Es poden deduir les comissions hipotecàries als impostos?
La comissió dobertura és el que el prestador cobra al prestatari per concedir el préstec hipotecari. La comissió dobertura pot incloure la tramitació de la sol·licitud, la subscripció i finançament del préstec i altres serveis administratius. En general, les comissions dobertura només poden augmentar en determinades circumstàncies.
Les comissions d'obertura s'enumeren a la secció A de la pàgina 2 de la vostra Estimació de Préstec. Les comissions dobertura generalment no poden augmentar en el moment del tancament, excepte en determinades circumstàncies. Els càrrecs finals s'enumeren a la secció A de la pàgina 2 de la seva Divulgació de Tancament.
Nota: No rebreu una Estimació del Préstec ni una Divulgació de Tancament si sol·liciteu una hipoteca abans del 3 d'octubre de 2015, o si esteu sol·licitant una hipoteca inversa. Per a aquests préstecs, rebreu dos formularis -una Estimació de Bona Fe (GFE) i una divulgació inicial de la Veritat al Préstec- en lloc d'una Estimació de Préstec. En lloc d'una Divulgació de Tancament, rebreu una divulgació final de la Veritat al Préstec i una Declaració de Liquidació HUD-1. Els càrrecs d'originació apareixen al bloc 1 de la seva Estimació de Bona Fe (GFE) ia la línia 801 de la seva declaració de liquidació HUD-1. Si esteu sol·licitant un HELOC, un préstec per a habitatge prefabricat que no està garantit per béns immobles, o un préstec a través de certs tipus de programes d'assistència als compradors d'habitatge, no rebrà una Estimació de Bona Fe o una Estimació de Préstec, però hauria de rebre una declaració de Veracitat als Préstecs.
Són deduïbles els honoraris del títol?
En refinançar una hipoteca per aconseguir un tipus dinterès més baix o obtenir unes condicions de préstec més favorables, en realitat només estàs demanant un nou préstec i utilitzant els diners per pagar el teu préstec hipotecari actual. En general, es poden aplicar les mateixes deduccions fiscals quan es refinança una hipoteca que quan es contracta una hipoteca per comprar una casa.
Amb qualsevol hipoteca -original o refinançada- la deducció fiscal més gran sol ser l'interès que paga pel préstec. En general, els interessos de la hipoteca són deduïbles dels impostos, cosa que significa que els pots restar dels teus ingressos, si es compleix el següent:
Quan utilitzes TurboTax, us ajuda a decidir quina opció -la deducció per elements o la deducció estàndard- us estalviarà més diners. Al final de l'any, el prestador hipotecari li envia una declaració, anomenada Formulari 1098, en què s'explica quant va pagar en interessos durant l'any.
Si va pagar «punts» quan va refinançar la hipoteca, és possible que els pugui deduir. Els punts són interessos pagats per endavant; els pagues per avançat per obtenir un tipus dinterès més baix durant el període en què estàs pagant el préstec. Un punt equival a l'1% de l'import del préstec, per tant, si pagues 2 punts per un préstec de 100.000 dòlars, per exemple, hauràs pagat 2.000 dòlars. Els punts reben de vegades altres noms, com:
És deduïble l'assegurança del títol de propietat?
Les comissions dobertura del préstec varien segons el prestador i solen dependre de limport del préstec. De mitjana, la comissió d'obertura d'un préstec és d'aproximadament l'u per cent de la hipoteca. Per tant, si teniu una hipoteca de 100.000 dòlars, la comissió d'obertura del préstec serà probablement d'uns 1.000 dòlars. Estalviar per a les comissions i els costos de tancament amb antelació suficient abans de convertir-se en comprador d'un habitatge hauria de formar part del seu pressupost general, de manera que estigui cobert quan finalment es produeixin.
Per començar, pot demanar-li al prestador que li doni una estimació de quant seran els seus honoraris en obtenir la prequalificació per a una hipoteca. Això li donarà una idea del que ha de venir i pot donar-li un avantatge durant les negociacions amb altres prestadors mentre busca préstecs.
L'IRS classifica les comissions d'obertura dels préstecs com a punts. Els punts es consideren interessos pagats per avançat i es poden utilitzar per a deduccions fiscals. Això és així fins i tot si el venedor es compromet a pagar-los per vostè. Assegureu-vos sempre de comprovar les lleis locals i de consultar amb el vostre assessor fiscal per confirmar que aquestes comissions són deduïbles si és el cas particular.
Despeses de tancament deduïbles per al comprador
La comissió dobertura de la hipoteca és una comissió inicial que cobra el prestador per tramitar una nova sol·licitud de préstec. La comissió és una compensació per lexecució del préstec. Les comissions d'obertura del préstec es cotitzen com a percentatge del total del préstec, i solen estar entre el 0,5% i l'1% d'un préstec hipotecari als Estats Units.
El total de les comissions hipotecàries dels prestadors es pot comparar utilitzant una calculadora d'hipoteques. Aquestes comissions solen fixar-se per avançat i augmenten sobtadament al moment del tancament. Han de figurar a la declaració de tancament.
Els prestadors sovint guanyaven exorbitants comissions d'obertura i primes de diferencial de rendiment (YSP) entre finals de la dècada del 1990 i mitjans de la del 2000 per vendre al prestatari un tipus d'interès més alt. Els prestataris amb crèdits marginals o ingressos no verificables eren l'objectiu dels prestadors depredadors d'alt risc. Aquests prestadors sovint cobraven comissions d'obertura de fins al 4% o el 5% de l'import del préstec, i guanyaven milers de dòlars addicionals als PSJ.
El govern va aprovar noves lleis després de la crisi financera de 2007-08. Aquestes lleis limitaven la manera com els prestadors podien ser compensats. La pressió pública va incentivar els prestadors a frenar les pràctiques que els havien enriquit durant el boom immobiliari. Les comissions d‟obertura es van reduir a una mitjana de l‟1% o menys.
