বন্ধকী বয়স সীমা 35 বছর
বন্ধকগুলির একটি বিস্ময়কর বৈচিত্র্য থাকতে পারে, তবে বেশিরভাগ বাড়ির ক্রেতাদের জন্য, বাস্তবে, শুধুমাত্র একটিই রয়েছে। 30-বছরের ফিক্সড-রেট বন্ধকী কার্যত একটি আমেরিকান আর্কিটাইপ, আর্থিক উপকরণের আপেল পাই। আমেরিকানদের প্রজন্মের প্রজন্ম তাদের প্রথম বাড়ির মালিক হওয়ার পথ বেছে নিয়েছে
একটি বন্ধকী একটি নির্দিষ্ট ধরনের মেয়াদী ঋণ ছাড়া আর কিছুই নয়, যা রিয়েল এস্টেট দ্বারা নিশ্চিত করা হয়। একটি মেয়াদী ঋণে, ঋণগ্রহীতা ঋণের বকেয়া ব্যালেন্সের বিপরীতে বার্ষিক ভিত্তিতে গণনা করা সুদ প্রদান করে। সুদের হার এবং মাসিক কিস্তি উভয়ই নির্দিষ্ট।
যেহেতু মাসিক পেমেন্ট স্থির থাকে, যে অংশটি সুদ দিতে যায় এবং যে অংশটি মূল পরিশোধ করতে যায় সময়ের সাথে সাথে পরিবর্তন হয়। প্রথমদিকে, কারণ ঋণের ব্যালেন্স অনেক বেশি, পেমেন্টের বেশিরভাগই সুদ। কিন্তু ব্যালেন্স যত ছোট হয়, পেমেন্টের সুদের অংশ কমে যায় এবং মূল অংশ বেড়ে যায়।
একটি স্বল্পমেয়াদী ঋণ একটি উচ্চ মাসিক পেমেন্ট বহন করে, যা 15 বছরের বন্ধকীকে কম সাশ্রয়ী মনে করে। কিন্তু স্বল্পমেয়াদী ঋণ বিভিন্ন ফ্রন্টে সস্তা করে তোলে। প্রকৃতপক্ষে, ঋণের জীবনকাল ধরে, একটি 30-বছরের বন্ধকী 15-বছরের বিকল্পের তুলনায় দ্বিগুণেরও বেশি খরচ হবে।
আমি কি 25 বছরের সাথে 40 বছরের বন্ধক পেতে পারি?
একটি ফিক্সড-রেট মর্টগেজে, সুদের হার "ফ্লোটিং" বা সামঞ্জস্য করা বলে সুদের হার না করে, ঋণের মেয়াদ জুড়ে একই থাকে। একটি নির্দিষ্ট হার বন্ধকী কি বৈশিষ্ট্য ঋণের মেয়াদ এবং তার সুদের হার. বেশ কিছু জনপ্রিয় ফিক্সড-রেট মর্টগেজ লোন শর্তাবলী রয়েছে: 30-বছরের ফিক্সড-রেট বন্ধকী সবচেয়ে জনপ্রিয়, যখন 15-বছর পরেরটি। তুলনায়, অন্যান্য ঋণ শর্তাবলী বেশ বিরল হতে থাকে। যারা ছোট ঋণ পরিশোধ করছেন তারা 10 বছরের মধ্যে তাদের পরিশোধ করার চেষ্টা করতে পারেন, যখন প্রাথমিক ক্রেডিট যাদের কাছে সস্তা ক্রেডিট আছে তারা তাদের ক্রেডিট 40 বা 50 বছরের মেয়াদে বাড়ানো বেছে নিতে পারে। যারা উচ্চ লিভারেজ থাকতে চান এবং তাদের অবস্থান সমর্থন করার জন্য অন্যান্য আর্থিক সম্পদ থাকতে চান তারা শুধুমাত্র সুদের বন্ধক বা বেলুন বন্ধক বেছে নিতে পারেন।
মার্কিন যুক্তরাষ্ট্রে, ফিক্সড-রেট মর্টগেজ হল সবচেয়ে জনপ্রিয় বিকল্প। অন্যান্য অনেক দেশে, যেমন কানাডা, যুক্তরাজ্য এবং অস্ট্রেলিয়া, পরিবর্তনশীল হারে ঋণ একটি আদর্শ। যদি অর্থনীতির একটি বড় অংশ পরিবর্তনশীল হারের ঋণে বা শুধুমাত্র সুদের অর্থপ্রদানে গঠিত হয়, যদি আবাসন বাজার দুর্বল হয় তবে এটি একটি স্ব-শক্তিশালী দুষ্ট চক্র তৈরি করতে পারে, যেখানে ক্রমবর্ধমান সুদের হার সুদ আরও খেলাপির দিকে নিয়ে যায়, যা ফলস্বরূপ হ্রাস পাবে। বাড়ির দাম এবং বাড়ির মান, যা আরও বেশি ক্রেডিট স্কুইজ এবং ডিফল্টের দিকে পরিচালিত করে।
যিনি 40 বছরের বন্ধক রাখেন
একবার আপনি 50 বছর বয়সী হয়ে গেলে, বন্ধকী বিকল্পগুলি পরিবর্তন হতে শুরু করে। এর মানে এই নয় যে আপনি যদি অবসর গ্রহণের বয়সে বা কাছাকাছি হন তবে একটি বাড়ি অর্জন করা অসম্ভব, তবে ঋণের অনুরোধ করার সময় বয়স কীভাবে প্রভাবিত করতে পারে তা জানা গুরুত্বপূর্ণ।
