Beth yw'r comisiynau tarddiad benthyciad?
Pan fyddwch chi'n prynu, gwerthu neu ailgyllido cartref, mae costau cau yn rhan ddrud o'r trafodiad. Ac er y dylai'r rhan fwyaf o drethdalwyr gymryd y didyniad safonol yn hytrach na rhestru didyniadau ar eu trethi incwm i wneud y mwyaf o gynilion, efallai y bydd y flwyddyn y byddwch chi'n prynu neu'n ailgyllido cartref yn eithriad.
Gall costau cau arwain at dreuliau didynnu treth nad ydynt yn cael eu hysgwyddo mewn blwyddyn arferol o berchentyaeth, a gall y treuliau ychwanegol hynny eich gwthio heibio'r trothwy lle mae'n gwneud synnwyr ariannol i eitemeiddio.
Nid yw'r holl gostau cau yn dynadwy. Yn gyffredinol, mae treuliau y gellir eu hystyried yn drethi neu log yn ddidynadwy. Ond, fel y byddwch yn dysgu isod, mae'r IRS yn dosbarthu rhai treuliau fel llog nad yw'r person cyffredin yn eu hystyried. Mae’n bosibl y gallwch ddidynnu mwy o gostau cau nag y credwch.
Isod byddwn yn disgrifio’r costau cau y gallwch eu didynnu wrth brynu cartref, yn ogystal ag unrhyw ystyriaethau arbennig a allai effeithio ar y swm y gallwch ei ddidynnu neu’r flwyddyn dreth y gallwch hawlio’r didyniad ynddi.
Yn gyntaf, mae angen i chi wybod symiau cyfredol y didyniad safonol. Ar gyfer ffurflenni treth 2020 a ffeiliwyd yn 2021, y didyniad safonol yw $12.400 ar gyfer unigolion, $18.650 i benaethiaid cartrefi, a $24.800 ar gyfer cyplau priod sy'n ffeilio ar y cyd a phriod sy'n goroesi.
A yw comisiynau benthyciad busnes yn dynadwy?
Pan ddaw'n amser i ariannu'ch benthyciad cartref, mae'r benthyciwr yn gwneud dyfarniad am eich cymwysterau cyn cymryd risg wedi'i gyfrifo. Yn gyfnewid am roi morgais i chi brynu neu ailgyllido cartref, mae benthycwyr yn codi cyfres o ffioedd fel y gallant wneud arian i gynnig mwy o gyllid cartref i bobl eraill. Un o'r comisiynau hyn yw'r comisiwn tarddiad morgais.
Yn y swydd hon, byddwn yn mynd dros y comisiwn tarddiad, sut i'w gyfrifo a phryd y caiff ei dalu. Byddwn hefyd yn trafod pam eu bod yn bodoli, a oes gan bob benthyciwr ffioedd tarddiad, a rhai o’r pethau i chwilio amdanynt wrth gymharu’r ffioedd a godir gan fenthycwyr amrywiol.
Mae comisiwn tarddiad morgais yn gomisiwn y mae’r benthyciwr yn ei godi yn gyfnewid am brosesu benthyciad. Mae fel arfer yn amrywio rhwng 0,5% ac 1% o gyfanswm y benthyciad. Byddwch hefyd yn gweld ffioedd agor eraill ar eich Amcangyfrif Benthyciad a'ch Datgeliad Terfynol os oes pwyntiau llog rhagdaledig yn gysylltiedig ag ennill cyfradd llog benodol.
Fe'u gelwir hefyd yn bwyntiau morgais neu'n bwyntiau disgownt, ac mae pwyntiau llog rhagdaledig yn bwyntiau a delir yn gyfnewid am gyfradd llog is. Mae un pwynt yn hafal i 1% o swm y benthyciad, ond gallwch brynu pwyntiau mewn cynyddrannau o hyd at 0,125%.
Allwch chi hawlio treuliau setlo ar eich trethi?
Mae ffi tarddiad morgais yn ffi gychwynnol a godir gan fenthyciwr am brosesu cais am fenthyciad newydd. Mae'r comisiwn yn iawndal am gyflawni'r benthyciad. Dyfynnir ffioedd tarddiad benthyciad fel canran o gyfanswm y benthyciad, ac maent fel arfer rhwng 0,5% ac 1% o fenthyciad cartref yr UD.
