Talu'r morgais neu fuddsoddi
Mae pob benthyciwr yn defnyddio canllawiau gwahanol i gyfrifo faint o forgais y gallwch ei fforddio gyda'ch incwm, ond mae'r rhan fwyaf o fenthycwyr yn rhoi morgeisi rhy ddrud sy'n cadw benthycwyr mewn dyled am ddegawdau.
Mae'r terfyn 25% hwnnw'n cynnwys prifswm, llog, trethi eiddo, yswiriant perchnogion tai, yswiriant morgais preifat (PMI), a pheidiwch ag anghofio ystyried ffioedd cymdeithasau perchnogion tai (HOA). Mae yna lawer o newidynnau.
Mae benthycwyr yn aml yn defnyddio rheol 28/36 fel arwydd o DTI iach, sy’n golygu na fyddwch yn gwario mwy na 28% o’ch incwm misol gros ar daliadau morgais a dim mwy na 36% ar gyfanswm taliadau dyled (gan gynnwys morgais, benthyciad myfyriwr, benthyciad car, a dyled cerdyn credyd).
Os yw eich cymhareb DTI yn uwch na'r rheol 28/36, bydd rhai benthycwyr yn dal i fod yn barod i'ch cymeradwyo ar gyfer ariannu. Ond byddant yn codi cyfraddau llog uwch arnoch ac yn ychwanegu ffioedd ychwanegol, fel yswiriant morgais, i amddiffyn eu hunain (nid chi) rhag ofn y byddwch yn cael eich llethu ac yn methu â gwneud eich taliadau morgais.
Ers degawdau, mae Dave Ramsey wedi dweud wrth wrandawyr radio i ddilyn y rheol 25% wrth brynu tŷ; cofiwch fod hynny'n golygu na ddylech byth brynu tŷ gyda morgais misol sy'n fwy na 25% o'ch cyflog misol.
Buddsoddwch neu talwch y morgais
Meddyliwch am ddyled dda fel hyn: Mae pob taliad a wnewch yn cynyddu eich perchnogaeth o'r ased hwnnw, yn yr achos hwn eich cartref, ychydig yn fwy. Ond dyled ddrwg, fel taliadau cerdyn credyd? Mae'r ddyled honno ar gyfer pethau yr ydych eisoes wedi talu amdanynt ac yn ôl pob tebyg yn eu defnyddio. Ni fyddwch bellach yn "berchen" ar bâr o jîns, er enghraifft.
Mae gwahaniaeth allweddol arall rhwng prynu cartref a phrynu'r rhan fwyaf o nwyddau a gwasanaethau. Yn aml iawn, gall pobl dalu arian parod am bethau fel dillad neu electroneg. “Ni allai mwyafrif helaeth y bobl fforddio tŷ ag arian parod,” meddai Poorman. Mae hynny'n gwneud morgais bron yn angenrheidiol i brynu tŷ.
Rydych yn cronni cynilion ar gyfer ymddeoliad. Gyda chyfraddau llog mor isel, "pe baech chi'n rhoi'r arian y byddech chi wedi'i ddefnyddio i dalu'r morgais i mewn i gyfrif ymddeol, gall yr elw hirdymor fod yn fwy na'r arbedion o dalu'r morgais," meddai Poorman.
Awgrym: Os ydych chi'n ddigon ffodus i allu talu'ch morgais yn gyflymach a bod y syniad yn cyd-fynd â'ch sefyllfa ariannol, ystyriwch symud i amserlen dalu bob yn ail wythnos, talgrynnu'r cyfanswm rydych chi'n ei dalu, neu wneud taliad ychwanegol y flwyddyn.
A allaf rannu fy nhaliad morgais yn ddau daliad?
digwyddiadau bywydGorffennaf 25, 2018 |7.5 mun readTalu'r morgais yn gynnar neu arbed? Sut i Benderfynu A Ddylwn i Dalu Fy Morgeisi'n Gynnar Neu Arbed Fy Arian Yn Lle?25 Gorffennaf, 2018 |7.5 min readPan wnaethoch chi gau eich cartref, efallai eich bod wedi teimlo gwefr ddigamsyniol pan laniodd allweddi'r tŷ hynny ar eich llaw o'r diwedd.
Fodd bynnag, efallai eich bod hefyd wedi bod yn teimlo ychydig yn bryderus am y rhan “talu’r morgais” o’ch menter tai newydd. Os oes gennych forgais, nid ydych chi ar eich pen eich hun: Ar hyn o bryd, mae gan y rhan fwyaf o Americanwyr sy'n berchen ar gartref forgais o hyd (ac mae'n debyg bod llawer yn bryderus am y taliadau hynny hefyd). Dim ond un o bob tri o berchnogion tai yn yr Unol Daleithiau sydd erioed wedi cael morgais neu wedi ei dalu ar ei ganfed. un
Gall morgais fod y ddyled fwyaf y byddwch yn ei chymryd. Wedi'r cyfan, efallai y bydd yn rhaid i chi wneud taliadau morgais misol am 30 mlynedd. Ac yn ystod y cyfnod hwnnw, efallai y byddwch yn dymuno cael arian ychwanegol ar gyfer unrhyw beth o atgyweirio trosglwyddiad eich car (o na!) i gyfle busnes gwych (uffern ie!).
Felly os oes gennych chi rywfaint o arian ychwanegol, beth yw'r peth gorau i'w wneud ag ef? A ddylech chi geisio talu eich morgais yn gynnar a chael gwared ar y ddyled honno? Neu a yw'n well parhau i dalu'r morgais a rhoi'r arian ychwanegol mewn cynilion?
Cyfrifiannell Morgais Hollti
Os gallwch fforddio talu eich morgais yn gynnar, byddwch yn arbed rhywfaint o arian ar log ar eich benthyciad. Yn wir, gallai cael gwared ar eich benthyciad cartref dim ond blwyddyn neu ddwy yn gynnar arbed cannoedd neu hyd yn oed filoedd o ddoleri i chi. Ond os ydych yn ystyried cymryd y dull hwnnw, bydd angen ichi ystyried a oes cosb rhagdalu, ymhlith materion posibl eraill. Dyma bum camgymeriad i’w hosgoi wrth dalu’ch morgais yn gynnar. Gall cynghorydd ariannol eich helpu i bennu anghenion a nodau eich morgais.
Byddai llawer o berchnogion tai wrth eu bodd yn berchen ar eu cartrefi a heb orfod poeni am daliadau morgais misol. Felly i rai pobl efallai y byddai’n werth archwilio’r syniad o dalu’ch morgais yn gynnar. Bydd hyn yn eich galluogi i leihau swm y llog y byddwch yn ei dalu dros gyfnod eich benthyciad, tra'n rhoi'r cyfle i chi ddod yn berchennog llawn ar y cartref yn gynt na'r disgwyl.
Mae yna nifer o wahanol ddulliau o ragdalu. Y dull hawsaf yw gwneud taliadau ychwanegol y tu allan i'ch taliadau misol arferol. Cyn belled nad yw'r llwybr hwn yn arwain at ffioedd ychwanegol gan eich benthyciwr, gallwch anfon 13 siec bob blwyddyn yn lle 12 (neu'r hyn sy'n cyfateb i hyn ar-lein). Gallwch hefyd gynyddu eich taliad misol. Os byddwch yn talu mwy bob mis, byddwch yn talu'r benthyciad cyfan yn gynt na'r disgwyl.
