Buddsoddiadau llif arian
Ar ôl talu'r morgais, efallai y byddwch chi'n dod o hyd i ymdeimlad newydd o falchder yn eich cartref. Eich eiddo chi yw'r tŷ mewn gwirionedd. Mae'n debygol y bydd gennych arian ychwanegol ar gael bob mis, a byddwch mewn perygl llawer is o golli'ch cartref os byddwch yn wynebu cyfnod anodd.
Mae’n bosibl y bydd yn rhaid i chi wneud mwy na’r taliad morgais olaf yn unig er mwyn pennu’n derfynol eich statws newydd fel perchennog tŷ. Darganfyddwch beth sydd i fod i ddigwydd pan fyddwch chi'n talu'ch morgais i wneud yn siŵr ei fod yn rhad ac am ddim.
Cyn i chi wneud eich taliad morgais diwethaf, bydd angen i chi ofyn i'ch gwasanaethwr benthyciad am amcangyfrif taliad. Yn aml, gallwch chi wneud hyn trwy wefan y gwasanaethwr tra'n gysylltiedig â'ch cyfrif benthyciad cartref. Os na, gallwch eu ffonio. Sicrhewch fod eich rhif benthyciad wrth law. Byddwch yn dod o hyd iddo ar eich datganiad morgais.
Bydd y gyllideb amorteiddio yn dweud wrthych yn union faint o brif a llog y mae'n rhaid i chi ei dalu i fod yn berchen ar eich cartref heb liens. Bydd hefyd yn dweud wrthych y dyddiad y mae'n rhaid i chi ei dalu. Os yw'n cymryd mwy o amser, nid yw'n broblem fawr. Bydd arnoch chi fwy o ddiddordeb.
busnes y tu mewn i'ch arian
Os ydych chi wedi derbyn swm annisgwyl o arian neu wedi cynilo swm sylweddol dros y blynyddoedd, gall fod yn demtasiwn i dalu eich benthyciad cartref yn gynnar. Gall p'un a yw talu'r morgais yn gynnar yn benderfyniad da ai peidio ddibynnu ar amgylchiadau ariannol y benthyciwr, y gyfradd llog ar y benthyciad, a pha mor agos ydynt at ymddeoliad.
Mae'n rhaid i chi hefyd gymryd i ystyriaeth a yw'r swm hwnnw o arian yn cael ei fuddsoddi yn lle talu'r morgais. Mae'r erthygl hon yn archwilio'r gost llog y gellid ei arbed trwy dalu morgais ddeng mlynedd yn gynt na'r disgwyl yn erbyn buddsoddi'r arian hwnnw yn y farchnad, yn seiliedig ar adenillion buddsoddi amrywiol.
Er enghraifft, ar daliad misol o $1.000, gellid defnyddio $300 ar gyfer llog a $700 i leihau prif falans y benthyciad. Gall cyfraddau llog ar fenthyciad morgais amrywio yn dibynnu ar y sefyllfa cyfraddau llog yn yr economi a theilyngdod credyd y benthyciwr.
Gelwir yr amserlen talu benthyciad dros gyfnod o 30 mlynedd yn amserlen amorteiddio. Yn y blynyddoedd cynnar, mae'r taliadau ar fenthyciad morgais cyfradd sefydlog yn cynnwys llog yn bennaf. Yn y blynyddoedd diwethaf, mae cyfran fwy o daliad y benthyciad yn cael ei gymhwyso i ostyngiad prifswm.
Amserlen amorteiddio dyled
Hyd yn oed os ydych chi'n berchennog tŷ balch, mae'n debyg na fyddwch chi'n hoffi'r syniad o orfod talu morgais bob mis am ddegawdau i ddod. Ond o ystyried pa mor dda mae'r farchnad stoc wedi bod yn gwneud yn ddiweddar, efallai y byddwch chi'n teimlo eich bod chi'n colli allan trwy beidio â buddsoddi mwy.
Mae'n debyg eich bod chi'n breuddwydio am y diwrnod pan na fydd yn rhaid i chi dalu morgais ar eich pen mwyach. Mae bod yn ddi-ddyled yn nod canmoladwy, ond efallai na fydd yn gwneud llawer o synnwyr ariannol. Yn enwedig nawr, gyda chyfraddau llog morgeisi mor isel, mae'n rhad dal gafael ar ddyled. Mae hynny'n gadael y cyfle i dyfu eich cyfoeth ymhellach trwy fuddsoddiadau eraill.
Gadewch i ni weld enghraifft. Gadewch i ni ddweud bod gennych chi forgais 30 mlynedd o $200.000 gyda chyfradd sefydlog o 4,5%. $1.013 fyddai eich taliadau misol (heb gynnwys trethi ac yswiriant), yn ôl ein cyfrifiannell morgeisi, a byddech yn gwario cyfanswm o $164.813 mewn llog dros oes y benthyciad.
Ar y llaw arall, gallech gymryd y $300 y mis hwnnw a'i fuddsoddi mewn cronfa fynegai sy'n olrhain mynegai S&P 500. Yn hanesyddol, mae'r S&P 500 wedi dychwelyd 10% i 11% y flwyddyn ar gyfartaledd o'i gychwyn ym 1926 hyd at 2018. Fodd bynnag , os ydych am fod yn geidwadol iawn, gallwn dybio enillion blynyddol cyfartalog o 8% ar eich buddsoddiad.
3 30 10 rheol
Ond beth am berchnogion tai hirdymor? Gall y 30 mlynedd hynny o daliadau llog ddechrau ymddangos fel baich, yn enwedig o'u cymharu â thaliadau ar fenthyciadau cyfredol â chyfraddau llog is.
Fodd bynnag, gydag ailgyllido 15 mlynedd, gallwch gael cyfradd llog is a thymor benthyciad byrrach i dalu'ch morgais yn gyflymach. Ond cofiwch mai po fyrraf yw tymor eich morgais, yr uchaf fydd y taliadau misol.
Ar gyfradd llog o 5% dros saith mlynedd a phedwar mis, byddai eich taliadau morgais ailgyfeirio yn hafal i $135.000. Nid yn unig yr arbedodd $59.000 mewn llog, ond mae ganddi gronfa arian parod ychwanegol ar ôl cyfnod gwreiddiol y benthyciad o 30 mlynedd.
Un o’r ffyrdd hawsaf o wneud taliad ychwanegol bob blwyddyn yw talu hanner eich taliad morgais bob pythefnos yn lle talu’r swm llawn unwaith y mis. Gelwir hyn yn "daliadau bob yn ail wythnos."
Fodd bynnag, ni allwch ddechrau gwneud taliad bob pythefnos yn unig. Gallai derbyn taliadau rhannol ac afreolaidd ddrysu eich gwasanaethwr benthyciad. Siaradwch â'ch gwasanaethwr benthyciad yn gyntaf i gytuno ar y cynllun hwn.