Gellir cymharu cyfanswm ffioedd morgais gan fenthycwyr gan ddefnyddio cyfrifiannell morgais. Mae'r ffioedd hyn fel arfer yn cael eu gosod ymlaen llaw ac yn cynyddu'n sydyn wrth gau. Rhaid eu rhestru yn y datganiad cloi.
Roedd benthycwyr yn aml yn ennill ffioedd tarddiad afresymol a phremiymau taeniad cynnyrch (YSPs) rhwng diwedd y 1990au a chanol y 2000au am werthu cyfradd llog uwch i'r benthyciwr. Roedd benthycwyr gyda chredyd ymylol neu incwm anwiriadwy yn cael eu targedu gan fenthycwyr subprime rheibus. Roedd y benthycwyr hyn yn aml yn codi ffioedd tarddiad o hyd at 4% i 5% o swm y benthyciad, gan ennill miloedd o ddoleri ychwanegol mewn PSJs.
Pasiodd y llywodraeth gyfreithiau newydd ar ôl argyfwng ariannol 2007-08. Roedd y cyfreithiau hyn yn cyfyngu ar sut y gellid digolledu benthycwyr. Roedd pwysau cyhoeddus yn annog benthycwyr i ffrwyno'r arferion a oedd wedi eu gwneud yn gyfoethog yn ystod y ffyniant tai. Gostyngwyd comisiynau tarddiad i gyfartaledd o 1% neu lai.
Mae ffi tanysgrifio yn drethadwy
Roeddwn i eisiau gwybod a yw'r swm a nodir fel Ffi Tarddiad yn ein HUD 1 yn ddidynadwy treth801 - Mae ein ffi tarddiad yn cynnwys Pwynt Tarddiad (% neu ) $2,471.50802 802. Eich credyd neu ffi (pwyntiau) ar gyfer y gyfradd llog benodol a ddewiswyd $ 0803. Eich gwreiddiol tâl wedi'i addasu i . (o GFE #A) 2.471,50 Yn ddiweddarach yn HUD 1 , mae'r swm uchod wedi'i rannu'n ddau Ffi Tarddiad – 1197,5 (mae'n ymddangos bod hyn yn 0,50% o swm y prif fenthyciad) Ffi Ymrwymiad – 1274. 50 Faint o hwn sy'n ddidynadwy treth?
Nid yw pob ffi sefydlu yn dynadwy. Os ydynt, rhaid eu hadrodd ar y ffurflen 1098. Yn y datganiad cloi (fel arfer defnyddir y ffurflen HUD-1) bydd yn ymddangos ar frig yr ail dudalen. I nodi eich treuliau tarddiad ar eich ffurflen TurboTax, ewch i >Didyniadau a chredydau >Eich cartref >Llog morgais ac ail-ariannu (mae'r adran hon hefyd yn ymdrin â benthyciadau newydd). Ychwanegwch enw eich banc a chliciwch Parhau. Mae'r sgrin nesaf yn dweud "Dywedwch fwy wrthym am eich benthyciad." Ticiwch y blwch “Benthyciad newydd yw hwn yr wyf wedi talu pwyntiau arno” ac unrhyw opsiynau eraill sy'n berthnasol i'ch sefyllfa. Nodwch y llog 1098 (blwch 1) a chliciwch parhau. Nesaf, nodwch y ffioedd agor (pwyntiau) Wrth gloi, fe daloch y llog dyddiol a ddangosir ar y datganiad cau. Os nad yw'r swm hwnnw eisoes yn eich 1098, gallwch ei ychwanegu. Gallwch ddidynnu "pwyntiau," sy'n fath o log cynnar y byddwch yn ei dalu i gael cyfradd llog is. Ond mae'r posibilrwydd o'u didynnu'n fyd-eang neu eu dosbarthu yn dibynnu ar sawl ffactor. Os gwiriwch y blwch “Rwyf wedi talu pwyntiau”, bydd TurboTax yn ei gyfrifo i chi. Os oes ffioedd sefydlu eraill sy'n benodol yn ganran o swm y benthyciad (fel ffi sefydlu o 1%), mae hynny'n cyfrif fel pwyntiau. Ond nid yw unrhyw ffioedd eraill, megis cais, arolwg, gwiriad credyd, ac ati, yn ddidynadwy.
