cyfrifiannell ailforgeisio
Nid felly bob amser. Gyda morgais cyfradd sefydlog, efallai na fydd eich prifswm a’ch taliad llog yn newid, ond gyda morgais cyfradd addasadwy (ARM), mae’r gyfradd yn newid ar ôl nifer penodol o flynyddoedd.
Mae rhesymau cyffredin eraill pam y gall taliad morgais newid. Yn yr erthygl hon, byddwn yn mynd dros y rhesymau hyn felly ni fyddwch yn synnu pan fyddant yn dod i fyny. Byddwn yn dweud wrthych sut i gadw golwg ar newidiadau posibl a sut i gynllunio ar eu cyfer.
Newidiadau mewn trethi eiddo neu yswiriant cartref yw dau o'r rhesymau mwyaf cyffredin dros gynnydd mewn taliad morgais. Cedwir y cronfeydd hyn mewn cyfrif escrow sydd wedi’i gynnwys gyda’ch taliad morgais. Weithiau mae angen cyfrifon escrow ar fuddsoddwyr morgeisi.
Mae cyfrifon Escrow yn ddefnyddiol oherwydd eu bod yn caniatáu i chi rannu eich biliau treth ac yswiriant yn 12 taliad misol cyfartal yn lle eu talu mewn un cyfandaliad bob blwyddyn. Pan fydd trethi eiddo a/neu yswiriant cartref yn cynyddu, felly hefyd y swm yn y cyfrif escrow.
Mae awdurdodau treth lleol yn asesu gwerth eiddo at ddibenion treth ar adegau gwahanol. Gan nad yw trethi a chostau yswiriant bob amser yn newid tra bod eich cyfrif escrow yn cael ei adolygu, efallai y bydd gennych ddiffyg neu ormodedd yn eich cyfrif escrow.
Ailforgeisio pan fydd gwerth y tŷ wedi cynyddu
Mae cyfraddau llog yn un o nifer o ffactorau sy'n rhan o'r penderfyniad i brynu cartref. Er y dylech dreulio amser yn dysgu pam mae cyfraddau llog yn newid, peidiwch ag anghofio edrych ar y darlun mawr. Mae llawer mwy o bethau yn mynd i mewn i brynu cartref, megis lleoliad, costau cau, taliad i lawr, a phris gwerthu.
A yw'n well prynu nawr tra bod cyfraddau llog yn dal yn gymharol isel, neu aros ychydig yn hirach i weld a ydynt yn dod i lawr? Er bod cyfraddau morgais yn codi ac i lawr am amrywiaeth o resymau (mwy ar hynny yn ddiweddarach), yn gyffredinol nid ydynt yn symud llawer. A hyd yn oed wedyn, nid oes disgwyl iddynt fod o bwys mawr yn y tymor hir: Nid yw newid chwarter pwynt yn debygol o newid eich taliad morgais misol fwy na $20 neu $30, tops.
«Yr amser iawn i brynu tŷ neu fflat yw pan fyddwch chi'n dod o hyd i eiddo da mewn cymdogaeth dda lle mae prisiau'n codi. Os ydych chi'n bwriadu bod yno am o leiaf bum mlynedd, gwnewch y symudiad a pheidiwch ag edrych yn ôl, ”meddai Jonathan Payne, prif swyddog gweithredu Cyllido America.
Newidiwch dros dro i forgais llog yn unig
Cyfraddau llog yw un o'r prif bryderon wrth brynu cartref. Mae cyfradd llog is yn cadw taliadau morgais yn is, tra gall cyfradd uwch ei gwneud hi'n anoddach dod o hyd i daliad fforddiadwy, neu hyd yn oed gael eich cymeradwyo ar gyfer benthyciad.
Mae yna sawl ffactor sy’n effeithio ar sut mae cyfraddau llog morgais yn cael eu pennu heddiw, ond dim ond un agwedd y gallwch chi ei rheoli: a yw eich ffactorau personol yn eich helpu i fod yn gymwys i gael morgais. Mae benthycwyr yn edrych ar eich ffactorau cymhwyso i bennu lefel eich risg. Po orau yw eich ffactorau cymhwyso, y gyfradd llog well a gynigir i chi.
Mae cyfraddau llog morgeisi yn cael eu heffeithio gan yr economi yn gyffredinol. Pan fo rhagolygon economaidd yn dda, mae cyfraddau’n tueddu i godi, ac mae cyfraddau’n disgyn pan nad ydynt cystal. Ymddengys braidd yn ol, ond dyma yr ymresymiad.
Bob dydd, mae banciau'n derbyn taflenni cyfradd. Nid yw hyn yn golygu bod cyfraddau'n newid yn ddyddiol, ond gallant. Mewn gwirionedd, gallant newid sawl gwaith y dydd. Os oes gennych gyfradd llog mewn golwg, mae'n well siarad â'ch benthyciwr am gloi cyfradd llog is cyn iddi godi.
enghraifft ailforgeisio
Mae benthyciadau newydd yn ymddangos ar y farchnad drwy’r amser, ac os nad ydych wedi’ch cloi i mewn i gytundeb cyfradd sefydlog neu ddisgownt gyda chostau ad-dalu’n gynnar, efallai y byddai’n werth newid benthycwyr (ailforgeisi) unrhyw bryd.
Pan fyddwch yn gwneud y newid, os yw eich taliadau misol yn mynd i fod yn is, gallwch ddewis gwneud taliadau llai neu, yn well eto, cadw eich taliadau gwreiddiol a lleihau cyfnod eich morgais.
Mae'r rhan fwyaf o forgeisi bellach yn "gludadwy", sy'n golygu y gellir eu symud i eiddo newydd. Fodd bynnag, mae’r symudiad yn cael ei ystyried yn gais newydd am forgais, felly bydd angen i chi fodloni gwiriadau fforddiadwyedd y benthyciwr a meini prawf eraill i gael eich cymeradwyo ar gyfer y morgais.
Yn aml gall cario morgais olygu cadw’r balans presennol yn unig ar y cytundeb sefydlog neu ddisgownt presennol, felly mae’n rhaid i chi ddewis bargen arall ar gyfer unrhyw fenthyciadau symud ychwanegol, ac mae’r fargen newydd hon yn annhebygol o gyd-fynd ag amserlen y cytundeb presennol.
Os ydych yn gwybod eich bod yn debygol o symud o fewn cyfnod ad-dalu cynnar unrhyw fargen newydd, efallai y byddwch am ystyried cynigion gyda chostau ad-dalu cynnar isel neu ddim o gwbl, a fydd yn rhoi mwy o ryddid i chi siopa o gwmpas ymhlith benthycwyr pan ddaw'r amser i symud
