Hypothekenaltersgrenze von 35 Jahren
Es kann eine verwirrende Vielfalt an Hypotheken geben, aber für die meisten Hauskäufer gibt es in der Praxis nur eine. Die 30-jährige Festhypothek ist quasi ein amerikanischer Archetyp, der Apfelkuchen der Finanzinstrumente. Es ist der Weg, den Generationen von Amerikanern eingeschlagen haben, um ihr erstes Eigenheim zu besitzen.
Eine Hypothek ist nichts anderes als eine bestimmte Art von befristetem Darlehen, das durch eine Immobilie besichert ist. Bei einem befristeten Darlehen zahlt der Kreditnehmer jährlich Zinsen auf den ausstehenden Restbetrag des Darlehens. Sowohl der Zinssatz als auch die monatliche Rate sind festgeschrieben.
Da die monatliche Zahlung fest ist, ändern sich der Teil, der für die Zahlung der Zinsen und der Teil, der für die Zahlung des Kapitals verwendet wird, im Laufe der Zeit. Da der Kreditsaldo sehr hoch ist, besteht der größte Teil der Zahlung zunächst aus Zinsen. Aber wenn der Saldo kleiner wird, sinkt der Zinsanteil der Zahlung und der Kapitalanteil steigt.
Ein Darlehen mit kürzerer Laufzeit ist mit einer höheren monatlichen Rate verbunden, wodurch eine 15-jährige Hypothek weniger erschwinglich erscheint. Aber die kürzere Laufzeit macht den Kredit an mehreren Fronten günstiger. Tatsächlich kostet eine 30-jährige Hypothek über die Laufzeit des Darlehens mehr als doppelt so viel wie die 15-jährige Option.
Kann ich mit 25 Jahren eine Hypothek mit einer Laufzeit von 40 Jahren bekommen?
Bei einer Festhypothek bleibt der Zinssatz während der gesamten Laufzeit des Darlehens gleich, anstatt dass der Zinssatz eine sogenannte „Floating“- oder Anpassungsphase durchführt. Was eine Festhypothek auszeichnet, ist die Laufzeit des Darlehens und sein Zinssatz. Es gibt eine Reihe sehr beliebter Konditionen für Festhypothekendarlehen: Die 30-jährige Festhypothek ist die beliebteste, gefolgt von der 15-jährigen. Im Vergleich dazu sind andere Kreditkonditionen eher selten. Menschen, die kleinere Kredite abbezahlen, können versuchen, diese innerhalb von 10 Jahren abzubezahlen, während Menschen mit makelloser Kreditwürdigkeit, die über günstige Kredite verfügen, sich dafür entscheiden könnten, ihren Kredit auf eine Laufzeit von 40 oder 50 Jahren zu verlängern. Wer hoch verschuldet bleiben möchte und über andere finanzielle Vermögenswerte zur Stützung seiner Position verfügen möchte, kann sich für zinslose Hypotheken oder Ballonhypotheken entscheiden.
In den Vereinigten Staaten sind Festhypotheken die beliebteste Option. In vielen anderen Ländern wie Kanada, dem Vereinigten Königreich und Australien sind Kredite mit variablem Zinssatz die Norm. Wenn ein großer Teil der Wirtschaft in variabel verzinslichen Krediten oder mit reinen Zinszahlungen strukturiert ist, kann ein schwächer werdender Immobilienmarkt einen sich selbst verstärkenden Teufelskreis erzeugen, in dem steigende Zinssätze zu mehr Zahlungsausfällen führen, was wiederum zu sinkenden Immobilienwerten führt Preise und Immobilienwerte, was zu mehr Kreditklemme und Zahlungsausfällen führt.
Wer macht Hypotheken mit einer Laufzeit von 40 Jahren?
