¿Debo pagar en efectivo por una casa durante mi jubilación?
Abans de comprar una casa, haureu de triar amb qui treballarà durant el procés de compra. Això comença amb el seu agent immobiliari, encara que el seu agent de préstecs hipotecaris pot ser gairebé tan important. Ells poden assessorar-lo sobre el refinançament o els préstecs sobre el valor de l'habitatge si ja n'és propietari. Un assessor financer també pot ajudar a ajustar el seu pla financer per satisfer les necessitats del préstec hipotecari. En qualsevol cas, una vegada que tingui un expert en préstecs en què pugui confiar, és probable que compti amb aquesta persona durant anys, independentment de lempresa per a la qual treballi.
Els bancs de serveis integrals són coneguts com a institucions financeres amb autorització federal. Ofereixen préstecs hipotecaris juntament amb altres productes bancaris, com ara comptes corrents i d'estalvi i préstecs comercials i empresarials. Molts també ofereixen productes d'inversió i assegurances. Els préstecs hipotecaris són simplement un aspecte del seu negoci. La Companyia Federal d'Assegurances de Dipòsits (FDIC) regula i audita els bancs de servei complet.
D'altra banda, els estats individuals regulen les empreses hipotecàries. Aquestes regulacions també són considerablement més estrictes. A més, utilitzar una companyia hipotecària significa que no podrà consolidar tots els comptes financers en una sola institució. Això no obstant, això pot no ser un impediment per a algunes persones.
Puc pagar en efectiu per a una casa i després obtenir una hipoteca
La idea de vivir sin hipoteca puede ser especialmente atractiva para las personas que se acercan a la jubilación. En este momento, también es habitual que los que tienen el hogar vacío consideren la posibilidad de vender la gran casa familiar en favor de una propiedad más pequeña o un condominio que sea más fácil de mantener. Los propietarios que han vivido en una casa durante mucho tiempo y que ahora tienen un saldo de hipoteca bajo o tal vez ninguna hipoteca pueden considerar si es ventajoso comprar una nueva propiedad con los ingresos de la venta en efectivo en lugar de obtener una hipoteca. Aunque las personas prejubiladas pueden tener dudas sobre la conveniencia de endeudarse durante la jubilación, el apalancamiento puede resultar rentable.
El apalancamiento es cuando la tasa de rendimiento esperada de su cartera de inversiones es mayor que el tipo de interés de un préstamo. Si puede pedir un préstamo por una cantidad inferior a la que razonablemente puede esperar ganar invirtiendo los fondos en su lugar, entonces tiene sentido considerar el préstamo. Por supuesto, decidir si comprar con dinero en efectivo u obtener una hipoteca implica algo más que el diferencial entre tus expectativas y los tipos de interés actuales, pero es un punto de partida útil.
Quin seria l'aspecte negatiu de comprar una casa amb diners en efectiu en comptes d'una hipoteca?
Cuando se es propietario de una casa, se puede utilizar una variedad de préstamos hipotecarios para obtener un préstamo sobre el valor de la misma. Entre las buenas opciones para aprovechar su patrimonio neto a un tipo de interés bajo se encuentran la refinanciación en efectivo, los préstamos sobre el valor de la vivienda y las líneas de crédito sobre el valor de la vivienda (HELOC).
Normalment podeu demanar prestat fins al 80% del valor del vostre habitatge. Amb el refinançament en efectiu de la VA podria obtenir fins al 100% del valor de casa seva, però només els veterans i els membres del servei actiu tenen dret a un préstec de la VA.
Els propietaris d'habitatges normalment poden demanar prestat fins al 80% del valor de casa amb un préstec sobre el valor de l'habitatge, que també es coneix com a segona hipoteca. No obstant això, alguns bancs i cooperatives de crèdit més petits poden permetre treure el 100% del seu capital.
Els préstecs sobre el capital de lhabitatge tenen tipus dinterès més alts en comparació amb el refinançament, però més baixos en comparació amb una targeta de crèdit o un préstec personal. Com que es tracta d'un préstec a terminis amb un tipus d'interès fix, també tindràs una quota mensual fixa.
Pots fer servir els teus propis fons. Però si no tens gaires diners en efectiu -o no vols tocar els teus estalvis personals o altres inversions-, un refinançament en efectiu o una línia de crèdit amb garantia hipotecària et poden ajudar a comprar una altra propietat.
¿Debo pedir una hipoteca para invertir?
El termini mitjà damortització duna hipoteca és de 25 anys. Però, segons un estudi de l'agent hipotecari L&C Mortgages, el nombre de compradors per primera vegada que contracten una hipoteca de 31 a 35 anys es va duplicar entre el 2005 i el 2015.
Suposem que esteu comprant una propietat de 250.000 lliures a un tipus del 3% i tens un dipòsit del 30%. Demanar un préstec de 175.000 lliures a 25 anys et costaria 830 lliures al mes. Si s'hi afegeixen cinc anys més, la quota mensual es redueix a 738 lliures, mentre que una hipoteca a 35 anys només costaria 673 lliures al mes. Això suposa 1.104 lliures o 1.884 lliures menys cada any.
Tot i això, val la pena comprovar l'acord hipotecari per veure si pots pagar de més. El fet de poder-ho fer sense penalitzacions et dóna més flexibilitat si tens un augment de sou o un guany inesperat de diners. També podeu pagar l'import contractual si els temps es posen difícils.
Val la pena pensar-hi, ja que tots els diners extra que aportis a la teva hipoteca per sobre de la quantitat mensual estàndard escurçarà la durada total de la hipoteca, estalviant interessos addicionals al llarg de la vida de la mateixa.
