne devait servir de référence, mais plutôt les cartes de crédit et revolving plus spécifiques.
Comment déterminer le taux d'intérêt moyen correspondant à la catégorie spécifique des cartes de crédit et revolving : le TAEG appliqué aux différentes entités bancaires aux dates proches de la souscription
La nueva sentencia del Tribunal Supremo especifica cómo determinará la determinada referencia o el tipo medio: la TAE aplicada por las distintas entidades bancarias, en especial “las grandes entidades bancarias” para ese producto en las fechas próximas a la suscripción del contrato que publica el Banco d'Espagne.
"Les données obtenues à partir de la base de données de la Banque d'Espagne révèlent qu'aux dates proches de la signature du contrat de carte renouvelable, le TAEG appliqué par les entités bancaires aux opérations de carte de crédit avec paiement différé était fréquemment supérieur à 20 % et qu'il était également fréquent que les cartes renouvelables contractées auprès de grandes entités bancaires dépassent 23 %, 24 %, 25 % et même 26 % par an.
