Calendari d'amortització del deute
La compra d'una casa és un moment emocionant, tant si es tracta del primer habitatge com d'una ampliació o una reducció de mida. No obstant això, triar la hipoteca més adequada per a vostè també pot resultar descoratjador. Quan hagueu determinat quant està disposat a gastar en una casa i quant pot gastar, i hagi trobat la casa perfecta, ha de decidir quin període d'amortització és el millor per a les seves necessitats i el seu pressupost.
Hi ha diverses diferències clau entre els períodes d'amortització curts (10 o 15 anys) i els llargs (25 o 30 anys) que cal tenir en compte a l'hora d'escollir el període d'amortització de la hipoteca.
Un dels principals avantatges de tenir un període d'amortització més curt és que es passa menys temps pagant la hipoteca, per la qual cosa se'n queda lliure més ràpidament. Això també significa que pagarà menys interessos en general i que acumularà valor a casa més ràpidament. El valor net de l'habitatge és la part que realment li pertany, i es calcula prenent el valor actual de la casa i restant el que encara deu de la hipoteca.
Préstec amortitzable
El concepte bàsic de l'amortització d'una hipoteca és senzill: Comences amb un saldo de préstec i el pagues en quotes iguals al llarg del temps. Però si s'observa cada pagament amb deteniment, es veurà que s'amortitza el capital i els interessos del préstec a un ritme diferent.
"L'amortització del préstec és el procés de càlcul dels pagaments del préstec que amortitzen -és a dir, paguen- l'import del préstec", explica Robert Johnson, professor de finances de l'Escola de Negocis Heider de la Universitat de Creighton.
Si tens una hipoteca de tipus fix, com ara la majoria dels propietaris, els pagaments mensuals de la hipoteca són sempre els mateixos. Però el desglossament de cada pagament –quant es destina al principal del préstec davant dels interessos– canvia amb el temps.
Aquesta transició (de majoritàriament interessos a majoritàriament capital) només afecta el desglossament dels pagaments mensuals. Si teniu una hipoteca de tipus fix, la quantitat que paga cada mes per al capital i els interessos romandrà igual.
El desglossament dels pagaments és molt important perquè determina la rapidesa amb què s'acumula el capital immobiliari. Alhora, el patrimoni net afecta la seva capacitat per refinançar, liquidar casa seva abans d'hora o demanar un préstec amb una segona hipoteca.
Calculadora de reamortització
Per a moltes persones, la compra d'un habitatge és la major inversió financera que faran a la seva vida. A causa del seu preu elevat, la majoria de la gent sol necessitar una hipoteca. Una hipoteca és un tipus de préstec amortitzat pel qual el deute es torna en quotes periòdiques durant un període de temps determinat. El període d'amortització fa referència al temps, en anys, que un prestatari decideix dedicar a pagar una hipoteca.
Tot i que el tipus més popular és la hipoteca de tipus fix a 30 anys, els compradors tenen altres opcions, incloses les hipoteques a 15 anys. El període d'amortització afecta no només el temps que es trigarà a tornar el préstec, sinó la quantitat d'interessos que es pagaran al llarg de la vida de la hipoteca. Els períodes més llargs d'amortització solen implicar pagaments mensuals més petits i costos totals d'interessos més alts durant la vida del préstec.
En canvi, els períodes d‟amortització més curts solen implicar pagaments mensuals més elevats i un cost total dels interessos més baix. És una bona idea que qualsevol persona que estigui buscant una hipoteca consideri les diferents opcions d'amortització per trobar la que s'adapti millor a la gestió ia l'estalvi potencial. A continuació, analitzem les diferents estratègies d'amortització d'hipoteques per als compradors d'habitatges avui dia.
Càlcul de l'amortització
A la secció «Pagament inicial», introdueix l'import del teu pagament inicial (si compraràs) o l'import del patrimoni net que tens (si refinançaràs). El pagament inicial són els diners que pagues per avançat per una casa, i el capital immobiliari és el valor de la casa, menys el que deus. Pots introduir una quantitat en dòlars o el percentatge del preu de compra que donaràs d'entrada.
El vostre tipus d'interès mensual Els prestadors us proporcionen un tipus anual, per la qual cosa haureu de dividir aquesta xifra entre 12 (el nombre de mesos d'un any) per obtenir el tipus mensual. Si el tipus dinterès és del 5%, el tipus mensual serà de 0,004167 (0,05/12=0,004167).
Nombre de pagaments durant la vida del préstec Multipliqueu el nombre d'anys del termini del vostre préstec per 12 (el nombre de mesos d'un any) per obtenir el nombre de pagaments del vostre préstec. Per exemple, una hipoteca fixa a 30 anys tindria 360 pagaments (30×12=360).
Aquesta fórmula pot ajudar-te a fer números per saber quant pots pagar per casa teva. L'ús de la nostra calculadora d'hipoteques et pot facilitar la feina i ajudar-te a decidir si estàs posant prou diners d'entrada o si pots o has d'ajustar el termini del teu préstec. Sempre és una bona idea comparar els tipus dinterès amb diversos prestadors per assegurar-se que obté la millor oferta disponible.