Sobald Sie 50 Jahre alt sind, beginnen sich Ihre Hypothekenoptionen zu ändern. Dies bedeutet nicht, dass es unmöglich ist, ein Eigenheim zu erwerben, wenn Sie sich im Rentenalter befinden oder kurz davor stehen. Es lohnt sich jedoch zu wissen, welchen Einfluss das Alter auf die Beantragung eines Darlehens haben kann.
Obwohl viele Hypothekenanbieter Höchstaltersgrenzen festlegen, hängt dies davon ab, an wen Sie sich wenden. Außerdem gibt es Kreditgeber, die sich auf Senior-Hypothekenprodukte spezialisiert haben, und wir sind hier, um Sie in die richtige Richtung zu weisen.
Dieser Leitfaden erklärt die Auswirkungen des Alters auf Hypothekenanträge, wie sich Ihre Optionen im Laufe der Zeit ändern, und gibt einen Überblick über spezialisierte Hypothekenprodukte für die Altersvorsorge. Für detailliertere Informationen stehen Ihnen auch unsere Leitfäden zur Kapitalfreisetzung und lebenslangen Hypotheken zur Verfügung.
Mit zunehmendem Alter stellen Sie gegenüber herkömmlichen Hypothekenanbietern ein höheres Risiko dar, sodass es im späteren Leben schwieriger werden kann, einen Kredit zu erhalten. Wieso den? Dies ist normalerweise auf einen Rückgang des Einkommens oder Ihres Gesundheitszustands und oft auf beides zurückzuführen.
Nach Ihrer Pensionierung erhalten Sie kein reguläres Gehalt mehr aus Ihrem Job. Selbst wenn Sie auf eine Rente zurückgreifen können, kann es für Kreditgeber schwierig sein, genau zu wissen, was Sie verdienen werden. Auch Ihr Einkommen wird wahrscheinlich sinken, was Ihre Zahlungsfähigkeit beeinträchtigen kann.
Hypothekenrechner für 35 Jahre
Seit der Mortgage Market Review (MMR) im Jahr 2014 eingeführt wurde, kann die Beantragung einer Hypothek für manche schwieriger sein: Kreditgeber müssen die Erschwinglichkeit einschätzen und eine Reihe von Faktoren berücksichtigen, darunter das Alter.
Ziel ist es, sicherzustellen, dass Menschen, die in den Ruhestand gehen, keine unbezahlbaren Kredite haben. Da die Einkommen der Menschen tendenziell sinken, sobald sie aufhören zu arbeiten und ihre Rente beziehen, ermutigt die Risikomanagementverordnung Kreditgeber und Kreditnehmer, ihre Hypotheken vorher abzubezahlen. Dies ist jedoch nicht immer möglich oder funktioniert nicht für jeden, und einige Kreditgeber verschärfen die Situation noch dadurch, dass sie Höchstaltersgrenzen für die Rückzahlung von Hypotheken festlegen. Typischerweise liegen diese Altersgrenzen bei 70 oder 75 Jahren und lassen vielen älteren Kreditnehmern nur wenige Möglichkeiten.
Ein Nebeneffekt dieser Altersgrenzen ist, dass die Laufzeiten verkürzt werden, also schneller bezahlt werden müssen. Und das bedeutet, dass die monatlichen Gebühren höher sind, was sie unbezahlbar machen kann. Dies hat trotz der positiven Absichten des RMM zu Vorwürfen der Altersdiskriminierung geführt.
Im Mai 2018 führte Aldermore eine Hypothek ein, die Sie bis zum Alter von 99 Jahren erhalten können #JusticeFor100yearoldmortgagepayers. Im selben Monat erhöhte die Family Building Society ihr Höchstalter am Ende der Laufzeit auf 95 Jahre. Andere, hauptsächlich Hypothekenbanken, haben das Höchstalter vollständig abgeschafft. Einige Hauptkreditgeber bestehen jedoch immer noch auf einer Altersgrenze von 70 oder 75 Jahren, aber es gibt jetzt mehr Flexibilität für ältere Kreditnehmer, da Nationwide und Halifax die Altersgrenzen auf 80 erweitert haben.
