Yr holl dreuliau sy'n gysylltiedig â phrynu tŷ
Felly cyn i chi wneud cais am forgais a phenderfynu ar gartref, gwnewch yn siŵr eich bod yn gallu ad-dalu mwy nag yr ydych wedi'i fenthyg. Yn ystod y broses gymeradwyo, bydd eich benthyciwr morgais yn eich helpu i gynllunio eich proses dalu a deall yn union beth allwch chi ei fforddio.
I ddechrau, mae pedair prif elfen i daliad morgais i’w hystyried: Prif, Llog, Trethi ac Yswiriant (PITI). Defnyddir yr elfennau hyn i gyfrifo cyfanswm y taliad morgais unwaith y bydd maint y benthyciad a’r tymor talu wedi’u penderfynu.
Y prif beth yw faint o arian y mae'r banc wedi'i fenthyg i chi i dalu am eich tŷ. Os yw'r banc yn rhoi benthyg $100.000 i chi, y prifswm yw $100.000. Mewn benthyciad nodweddiadol 30 mlynedd, y flwyddyn gyntaf, mae ad-dalu'r prifswm yn dechrau mewn taliadau bach, ac mae mwyafrif y taliad morgais yn cynnwys llog. Fodd bynnag, gyda phob mis sy'n mynd heibio, mae'r prif daliadau'n cynyddu ac yn dod yn fwyafrif o'r taliad morgais ym mlynyddoedd olaf eich taliad.
Ad-daliad Ffi Cais Morgais
Costau cau morgeisi yw’r ffioedd a dalwch pan fyddwch yn cymryd benthyciad, p’un a ydych yn prynu eiddo neu’n ail-ariannu. Dylech ddisgwyl talu rhwng 2% a 5% o bris prynu eich eiddo tuag at gostau cau. Os ydych am gael yswiriant morgais, efallai y bydd y costau hyn hyd yn oed yn uwch.
Costau cau yw'r treuliau rydych chi'n eu talu pan fyddwch chi'n cau pan fyddwch chi'n prynu cartref neu eiddo arall. Mae'r costau hyn yn cynnwys ffioedd ymgeisio, ffioedd atwrnai, a phwyntiau disgownt, os yw'n berthnasol. Os cynhwysir comisiynau gwerthu a threthi, gall cyfanswm costau cau eiddo tiriog agosáu at 15% o bris prynu eiddo.
Er y gall y costau hyn fod yn sylweddol, mae'r gwerthwr yn talu rhai ohonynt, megis y comisiwn eiddo tiriog, a all fod tua 6% o'r pris prynu. Fodd bynnag, cyfrifoldeb y prynwr yw rhai costau cau.
Mae cyfanswm y costau cau a delir mewn trafodiad eiddo tiriog yn amrywio'n fawr, yn dibynnu ar bris prynu'r cartref, y math o fenthyciad, a'r benthyciwr a ddefnyddir. Mewn rhai achosion, gall costau cau fod mor isel ag 1% neu 2% o bris prynu eiddo. Mewn achosion eraill – yn ymwneud â broceriaid benthyciadau a gwerthwyr tai tiriog, er enghraifft – gall cyfanswm costau cau fod yn fwy na 15% o bris prynu eiddo.
Cyfrifiannell costau morgais
Drwy gydol eich pryniant cartref, mae trydydd partïon - fel eich atwrnai eiddo tiriog a benthyciwr morgeisi - wedi darparu gwasanaethau. Mae costau cau yn cynnwys y ffioedd y mae'r gweithwyr proffesiynol hyn (yn ogystal ag eraill) yn eu codi am y gwasanaethau hyn i gwblhau'r trafodiad eiddo tiriog a'ch benthyciad morgais.
Mae costau cau fel arfer yn amrywio o 3% i 6% o bris prynu'r cartref. Felly os ydych chi'n prynu cartref $200.000, gallai eich costau cau amrywio o $6.000 i $12.000. Mae costau cau yn amrywio yn ôl gwladwriaeth, math o fenthyciad, a benthyciwr morgeisi, felly mae'n bwysig rhoi sylw manwl i'r costau hyn.
Mae'n ofynnol yn ôl y gyfraith i'r benthyciwr roi amcangyfrif benthyciad i chi o fewn tri diwrnod busnes i dderbyn eich cais am forgais. Mae'r ddogfen allweddol hon yn crynhoi'r costau cau amcangyfrifedig a manylion eraill y benthyciad. Er y gall y ffigurau hyn amrywio ar y diwrnod cau, ni ddylai fod unrhyw syndod mawr.
Tri diwrnod busnes cyn cau, mae'n rhaid i'r benthyciwr ddarparu ffurflen gwybodaeth cau i chi. Fe welwch golofn yn dangos y costau cau a amcangyfrifwyd yn wreiddiol a’r costau cau terfynol, ynghyd â cholofn arall yn dangos y gwahaniaeth pe bai costau’n cynyddu. Os byddwch yn gweld treuliau newydd nad oeddent yn amcangyfrif eich benthyciad gwreiddiol neu'n sylwi ar gostau cau sylweddol uwch, gofynnwch ar unwaith i'ch benthyciwr a/neu'ch gwerthwr eiddo tiriog am eglurhad.
Treuliau benthyciwr wrth gau
Mae Laura Leavitt yn arbenigwraig mewn cynilion, buddsoddiadau, yswiriant, benthyciadau a morgeisi. Yn newyddiadurwr cyllid personol ers 2016, mae Laura yn ymdrechu i wneud pynciau cymhleth yn hygyrch i ddarllenwyr gydag eglurder a manwl gywirdeb. Mae Laura hefyd wedi ysgrifennu ar gyfer NextAdvisor, MoneyGeek, Personal Finance Insider, a The Financial Diet.
Mae Lea Uradu, JD wedi graddio o Ysgol y Gyfraith Prifysgol Maryland, Paratowr Trethi Cofrestredig yn Nhalaith Maryland, Notari Cyhoeddus Ardystiedig y Wladwriaeth, Paratowr Treth VITA Ardystiedig, Cyfranogwr yn Rhaglen Tymor Ffeilio Blynyddol yr IRS, awdur treth a sylfaenydd Gwasanaethau Datrys Trethi LAW. Mae Lea wedi gweithio gyda channoedd o gleientiaid treth ffederal alltud ac unigol.
Mae gan Ariana Chavez fwy na degawd o brofiad ymchwil, golygu ac ysgrifennu proffesiynol. Mae wedi gweithio yn y maes academaidd ac mewn cyhoeddi digidol, yn benodol gyda chynnwys yn ymwneud â hanes economaidd-gymdeithasol yr Unol Daleithiau a chyllid personol, ymhlith pynciau eraill. Mae hi'n defnyddio'r profiad hwn fel gwiriwr ffeithiau ar gyfer The Balance i sicrhau bod y ffeithiau a ddyfynnir mewn erthyglau yn gywir ac o ffynonellau priodol.
