Maksimaalse laenulimiidi tähendus
Intressi alammäär on muutuva intressimääraga laenutootega seotud madalama intressimäära vahemiku kokkulepitud määr. Tuletislepingutes ja laenulepingutes kasutatakse intressimäära alammäära. See on vastupidine intressimäära ülemmäärale (või ülemmäärale).
Reguleeritava intressimääraga hüpoteeklaenude (ARM) turul kasutatakse sageli intressimäära põrandaid. Sageli on see miinimum ette nähtud laenu töötlemise ja teenindamisega seotud kulude katmiseks. Intressimäära alammäär on tavaliselt olemas ARM-i väljastamise kaudu, kuna see takistab intressimäärade kohandamist etteantud tasemest madalamale.
Intressi alammäärad ja intressilaed on tasemed, mida erinevad turuosalised kasutavad ujuva intressimääraga laenutoodetega seotud riskide maandamiseks. Mõlema toote puhul soovib lepingu ostja saada tasu, mis põhineb kokkulepitud kursil. Intressi alammäära puhul taotleb intressi alammäära lepingu ostja hüvitist, kui ujuv intressimäär langeb alla lepingu alammäära. See ostja ostab kaitset laenuvõtja poolt ujuva intressimäära langemisel makstava intressitulu kaotamise eest.
Paagi lae tähendus
Selle artikli eesmärk on tõsta üldsuse teadlikkust kaelaklauslitest, kuna 2013. aastal kuritarvitatakse jätkuvalt paljusid Hispaanias raskustes laenuvõtjaid, kui Hispaania ülemkohus kuulutas need kehtetuks.
Mul on palutud naasta põrandaklauslite teema juurde hiljutiste ülemkohtu otsuste valguses. Kui ma sellel teemal esimest korda kirjutasin, 2009. aastal, puudus kohtupraktika. Seega tundsin, et olen sunnitud need hüpoteeklaenuklauslid kirjutama ja avalikult hukka mõistma, kuna pidasin neid laenuandjate kasuks ühepoolsuse tõttu kuritarvitavaks. Need olid õnnetus, mis ootas juhtumist. Nii palju, et oma artiklis 10 levinumat kuritarvitavat klauslit Hispaania hüpoteeklaenudes andsin neile kahtlase au need esimesena loetleda. Oleksite pidanud lisama ka SWAP-klauslid.
Viis aastat hiljem on neile määratud karistused igapäevane nähtus, mis pole enam uudis. 2013. aastal kehtestas Hispaania ülemkohus selles küsimuses ühtse kohtupraktika, kuulutades need alates 9. maist 2013 üldiselt kehtetuks.
Maksimaalse määra tähendus
Eluaegse intressimäära ülemmäärad piiravad laenuvõtja jaoks riske, mis on seotud suure intressimäära tõusuga kogu hüpoteegi kehtivusaja jooksul, kuid võivad tekitada laenuandja jaoks intressiriski, kui intressimäärad tõusevad piisavalt kõrgele.
Turul on saadaval mitut tüüpi hüpoteeklaenutooteid. Laenuvõtjatel on võimalus kasutada fikseeritud intressimääraga tooteid, kus intressimäär on kogu laenuperioodi vältel konstantne. Kuna intressimäär on püsiv, saavad fikseeritud intressimääraga hüpoteekidega inimesed ette näha oma hüpoteekidega seotud kulusid. Seevastu muutuva intressimääraga hüpoteeklaenude intressimäärad varieeruvad kogu laenu kehtivusaja jooksul. See on algperioodil konstantne, seejärel korrigeeritakse seda regulaarsete ajavahemike järel kuni laenu tasumiseni.
ARM-i hüpoteegi tingimused on märgitud toote enda kirjelduses. Näiteks 5/1 ARM nõuab fikseeritud intressimäära viieks aastaks, millele järgneb muutuv intressimäär, mis lähtestatakse iga 12 kuu järel. Laenuvõtjad saavad sageli valida maksimaalse intressimäära struktuuri 2-2-6 või 5-2-5 vahel. Nendes tsitaatides viitab esimene number esimesele kasvupiirangule, teine number on 12-kuulise perioodilise kasvu piirmäär ja kolmas number on eluea piirmäär.
Filipiinide intressimäära ülempiir
Liigkasuvõtmise seadused keelavad laenuandjatel nõuda laenuvõtjatelt liiga kõrgeid laenuintresse. Ameerika Ühendriikide loomisel võtsid kolooniad vastu Inglise eeskujul põhinevad liigkasuvõtmise põhikirjad.
Muutuva intressimääraga laenudel on intressilaed, kus intressimääral on lubatud laenu eluea jooksul kõikuda. Muutuva intressimääraga laenud võivad sisaldada ka tingimusi selle kohta, kui kiiresti võivad intressimäärad selle maksimumtasemeni tõusta. Need "piiratud kasvu" sätted määratakse ligikaudu inflatsioonimäära järgi.
Intressimäärade ülemmäärad ja ülemmääraga juurdekasvu klauslid on laenuvõtjatele eriti kasulikud, kui intressimäärad üldiselt tõusevad. Kui maksimaalne intressimäär saavutatakse enne laenu tähtaega, on laenuvõtjal võimalik pikema aja jooksul maksta turust madalamat intressi.
Reguleeritava intressimääraga hüpoteegi (ARM) kaalumisel võib laenuvõtja olla võimeline laenu tagasi maksma hüpoteegi üle läbirääkimiste ajal kehtinud intressimääraga. Kui aga intressimäärad tõusevad piiranguteta hüpoteegi kehtivusaja jooksul, tavaliselt 15 või 30 aastaks, ei pruugi laenuvõtja olla võimeline laenu tagasi maksma.