যদিও অনেক বন্ধকী প্রদানকারী সর্বোচ্চ বয়স সীমা আরোপ করে, এটি নির্ভর করবে আপনি কার কাছে যান তার উপর। এছাড়াও, এমন ঋণদাতা আছেন যারা সিনিয়র মর্টগেজ পণ্যগুলিতে বিশেষজ্ঞ, এবং আমরা আপনাকে সঠিক দিক নির্দেশ করতে এখানে আছি।
এই নির্দেশিকাটি বন্ধকী আবেদনের উপর বয়সের প্রভাব, সময়ের সাথে সাথে আপনার বিকল্পগুলি কীভাবে পরিবর্তিত হয় এবং বিশেষ অবসর গ্রহণ বন্ধক পণ্যগুলির একটি ওভারভিউ ব্যাখ্যা করবে। আরও বিস্তারিত তথ্যের জন্য আমাদের মূলধন মুক্তি এবং জীবন বন্ধক সংক্রান্ত নির্দেশিকাগুলিও উপলব্ধ।
আপনার বয়স বাড়ার সাথে সাথে আপনি প্রচলিত বন্ধকী প্রদানকারীদের জন্য আরও বেশি ঝুঁকি তৈরি করতে শুরু করেন, তাই পরবর্তী জীবনে ঋণ পাওয়া আরও কঠিন হতে পারে। কেন? এটি সাধারণত আয় হ্রাস বা আপনার স্বাস্থ্যের অবস্থা এবং প্রায়শই উভয়ের কারণে হয়।
আপনি অবসর গ্রহণের পর, আপনি আপনার চাকরি থেকে আর নিয়মিত বেতন পাবেন না। এমনকি যদি আপনার পেনশন ফিরে পেতে হয়, তবে ঋণদাতাদের জন্য আপনি ঠিক কী উপার্জন করবেন তা জানা কঠিন হতে পারে। আপনার আয়ও হ্রাস পাওয়ার সম্ভাবনা রয়েছে, যা আপনার অর্থ প্রদানের ক্ষমতাকে প্রভাবিত করতে পারে।
35 বছরের বন্ধকী ক্যালকুলেটর
যেহেতু মর্টগেজ মার্কেট রিভিউ (এমএমআর) 2014 সালে চালু করা হয়েছিল, বন্ধকের জন্য আবেদন করা কারো কারো জন্য আরও কঠিন হতে পারে: ঋণদাতাদের সামর্থ্যের মূল্যায়ন করতে হবে এবং বয়স সহ বেশ কয়েকটি বিষয় বিবেচনা করতে হবে।
লক্ষ্য হল নিশ্চিত করা যে যারা অবসর নিচ্ছেন তাদের উপর অসাধ্য ঋণ নেই। যেহেতু লোকেদের আয় কমে যাওয়ার প্রবণতা থাকে যখন তারা কাজ করা বন্ধ করে এবং তাদের পেনশন সংগ্রহ করে, তাই ঝুঁকি ব্যবস্থাপনা প্রবিধানগুলি ঋণদাতা এবং ঋণগ্রহীতাদের তার আগে বন্ধক পরিশোধ করতে উত্সাহিত করে। যাইহোক, এটি সর্বদা সম্ভব হয় না বা সবার জন্য কাজ করে এবং কিছু ঋণদাতা বন্ধকী পরিশোধের জন্য সর্বোচ্চ বয়স সীমা নির্ধারণ করে এটিকে আরও জটিল করে তোলে। সাধারণত, এই বয়স সীমা 70 বা 75, অনেক বয়স্ক ঋণগ্রহীতাদের কাছে কিছু বিকল্প আছে।
এই বয়স সীমাগুলির একটি গৌণ প্রভাব হল যে শর্তগুলি সংক্ষিপ্ত করা হয়েছে, অর্থাৎ, তাদের দ্রুত অর্থ প্রদান করতে হবে। এবং এর অর্থ হল মাসিক ফি বেশি, যা তাদের অসহনীয় করে তুলতে পারে। RMM-এর ইতিবাচক উদ্দেশ্য থাকা সত্ত্বেও এটি বয়স বৈষম্যের অভিযোগের দিকে পরিচালিত করেছে।
মে 2018-এ, Aldermore একটি বন্ধকী চালু করেছে আপনার 99 বছর বয়স পর্যন্ত #JusticeFor100yearoldmortgagepayers থাকতে পারে। একই মাসে, ফ্যামিলি বিল্ডিং সোসাইটি মেয়াদ শেষে তার সর্বোচ্চ বয়স বাড়িয়ে 95 বছর করেছে। অন্যরা, প্রধানত বন্ধকী কোম্পানি, সম্পূর্ণভাবে সর্বোচ্চ বয়স বাদ দিয়েছে। যাইহোক, কিছু উচ্চ রাস্তার ঋণদাতারা এখনও 70 বা 75 এর বয়স সীমার উপর জোর দিয়ে থাকেন, কিন্তু এখন বয়স্ক ঋণগ্রহীতাদের জন্য আরও নমনীয়তা রয়েছে, কারণ নেশনওয়াইড এবং হ্যালিফ্যাক্স বয়স সীমা 80-এ বাড়িয়েছে।
