Terfyn oedran ar gyfer morgeisi o 35 mlynedd
Ers cyflwyno’r Adolygiad o’r Farchnad Morgeisi (MMR) yn 2014, gall gwneud cais am forgais fod yn anoddach i rai: mae’n rhaid i fenthycwyr asesu fforddiadwyedd ac ystyried nifer o ffactorau, gan gynnwys oedran.
Y nod yw sicrhau nad oes gan bobl sy'n ymddeol fenthyciadau anfforddiadwy arnynt. Gan fod incwm pobl yn tueddu i ostwng unwaith y byddant yn rhoi'r gorau i weithio a chasglu eu pensiynau, mae'r Rheoliadau Rheoli Risg yn annog benthycwyr a benthycwyr i dalu morgeisi cyn hynny. Fodd bynnag, nid yw hyn bob amser yn bosibl nac yn gweithio i bawb, ac roedd rhai benthycwyr yn gwaethygu hyn trwy osod terfynau oedran uchaf ar gyfer ad-daliadau morgais. Yn nodweddiadol, y terfynau oedran hyn yw 70 neu 75, gan adael llawer o fenthycwyr hŷn heb lawer o opsiynau.
Effaith eilaidd y terfynau oedran hyn yw bod y telerau'n cael eu byrhau, hynny yw, mae'n rhaid eu talu'n gyflymach. Ac mae hyn yn golygu bod y ffioedd misol yn uwch, a all eu gwneud yn anfforddiadwy. Mae hyn wedi arwain at gyhuddiadau o wahaniaethu ar sail oed, er gwaethaf bwriadau cadarnhaol yr RMM.
Ym mis Mai 2018, lansiodd Aldermore forgais y gallwch chi gael hyd at 99 oed o drethdalwyr morgeisi #JusticeFor100mlynedd. Yr un mis, cynyddodd y Gymdeithas Adeiladu Teuluol ei hoedran uchaf ar ddiwedd y tymor i 95 mlynedd. Mae eraill, cwmnïau morgeisi yn bennaf, wedi dileu'r oedran uchaf yn llwyr. Fodd bynnag, mae rhai benthycwyr stryd fawr yn dal i fynnu terfyn oedran o 70 neu 75, ond bellach mae mwy o hyblygrwydd i fenthycwyr hŷn, gan fod Nationwide a Halifax wedi ymestyn y terfynau oedran i 80.
Uchafswm oedran ar gyfer morgais yn y DU
Mae morgeisi bywyd ar gael i berchnogion tai 55 oed a hŷn. Gallwch dderbyn yr arian fel cyfandaliad neu fel cyfres o gyfandaliadau. Nid oes rhaid i chi dalu dim nes i chi farw neu symud i gyfleuster gofal hirdymor.
Mae'r gyfrifiannell hon yn eich helpu i weld faint o ecwiti y gallech ei ryddhau gyda morgais bywyd, benthyciad a sicrhawyd gan eich cartref. Byddwn yn gofyn i chi gofnodi eich manylion fel y gallwn ddangos y cyfrifiad i chi, ac yna byddwn yn eich ffonio'n ôl.
I ddarganfod faint y gallech ei dderbyn ac i'n ffonio ni i drafod manylion y cynnyrch, llenwch y ffurflen. Gallwch hefyd roi eich cyfeiriad e-bost os ydych yn dymuno derbyn e-byst am ein cynnyrch a'n gwasanaethau.
Ni fyddwn byth yn rhannu eich data gyda thrydydd parti at eu dibenion marchnata eu hunain. Ceir manylion am sut rydym yn prosesu eich gwybodaeth yn ein polisi preifatrwydd. Gallwch optio allan o dderbyn hysbysebu ar unrhyw adeg drwy anfon e-bost i [e-bost wedi'i warchod]
Bydd un o'n hasiantau gwasanaeth cwsmeriaid yn cysylltu â chi gyda chyfraddau llog dangosol yn seiliedig ar eich gwybodaeth. Os ydych chi wedi rhannu eich rhif ffôn, gallwch hefyd ddisgwyl i ni eich ffonio'n ôl mewn diwrnod neu ddau. Neu bydd e-bost gyda chi yn fuan.
