Pryd ydych chi'n dechrau talu mwy o brifswm na llog?
Mae rheolau Banc Canolog Iwerddon yn cyfyngu ar y swm y gall benthycwyr marchnad Iwerddon ei fenthyca i ymgeiswyr morgeisi. Mae'r terfynau hyn yn berthnasol i gymarebau benthyciad-i-incwm (LTI) a chymarebau benthyciad-i-werth (LTV) ar gyfer prif breswylfeydd ac eiddo tiriog y bwriedir ei rentu, ac maent yn ychwanegol at y polisïau credyd unigol a thelerau'r benthycwyr. Er enghraifft, efallai y bydd benthyciwr yn cyfyngu ar y ganran o’ch tâl mynd adref y gallwch ei ddefnyddio i dalu’ch morgais.
Mae terfyn o 3,5 gwaith eich incwm gros blynyddol yn berthnasol i geisiadau am forgais ar gartref sylfaenol. Mae’r terfyn hwn hefyd yn berthnasol i bobl â gwerth net negyddol sy’n gwneud cais am forgais ar gyfer cartref newydd, ond nid y rhai sy’n gwneud cais am fenthyciad i brynu cartref rhent.
Mae gan fenthycwyr rywfaint o ddisgresiwn o ran ceisiadau am forgais. Ar gyfer prynwyr tro cyntaf, gall 20% o werth y morgeisi a gymeradwyir gan fenthyciwr fod yn uwch na’r terfyn hwn, ac ar gyfer ail brynwyr a phrynwyr dilynol, gall 10% o werth y morgeisi hynny fod yn is na’r terfyn hwn ac uwchlaw’r terfyn hwn.
Pryd ydych chi'n dechrau talu mwy o brifswm na llog ar fenthyciad car?
Gall fod amrywiaeth ddryslyd o forgeisi, ond ar gyfer y rhan fwyaf o brynwyr tai, yn ymarferol, dim ond un sydd. Mae'r morgais cyfradd sefydlog 30 mlynedd fwy neu lai yn archdeip Americanaidd, sef y pastai afal o offerynnau ariannol. Dyma'r llwybr y mae cenedlaethau o Americanwyr wedi'i gymryd i fod yn berchen ar eu cartref cyntaf
Nid yw morgais yn ddim mwy na math penodol o fenthyciad tymor, wedi'i warantu gan eiddo tiriog. Mewn benthyciad tymor, mae'r benthyciwr yn talu llog a gyfrifir yn flynyddol yn erbyn balans y benthyciad sy'n weddill. Mae'r gyfradd llog a'r rhandaliad misol yn sefydlog.
Gan fod y rhandaliad misol yn sefydlog, mae'r rhan sydd i fod i dalu'r llog a'r rhan sydd i fod i dalu'r cyfalaf yn newid dros amser. Ar y dechrau, oherwydd bod cydbwysedd y benthyciad yn uchel iawn, llog yw'r rhan fwyaf o'r taliad. Ond wrth i'r balans fynd yn llai, mae rhan llog y taliad yn mynd i lawr a'r prif ran yn mynd i fyny.
Mae benthyciad tymor byrrach yn golygu taliad misol uwch, sy'n gwneud i forgais 15 mlynedd ymddangos yn llai fforddiadwy. Ond mae'r tymor byrrach yn gwneud y benthyciad yn rhatach mewn sawl maes. Mewn gwirionedd, dros oes y benthyciad, bydd morgais 30 mlynedd yn y pen draw yn costio mwy na dwywaith cymaint â’r opsiwn 15 mlynedd.
Cyfrifiannell Pwynt Tipio Morgeisi
Gall amorteiddiad byrrach arbed arian i chi oherwydd eich bod yn talu llai mewn llog dros oes eich morgais. Byddai swm y taliadau morgais rheolaidd yn uwch, gan eich bod yn talu'r balans mewn llai o amser. Fodd bynnag, gallwch adeiladu ecwiti yn eich cartref yn gyflymach a dod yn ddi-forgais yn gynt.
Gweler y siart isod. Yn dangos effaith dau gyfnod amorteiddio gwahanol ar daliad morgais a chyfanswm costau llog. Mae cyfanswm y costau llog yn cynyddu'n sylweddol os yw'r cyfnod amorteiddio yn fwy na 25 mlynedd.
Nid oes rhaid i chi gadw at y cyfnod amorteiddio a ddewisoch pan wnaethoch gais am eich morgais. Mae'n gwneud synnwyr ariannol i ail-werthuso eich amorteiddiad bob tro y byddwch yn adnewyddu eich morgais.
Pa ganran o forgais 30 mlynedd sy’n cael ei dalu mewn 10 mlynedd?
Prynu cartref gyda morgais yw’r trafodiad ariannol mwyaf y mae’r rhan fwyaf ohonom yn ei wneud. Yn nodweddiadol, mae banc neu fenthyciwr morgais yn ariannu 80% o bris y cartref, ac rydych yn cytuno i’w dalu’n ôl – gyda llog – dros gyfnod penodol. Wrth gymharu benthycwyr, cyfraddau morgais, ac opsiynau benthyciad, mae'n ddefnyddiol deall sut mae morgeisi'n gweithio a pha fath allai fod orau i chi.
Yn y rhan fwyaf o forgeisi, mae cyfran o'r swm a fenthycwyd (y prifswm) ynghyd â llog yn cael ei ad-dalu bob mis. Bydd y benthyciwr yn defnyddio fformiwla amorteiddio i greu amserlen dalu sy'n rhannu pob taliad yn brif swm a llog.
Os gwnewch y taliadau yn unol â'r cynllun amorteiddio benthyciad, bydd yn cael ei dalu'n llawn ar ddiwedd y tymor sefydledig, er enghraifft 30 mlynedd. Os yw'r morgais yn gyfradd sefydlog, bydd pob taliad yn swm doler cyfartal. Os yw’r morgais yn gyfradd amrywiol, bydd y taliad yn newid o bryd i’w gilydd wrth i gyfradd llog y benthyciad newid.
Mae tymor, neu hyd, eich benthyciad hefyd yn pennu faint fyddwch chi'n ei dalu bob mis. Po hiraf y tymor, yr isaf yw'r taliadau misol. Y cyfaddawd yw po hiraf y mae'n ei gymryd i dalu'r morgais, yr uchaf fydd cyfanswm y gost o brynu'r cartref oherwydd bydd llog yn cael ei dalu am fwy o amser.
