משוב
Per a moltes persones, la compra d'un habitatge és la major inversió financera que faran a la seva vida. A causa del seu preu elevat, la majoria de la gent sol necessitar una hipoteca. Una hipoteca és un tipus de préstec amortitzat pel qual el deute es torna en quotes periòdiques durant un període de temps determinat. El període d'amortització fa referència al temps, en anys, que un prestatari decideix dedicar a pagar una hipoteca.
Tot i que el tipus més popular és la hipoteca de tipus fix a 30 anys, els compradors tenen altres opcions, incloses les hipoteques a 15 anys. El període d'amortització afecta no només el temps que es trigarà a tornar el préstec, sinó la quantitat d'interessos que es pagaran al llarg de la vida de la hipoteca. Els períodes més llargs d'amortització solen implicar pagaments mensuals més petits i costos totals d'interessos més alts durant la vida del préstec.
En canvi, els períodes d‟amortització més curts solen implicar pagaments mensuals més elevats i un cost total dels interessos més baix. És una bona idea que qualsevol persona que estigui buscant una hipoteca consideri les diferents opcions d'amortització per trobar la que s'adapti millor a la gestió ia l'estalvi potencial. A continuació, analitzem les diferents estratègies d'amortització d'hipoteques per als compradors d'habitatges avui dia.
Taula Spitzer
Per a moltes persones, la compra d'un habitatge és la inversió financera més gran que faran a la seva vida. A causa del seu preu elevat, la majoria de la gent sol necessitar una hipoteca. Una hipoteca és un tipus de préstec amortitzat pel qual el deute es torna en quotes periòdiques durant un període de temps determinat. El període d'amortització fa referència al temps, en anys, que un prestatari decideix dedicar a pagar una hipoteca.
Tot i que el tipus més popular és la hipoteca de tipus fix a 30 anys, els compradors tenen altres opcions, incloses les hipoteques a 15 anys. El període d'amortització afecta no només el temps que es trigarà a tornar el préstec, sinó la quantitat d'interessos que es pagaran al llarg de la vida de la hipoteca. Els períodes més llargs d'amortització solen implicar pagaments mensuals més petits i costos totals d'interessos més alts durant la vida del préstec.
En canvi, els períodes d‟amortització més curts solen implicar pagaments mensuals més elevats i un cost total dels interessos més baix. És una bona idea que qualsevol persona que estigui buscant una hipoteca consideri les diferents opcions d'amortització per trobar la que s'adapti millor a la gestió ia l'estalvi potencial. A continuació, analitzem les diferents estratègies d'amortització d'hipoteques per als compradors d'habitatges avui dia.
Quines són algunes maneres de reduir els interessos a llarg termini durant la vida d'una hipoteca?
La hipoteca de tipus fix a 30 anys ofereix als prestataris un valuós avantatge: la certesa del flux de caixa. Però aquesta certesa té un cost força elevat. Proposo un producte hipotecari d'amortització que prometi pagaments relativament estables als prestataris, alhora que alliberi els prestadors i els inversors dels costos problemàtics de les hipoteques a tipus fix. Aquest producte hipotecari tindria un tipus d'interès variable oa curt termini, però part del pagament es faria (o es descomptaria) en espècie (en altres paraules, ajustant el principal del préstec). En aquest informe de política, em refereixo a aquest producte com a hipoteca d'amortització fixa i capital ajustable (FA/AP).
Un problema important que plantegen els préstecs immobiliaris és el risc dels tipus dinterès. Històricament, els tipus han oscil·lat entre menys del 3% i més del 15%. La major part del risc dels tipus dinterès prové de la inflació, que és volàtil. Els tipus hipotecaris, deduïda la prima d'inflació prevista, han tendit a oscil·lar entre l'1% i el 5% aproximadament.
Els prestadors poden evitar el risc dels tipus d'interès emetent hipoteques de tipus variable (ARM), però les ARM exposen els prestataris a riscos de flux de caixa. Si un prestatari contracta una hipoteca del 4% i un canvi a la política de la Reserva Federal o una forta recuperació econòmica eleva els tipus al 5% o més, el prestatari s'enfronta a un augment percentual de dos dígits en les despeses hipotecaries. Aquest augment no és manejable en una despesa que sol ser una quarta part de la despesa de les llars i que, sovint, és una part molt més gran de la despesa de les llars en els mercats immobiliaris cars. Per tant, finançar la compra d'un habitatge amb crèdits hipotecaris pot resultar desestabilitzador.
Com es determina l'amortització de la hipoteca?
A la secció «Pagament inicial», escriu l'import del teu pagament inicial (si compraràs) o l'import del capital que tens (si refinançaràs). El pagament inicial són els diners que pagues per avançat per una casa, i el capital immobiliari és el valor de la casa, menys el que deus. Pots introduir una quantitat en dòlars o el percentatge del preu de compra que donaràs d'entrada.
El vostre tipus d'interès mensual Els prestadors us proporcionen un tipus anual, per la qual cosa haureu de dividir aquesta xifra entre 12 (el nombre de mesos d'un any) per obtenir el tipus mensual. Si el tipus dinterès és del 5%, el tipus mensual serà de 0,004167 (0,05/12=0,004167).
Nombre de pagaments durant la vida del préstec Multipliqueu el nombre d'anys del termini del vostre préstec per 12 (el nombre de mesos d'un any) per obtenir el nombre de pagaments del vostre préstec. Per exemple, una hipoteca fixa a 30 anys tindria 360 pagaments (30×12=360).
Aquesta fórmula pot ajudar-te a fer números per saber quant pots pagar per casa teva. L'ús de la nostra calculadora d'hipoteques et pot facilitar la feina i ajudar-te a decidir si estàs posant prou diners d'entrada o si pots o has d'ajustar el termini del teu préstec. Sempre és una bona idea comparar els tipus dinterès amb diversos prestadors per assegurar-se que obté la millor oferta disponible.
