Fannie Mae uurimine: raamatupidamise eeskirjade eiramised
Üha rohkem inimesi mõistab, et nende kodudes on alamklausel, ja otsustavad selle oma pangalt nõuda. See otsus sai erilise tähtsuse alates möödunud aasta detsembrist, mil Euroopa Liidu Kohus (ELÜ) tegi otsuse, mille kohaselt tuleb tagastada hüpoteeklaenulepingutes kogutud summad alates 2009. aastast, mil neid klausleid hakati kehtestama.
Kuna valdav enamus Hispaania hüpoteeklaenudest on Euribori – kõikuva intressimääraga – kooskõlas, otsustasid pangad lisada alammäära klausli, mis võimaldaks intressil mitte langeda alla miinimumi, isegi kui see Euribor, millele hüpoteeklaenud viidati, langeks. .
Alammäära klausli kalkulaatoriga konsulteerimine on oluline samm, et vältida pangalt miinimumklausli taotlemisel tekkivaid tüsistusi. See võimaldab ette teada summat, mida saab üksuselt välja nõuda.
Seda on võimalik arvutada Tarbijate ja Kasutajate Organisatsiooni (OCU) alamklausli kalkulaatori kaudu, milles saab summat täpsustada, sisestades mõned andmed: algkapital, hüpoteegilepingu allkirjastamise kuupäev, kohaldatav vahe või muu hulgas esialgne intressimäär.
13. | täisfunktsioon | Netflix
Hispaania pangad on taas järjekordse skandaali sihtpunktis. Riigikohus on andnud neile aega 31. juulini 2013, et vaadata läbi hüpoteeklaenulepingute alammäärad, et hinnata, kas need vastavad läbipaistvusnõuetele või mitte. Kui tulemus on negatiivne, tuleb klausel täielikult eemaldada.
Teatavasti koosneb hüpoteeklaen kapitalist ja intressidest, mis tagastatakse pangale igakuiste osamaksetena. Olenevalt laenu tüübist võib intressimäär varieeruda, sõltuvalt juhtumist suureneda või langeda, kuid "põrandaklausel" määrab minimaalse intressimäära, mis kehtiks kogu hüpoteegi kehtivusaja jooksul. Pangad kehtestasid alammäära klausli, et hüvitada muutuvatest intressimääradest tulenevat majanduslikku kahju, ja paljud kohaldasid alammäära klauslit umbes 3,55% (või rohkem), nii et kui Euribor saavutas ajaloolise madalaima taseme, ei saanud paljud sellest kasu. sellest, sest nende lepingus määratud alammäär oli kõrgem.
Nii nagu on kehtestatud alammäär, on ka maksimum, mis paljudel juhtudel on 12%, mida ka Riigikohus on pidanud kuritahtlikuks, sest isegi siis, kui intressimäär oli maksimumil, ei ületanud see 5,5%. Väga kaugel 12% ülemmäärast, mida paljud pangad kohaldasid.
Põhiseadus rida-realt: artikkel I, 2. jagu
Alamklausel (või hispaania keeles "alammäära klausel"), mis tavaliselt lisatakse finantslepingusse seoses ülempiiri või minimaalse intressimääraga, viitab konkreetsele tingimusele, mis sisaldub tavaliselt finantslepingutes, peamiselt laenudes.
Kuna laenu saab kokku leppida fikseeritud või muutuva intressimääraga, on muutuva intressimääraga laenud tavaliselt seotud ametliku intressimääraga (Ühendkuningriigis LIBOR, Hispaanias EURIBOR), millele lisandub lisasumma (tuntud kui intressivahe või marginaal).
Kuna osapooled soovivad võrdlusaluse järsu ja äkilise liikumise korral saada kindlust tegelikult makstud ja saadud summade osas, saavad nad ja tavaliselt leppivad kokku süsteemis, mille kohaselt nad on kindlad, et maksed ei ole liiga väikesed. (panga poolt, et sellel oleks kindel ja regulaarne soodustus) ega liiga kõrge (laenuvõtja poolt, et maksed püsiksid taskukohasel tasemel kogu hüpoteegi kehtivusaja jooksul).
Kuid Hispaanias on algne skeem umbes kümne aasta jooksul rikutud sedavõrd, et Hispaania ülemkohus on pidanud tegema otsuse tarbijate/hüpoteegipidajate kaitsmiseks pankade pideva kuritarvitamise eest.
Apostroof S – omastavad nimisõnad inglise keeles
Täna avaldati kauaoodatud Euroopa Ühenduste Kohtu (ECJ) otsus Hispaania intressimäärade alamklauslite kohta ("otsus"). Euroopa Kohus kinnitab, et alammäära klauslid on tühised, kuna need takistavad klientidel viiteintressimäärade langemisest täielikult kasu saamast, kuid Hispaania ülemkohus oli seda juba 2013. aastal välja kuulutanud. Kohtuotsuse võti seisneb selles, et sellega tühistatakse otsus. Hispaania ülemkohtu otsus, mis piiras pankade 2013. aastast tagasiulatuvaid kohustusi. Euroopa Kohus tuvastab, et Hispaania pangad peavad klientidele tagastama rohkem, kui nad olid kaotanud alates 2013. aasta maist. Hispaania pankade jaoks eeldab see vastutuse potentsiaali. mis on analüütikute hinnangul 3.000–7.000 miljonit eurot.
Kuna õigus tuleneb kuritahtlikuks peetava klausli tühisusest, ei ole nõuded ette nähtud ja neid võib igal ajal kasutada. Argumendina teatud hüpoteekide täitmise peatamiseks võib kasutada ka enne 2013. aastat kohaldatud alammäära klausli olemasolu. Viimasel juhul ei pea mõjutatud tarbija klausli olemasolule sõnaselgelt väitma, kohtul on õigus menetlus ise peatada.