Hyd at ba oedran y gellir cael morgais?
Unwaith y byddwch yn troi’n 50 oed, mae opsiynau morgais yn dechrau newid. Nid yw hyn yn golygu ei bod yn amhosibl prynu cartref os ydych wedi cyrraedd oedran ymddeol neu'n agos ato, ond mae'n werth gwybod sut y gall oedran effeithio ar fenthyca.
Er bod llawer o ddarparwyr morgeisi yn gosod terfynau oedran uchaf, bydd hyn yn dibynnu ar bwy y byddwch yn mynd atynt. Hefyd, mae yna fenthycwyr sy'n arbenigo mewn cynhyrchion morgais uwch, ac rydyn ni yma i'ch cyfeirio chi i'r cyfeiriad cywir.
Bydd y canllaw hwn yn esbonio effaith oedran ar geisiadau morgais, sut mae eich opsiynau’n newid dros amser, a throsolwg o gynnyrch morgais ymddeol arbenigol. Mae ein canllawiau rhyddhau cyfalaf a morgeisi bywyd hefyd ar gael i gael gwybodaeth fanylach.
Wrth i chi fynd yn hŷn, byddwch yn dechrau peri mwy o risg i ddarparwyr morgeisi confensiynol, felly gall fod yn anoddach cael benthyciad yn ddiweddarach mewn bywyd. Pam? Mae hyn fel arfer oherwydd gostyngiad mewn incwm neu eich cyflwr iechyd, ac yn aml y ddau.
Ar ôl i chi ymddeol, ni fyddwch bellach yn derbyn cyflog rheolaidd o'ch swydd. Hyd yn oed os oes gennych bensiwn i ddisgyn yn ôl arno, gall fod yn anodd i fenthycwyr wybod yn union beth fyddwch yn ei ennill. Mae eich incwm hefyd yn debygol o ostwng, a all effeithio ar eich gallu i dalu.
A all rhywun 70 oed gael morgais?
Os ydych chi fel y mwyafrif o bobl, mae talu'ch morgais a mynd i mewn i ymddeoliad heb ddyled yn swnio'n eithaf apelgar. Mae'n gyflawniad sylweddol ac yn golygu diwedd traul fisol sylweddol. Fodd bynnag, i rai perchnogion tai, efallai y bydd eu sefyllfa ariannol a'u nodau yn gofyn am gadw'r morgais tra bod blaenoriaethau eraill yn cael eu hystyried.
Yn ddelfrydol, byddech chi'n cyflawni'ch nod trwy daliadau rheolaidd. Fodd bynnag, os oes angen ichi ddefnyddio cyfandaliad i dalu’ch morgais, ceisiwch fanteisio ar gyfrifon trethadwy yn gyntaf yn lle cynilion ymddeoliad. “Os byddwch yn tynnu arian o 401 (k) neu IRA cyn 59½ oed, byddwch yn debygol o dalu treth incwm rheolaidd - ynghyd â chosb - a fydd yn gwrthbwyso unrhyw gynilion yn y llog ar y morgais yn sylweddol,” meddai Rob.
Os nad oes cosb rhagdalu ar eich morgais, dewis arall yn lle talu’n llawn yw lleihau’r prifswm. I wneud hyn, gallwch wneud prif daliad ychwanegol bob mis neu anfon cyfandaliad rhannol. Gall y dacteg hon arbed swm sylweddol o log a byrhau oes y benthyciad tra'n cynnal arallgyfeirio a hylifedd. Ond ceisiwch osgoi bod yn rhy ymosodol yn ei gylch, rhag i chi gyfaddawdu ar eich blaenoriaethau cynilo a gwario eraill.
