Fideïcomís de topall de taxa
El TJUE va dictar el 21 de desembre de 2016 una sentència sobre unes consultes realitzades pels tribunals espanyols sobre la possibilitat d'obligar els bancs que aplicaven clàusules sòl abusives als clients a tornar-los tots els diners que els bancs cobraven com a interessos excessius. El TJUE ha fallat finalment a favor dels consumidors obligant el sector bancari espanyol a respectar una vegada per tots els drets dels consumidors almenys en aquest tema. Així que és més fàcil que mai reclamar la devolució dels teus diners als bancs que et van robar.
Sí, comencem pel principi. Una clàusula sòl és una estipulació establerta als préstecs hipotecaris a tipus variable que limita la variabilitat del tipus d'interès. Per exemple, si vostè té un préstec a tipus variable basat en l'EURIBOR més l'1% i el banc imposa una condició que fixa el tipus d'interès mínim a pagar per vostè al 3%, per exemple. Això vol dir que si l'EURIBOR cau per sota del 2%, vostè pagarà igualment el 3%. I això és més que l'EURIBOR més l'1%, de manera que el banc li cobrarà de més si aquesta estipulació és abusiva. Com que l'EURIBOR està per sota del 0% actualment, hauria de pagar l'1% en el préstec hipotecari. Però a causa del tipus mínim establert a la clàusula sòl pagaràs un 3%. Ant això no sembla just en absolut, oi?
Límit màxim del tipus d'interès a la primavera
Els límits de per vida limiten els riscos associats a les importants pujades dels tipus d'interès durant la vida de la hipoteca per al prestatari, però poden generar risc d'interès per al prestador si els tipus pugen prou.
Hi ha molts tipus de productes hipotecaris disponibles al mercat. Els prestataris tenen l'opció de productes de tipus fix, en què el tipus d'interès és constant durant tota la durada del préstec. Com que el tipus és constant, les persones amb hipoteques de tipus fix poden preveure els costos associats a les seves hipoteques. En canvi, els tipus dinterès de les hipoteques de tipus variable varien al llarg de la vida del préstec. És constant durant el període inicial, després d'això s'ajusta a intervals regulars fins que es liquida el préstec.
Les condicions d'una hipoteca ARM s'indiquen a la descripció del producte. Per exemple, un ARM 5/1 requereix un tipus dinterès fix durant cinc anys, seguit dun tipus dinterès variable que es reajusta cada 12 mesos. Els prestataris sovint poden triar entre una estructura de tipus dinterès màxim 2-2-6 o 5-2-5. En aquestes cotitzacions, el primer número es refereix al primer topall d'augment, el segon nombre és un topall d'augment periòdic de 12 mesos i el tercer nombre és un topall de per vida.
Hipoteca de tipus màxim
Una clàusula sòl (o «clàusula sòl» en espanyol), normalment introduïda en un acord financer en relació amb un sostre o tipus d'interès mínim, es refereix a una condició específica generalment inclosa als contractes financers, principalment als préstecs.
Com que un préstec es pot acordar en base a un tipus d'interès fix o variable, els préstecs acordats amb tipus variables solen estar vinculats a un tipus d'interès oficial (al Regne Unit el LIBOR, a Espanya l'EURIBOR) més una quantitat extra (coneguda com a diferencial o marge).
Atès que les parts voldran tenir certa seguretat sobre les quantitats realment pagades i rebudes en cas de moviments bruscs i sobtats de l'índex de referència, poden, i normalment ho fan, acordar un sistema pel qual estiguin segurs que els pagaments no seran massa baixos (per part del banc, perquè compti amb un benefici cert i regular) ni massa alts (per part del prestatari, perquè els pagaments es mantinguin en un nivell assequible durant tot el termini de la hipoteca).
Tot i això, a Espanya, des de fa aproximadament una dècada, l'esquema original s'ha corromput fins al punt que ha calgut que el Tribunal Suprem espanyol emeti una sentència per protegir els consumidors/hipotecats dels constants abusos que els bancs els infligeixen .
Avantatges i inconvenients de la limitació dels tipus dinterès
Jamie Johnson és una cotitzada escriptora de finances personals amb titulars a prestigiosos llocs de finances personals com Quicken Loans, Credit Karma i The Balance. En els darrers cinc anys, ha dedicat més de 10.000 hores de recerca i escriptura a temes com les hipoteques, els préstecs i els crèdits per a petites empreses.
Tanca Murry és una experta en banca, targetes de crèdit, inversions, préstecs, hipoteques i béns arrels. És consultora bancària, agent de signatura de préstecs i àrbitre amb més de 15 anys d'experiència en anàlisi financera, subscripció, documentació de préstecs, revisió de préstecs, compliment bancari i gestió del risc creditici.
Jess Feldman porta més de cinc anys escrivint i editant, i actualment se centra en temes financers. Com a editora associada a l'equip de projectes especials, escriu, edita i desenvolupa projectes de marca en una varietat de plataformes. Des que es va unir a l'espai financer, ha desenvolupat un interès a trobar maneres de fer que el complex tema de les finances sigui accessible per a les generacions més joves, específicament a través de TikTok. Jess és llicenciada en periodisme per la Facultat de Periodisme Philip Merrill de la Universitat de Maryland.
