Cómo conseguir la mejor refinanciación del tipo de interés hipotecario
La compra d'un immoble amb hipoteca sol ser la inversió personal més important que fa la majoria de la gent. La quantitat que pot demanar prestada depèn de diversos factors, no només del que un banc estigui disposat a prestar-li. Ha d'avaluar no només les finances, sinó també les preferències i prioritats.
En general, la majoria dels futurs propietaris poden permetre's finançar un habitatge la hipoteca del qual estigui entre dues i dues vegades i mitja els seus ingressos bruts anuals. Segons aquesta fórmula, una persona que guanyi 100.000 dòlars l'any només es pot permetre una hipoteca d'entre 200.000 i 250.000 dòlars. Tot i això, aquest càlcul és només una orientació general».
En darrera instància, a l'hora de decidir-se per una propietat, cal tenir en compte diversos factors addicionals. En primer lloc, és convenient conèixer allò que el prestador creu que pots pagar (i com ha arribat a aquesta estimació). En segon lloc, ha de fer una introspecció personal i esbrinar en quin tipus d'habitatge està disposat a viure si pensa fer-ho durant molt de temps ia quins altres tipus de consum està disposat a renunciar –o no– per viure a casa seva.
Cómo conseguir el tipo de interés hipotecario más bajo reddit
Por ejemplo, si elige un plazo de préstamo más corto, sus pagos serán más altos, pero pagará menos intereses durante la vida del préstamo. Y, por supuesto, si tiene un tipo de interés más alto, su pago mensual será más elevado y también lo será el interés total.
Depenent de factors com la puntuació de crèdit, l'historial d'ocupació i la relació entre el deute i els ingressos, el prestador pot oferir-li una hipoteca amb tipus d'interès preferent, una hipoteca d'alt risc o una mica intermedi, anomenat hipoteca «Alt-A ». A continuació t'expliquem cadascuna:
Els candidats a les hipoteques preferents també han de fer un pagament inicial considerable –normalment del 10% al 20%–, ja que la idea és que si tens alguna cosa en joc és menys probable que no paguis. Atès que els prestataris amb millors puntuacions de crèdit i coeficients d'endeutament tendeixen a ser de menor risc, se'ls ofereixen els tipus d'interès més baixos, cosa que pot estalviar desenes de milers de dòlars durant la vida del préstec.
Les hipoteques preferents compleixen les normes de qualitat establertes per Fannie Mae (l'Associació Federal d'Hipoteques Nacionals) i Freddie Mac (la Corporació Federal de Préstecs per a Habitatges). Aquestes són les dues empreses patrocinades pel govern que proporcionen un mercat secundari d'hipoteques d'habitatges mitjançant la compra de préstecs als prestadors originaris.
Cómo encontrar el mejor prestamista hipotecario
Si vas a comprar o refinanciar una casa, querrás obtener el tipo de interés hipotecario más bajo posible. Al fin y al cabo, se puede argumentar que las hipotecas son un producto básico: no obtendrás beneficios especiales por pagar más cada mes.
Pero, ¿hasta dónde hay que bajar para conseguir un «buen» tipo de interés hipotecario? ¿Hay algo que pueda hacer para asegurarse de obtener el mejor tipo de interés hipotecario posible? Observar los factores que influyen en el tipo de interés puede ayudar.
Des del punt de vista financer, un dels aspectes més importants que ha de conèixer és si té una hipoteca de tipus fix o de tipus variable (ARM). Vegem què vol dir això.
Amb una hipoteca de tipus fix, l'import de la quota mensual que es destina al capital i als interessos sol ser el mateix durant tot el temps que duri el préstec. Tot i que amb el temps pagarà més pel capital que pels interessos, l'import real del pagament no sol canviar.
Els ARM funcionen de manera una mica diferent. Solen començar amb un tipus dinterès més baix. Aquest tipus dinterès inicial es manté fix durant els primers anys del préstec, normalment un període de 5, 7 o 10 anys. Després, el tipus s'ajustarà periòdicament a l'alça oa la baixa segons el mercat.
Los mejores prestamistas hipotecarios
A l'hora d'escriure això, el maig del 2022, el tipus fix mitjà a 30 anys era del 5,25%, segons l'enquesta setmanal de Freddie Mac. S'hauria de tenir sort (i ser un prestatari excepcionalment fort) per trobar un tipus fix a 30 anys al 4 baix ara mateix.
Els tipus hipotecaris mitjans van ser baixos durant els dos darrers anys. Aquest clima va permetre als prestataris més qualificats accedir a tipus històricament baixos. Però els tipus han pujat el 2022 i sembla que podrien arribar al 6% a final d'any.
Què és un bon tipus dinterès hipotecari? És una pregunta complicada. Perquè molts dels tipus que s'anuncien només estan disponibles per als prestataris “preferents”: aquells que tenen una alta puntuació de crèdit, pocs deutes i unes finances molt estables. No tothom entra en aquesta categoria.
El dia que es va escriure això (20 de maig del 2022), la mitjana setmanal de Freddie Mac per a una hipoteca de tipus fix a 30 anys era del 5,25%. Però l'equivalent diari de l'enquesta de tipus The Mortgage Reports era del 5,484% (5,51% TAE). Així que és clar que hi ha certa variació al mercat.
Algú amb la més baixa d'aquestes TAE (4,754%) pagaria uns 263.640 dòlars en interessos durant la vida del préstec segons FICO. Però algú la puntuació del qual estigui al rang de 620-639 pagaria prop de 371.520 dòlars en pagaments d'interessos totals pel mateix preu de l'habitatge. Així que, amb el temps, allò que podria semblar una diferència de tipus relativament petita pot suposar un gran estalvi.
