Kuidas kontrollida juriidilisi dokumente enne kinnisvara ostmist?
Olen kindel, et olete kõik kuulnud kurikuulsatest "põrandaklauslitest", mis sisalduvad Hispaania hüpoteeklaenulepingutes. Kuid nii palju, kui ma olen kindel, et olete kuulnud, olen sama kindel, et te pole päris selge, mis need on või mida need endast kujutavad. See segadus, mis Hispaania kogukonnas ja veelgi enam välismaal juba eksisteerib, on tingitud tohutust hulgast vastuolulisest ja mõnikord ka otseselt valest teabest, mida meedia levitab. Kuigi pean tunnistama, et Hispaania õigusteaduse läbitud siksakiline kurss sellele ei aita.
"Põrandaklausel" on hüpoteeklaenulepingu klausel, mis kehtestab hüpoteegi maksete miinimumi, olenemata sellest, kas finantsasutusega kokkulepitud tavaintress on sellest miinimumist madalam.
Enamik Hispaanias antud hüpoteekidest rakendab intressimäära, mis määratakse viiteintressimäära alusel, tavaliselt Euribor, kuigi on ka teisi, millele lisandub erinevus, mis varieerub olenevalt asjaomasest finantsasutusest.
Mida peaksite hindamislõhe kohta teadma
Enamiku Hispaania hüpoteeklaenude puhul arvutatakse makstav intressimäär EURIBORi või IRPH alusel. Kui see intressimäär tõuseb, siis tõuseb ka hüpoteegi intress, samamoodi, kui see väheneb, siis intressimakse väheneb. Seda nimetatakse ka muutuva intressimääraga hüpoteeklaenuks, kuna hüpoteegilt makstav intress sõltub EURIBORist või IRPH-st.
Alamklausli lisamine hüpoteeklaenulepingusse tähendab aga seda, et hüpoteegiomanikud ei saa intressimäära langusest täit kasu, kuna hüpoteegi pealt tuleb maksta intressi alammäär ehk alammäär. Miinimumklausli tase sõltub hüpoteegi andnud pangast ja selle sõlmimise kuupäevast, kuid tavaline on, et alammäärad jäävad vahemikku 3,00–4,00%.
See tähendab, et kui teil on EURIBORiga muutuva intressimääraga hüpoteek ja alammäär 4%, kui EURIBOR langeb alla 4%, maksate lõpuks oma hüpoteegilt 4% intressi. Kuna EURIBOR on hetkel negatiivne, -0,15%, maksate oma hüpoteegi intressi enam kui miinimumintressimäära ja kehtiva EURIBORi vahe pealt. Aja jooksul võib see tähendada tuhandeid täiendavaid eurosid intressimaksetena.
Kas peaksite hindamisjuhtumitest loobuma?
Alamklausel, mis tavaliselt lisatakse finantslepingusse seoses ülempiiri või minimaalse intressimääraga, viitab konkreetsele tingimusele, mis tavaliselt sisaldub finantslepingutes, peamiselt laenudes.
Kuna laenu saab kokku leppida fikseeritud või muutuva intressimääraga, on muutuva intressimääraga laenud tavaliselt seotud ametliku intressimääraga (Ühendkuningriigis LIBOR, Hispaanias EURIBOR), millele lisandub lisasumma (tuntud kui intressivahe või marginaal).
Kuna osapooled soovivad võrdlusaluse järsu ja äkilise liikumise korral saada kindlust tegelikult makstud ja saadud summade osas, saavad nad ja tavaliselt leppivad kokku süsteemis, mille kohaselt nad on kindlad, et maksed ei ole liiga väikesed. (panga poolt, et sellel oleks kindel ja regulaarne soodustus) ega liiga kõrge (laenuvõtja poolt, et maksed püsiksid taskukohasel tasemel kogu hüpoteegi kehtivusaja jooksul).
Kuid Hispaanias on algne skeem umbes kümne aasta jooksul rikutud sedavõrd, et Hispaania ülemkohus on pidanud tegema otsuse tarbijate/hüpoteegipidajate kaitsmiseks pankade pideva kuritarvitamise eest.
Hispaania pank naaseb miinimumklauslile "põrandaklausli"
Vastavalt kuningliku dekreediseaduse 1/2017 sätetele kiireloomuliste tarbijakaitsemeetmete kohta alamklauslite osas on Banco Santander loonud alamklauslite nõuete üksuse, et käsitleda nõudeid, mida tarbijad võivad nimetatud kuningliku dekreedi kohaldamisalas esitada. -Seadus.
Kui see on nõuete osakonda jõudnud, uuritakse seda ja tehakse otsus selle õiguspärasuse või vastuvõetamatuse kohta.Kui see ei ole õigustatud, teavitatakse nõude esitajat keeldumise põhjustest, mis lõpetab menetluse.
Vajaduse korral teavitatakse nõude esitajat, märkides ära tagasimakse summa, jaotatuna ja märkides intressidele vastava summa. Nõude esitaja peab hiljemalt 15 päeva jooksul teatama oma nõusolekust või vajaduse korral oma vastuväidetest summa suhtes.
Nõusoleku korral peab nõude esitaja pöörduma oma Banco Santanderi filiaali või mõnesse muusse Panga filiaali, identifitseerides end, väljendades kirjalikku nõusolekut panga ettepanekuga, allkirjastades allpool.
