Sut i gadw'ch morgais rhag mynd i fyny
Mae'n rhaid i chi lofnodi dogfen cargo, sydd wedi'i chofrestru yn y swyddfa gofrestru eiddo daleithiol neu diriogaethol lle mae'r tŷ wedi'i leoli. Mae’r arwystl yn rhoi hawliau penodol i’r benthyciwr, gan gynnwys yr hawl i werthu’r eiddo os na fyddwch yn ad-dalu’r benthyciad fel y cytunwyd.
Mae'r llwyth safonol yn llwyth traddodiadol neu gonfensiynol. Mae wedi’i gofrestru yn nheitl yr eiddo mewn dogfen sy’n cynnwys manylion eich benthyciad morgais, megis y prif swm, y gyfradd llog, y cyfnod, swm y taliadau, ac ati. Mae tâl safonol yn cael ei gofnodi ar gyfer swm gwirioneddol y benthyciad morgais, gan warantu’r benthyciad morgais yn unig.
Er enghraifft, os oes angen benthyciad morgais $300.000 arnoch i brynu cartref a bod y benthyciad wedi'i warantu gan dâl safonol, mae'r benthyciwr yn cofnodi tâl safonol o $300.000. Os ydych chi am fenthyg mwy o arian, mae'n rhaid i chi dalu'r benthyciad morgais, canslo'r hawlrwym gofrestredig, arwyddo cytundeb benthyciad morgais newydd, a chofrestru hawlrwym teitl newydd.
Gelwir arwystl cyfochrog hefyd yn forgais cyfochrog. Mae'n caniatáu ichi ddefnyddio'ch cartref fel cyfochrog ar gyfer un neu fwy o fenthyciadau. Gan y gall y benthyciwr bostio'r tâl am fwy na swm y benthyciad cychwynnol, efallai y byddwch yn gallu benthyca mwy o arian heb bostio tâl newydd, os nad yw'r cyfanswm sy'n ddyledus yn fwy na phrif swm y tâl cyfochrog.
Pam mae fy nhaliad morgais wedi cynyddu ar ôl blwyddyn?
Os ydych eisoes mewn dyled gyda'ch taliadau morgais, efallai y gallwch wneud rhywbeth i osgoi mynd ymhellach ar ei hôl hi gyda'ch taliadau a thalu'r ddyled. Gweler Sut i ddelio â dyled morgais.
Os ydych chi'n cael trafferth difrifol i dalu'ch morgais, er enghraifft, os ydych chi wedi dechrau derbyn llythyrau gan eich benthyciwr morgeisi yn bygwth camau cyfreithiol, dylech geisio cymorth gan gynghorydd dyled arbenigol.
Efallai y byddwch yn gallu dod o hyd i fargen morgais rhatach gyda benthyciwr morgais arall. Efallai y bydd yn rhaid i chi dalu ffioedd i newid benthycwyr morgeisi, a bydd yn rhaid i chi dalu arian sy'n ddyledus i'r benthyciwr cyntaf o hyd os ydych ar ei hôl hi gyda'ch taliadau.
Efallai y gallwch dorri costau eraill drwy newid i yswiriant morgais, adeilad neu yswiriant cynnwys rhatach. Gallwch gael gwybodaeth am sut i newid eich darparwr yswiriant ar wefan y Gwasanaeth Cynghori Ariannol: www.moneyadviceservice.org.uk.
Gallwch ofyn i'ch benthyciwr a yw'n cytuno i ostwng eich taliadau morgais misol, fel arfer am gyfnod cyfyngedig o amser. Gallai hyn eich helpu i ddod dros ardal fras a'ch atal rhag cronni dyled. Os yw'r ddyled eisoes wedi cronni, bydd yn rhaid ichi ddod o hyd i ffordd i'w thalu.
A fydd fy nhaliad morgais yn gostwng ar ôl 5 mlynedd?
Os yw taliad yn ymddangos yn annheg neu'n anghywir, holwch eich benthyciwr, ond gwnewch yn siŵr eich bod yn ei dalu cyn y dyddiad dyledus. Efallai y byddant yn penderfynu dychwelyd y ffi gyfan neu ran o’r ffi i chi, gan fynd â’ch cwyn ymhellach os oes angen. Gall system datrys anghydfod y benthyciwr orchymyn dychwelyd comisiynau. Efallai y dyfernir iawndal i chi hefyd neu y bydd eich cytundeb credyd yn cael ei derfynu os ydych yn hynod annheg Mae'n syniad gwael peidio â thalu'r rhandaliad. Bydd eich dyledion yn cronni. A gall peidio â thalu gyfrif yn eich erbyn os bydd y broblem yn cyrraedd system datrys anghydfod neu lys.
Enghraifft: Ffi Weinyddol Annheg Mae Ashton yn benthyca $4.000 gyda ffi weinyddol fisol o $120. Cyn bo hir mae Ashton ar ei hôl hi o ran taliadau. Er mwyn cael ei ddyled dan reolaeth, mae Ashton yn siarad â chynghorydd ariannol rhad ac am ddim. Mae'r mentor yn meddwl bod y ffi weinyddol yn rhy uchel, felly mae'n galw ar y benthyciwr i ddadlau yn ei gylch. Ond mae'r benthyciwr yn gwrthod ei ostwng, gan ei fod yn y contract ac mae Ashton wedi'i lofnodi. Mae'n ymchwilio ac yn darganfod bod y costau gweinyddol yn agos at $40 y mis. Gorchmynnir y benthyciwr i leihau ei ffioedd a dychwelyd i Ashton y gwahaniaeth yn y ffioedd gweinyddol y mae eisoes wedi'u talu. Mae Ashton hefyd yn cwyno i'r Comisiwn Masnach, gan fod cleientiaid eraill yn debygol o wynebu comisiynau tebyg.
Cynyddodd fy nhaliad morgais $500
Yn gyffredinol, gallwch gymryd benthyciad cartref cyntaf i brynu tŷ neu fflat, adnewyddu, ehangu ac atgyweirio eich cartref presennol. Mae gan y rhan fwyaf o fanciau bolisi gwahanol ar gyfer y rhai sy'n mynd i brynu ail gartref. Cofiwch ofyn i'ch banc masnachol am eglurhad penodol ar y materion uchod.
Bydd eich banc yn asesu eich gallu i ad-dalu wrth benderfynu ar gymhwysedd benthyciad cartref. Mae gallu ad-dalu yn seiliedig ar eich incwm gwario / gormodol misol, (sy'n seiliedig ar ffactorau fel cyfanswm / gormodedd incwm misol llai treuliau misol) a ffactorau eraill fel incwm priod, asedau, rhwymedigaethau, sefydlogrwydd incwm, ac ati. Prif bryder y banc yw gwneud yn siŵr eich bod yn ad-dalu’r benthyciad yn gyfforddus ar amser a sicrhau ei ddefnydd terfynol. Po uchaf yw'r incwm misol sydd ar gael, yr uchaf yw'r swm y bydd y benthyciad yn gymwys iddo. Yn nodweddiadol, mae banc yn tybio bod tua 55-60% o’ch incwm gwario/dros ben misol ar gael i’w ad-dalu. Fodd bynnag, mae rhai banciau yn cyfrifo incwm gwario ar gyfer y taliad EMI yn seiliedig ar incwm gros person ac nid ei incwm gwario.
