Як купити будинок без доходу
Хоча отримати іпотечний кредит як оплачуваному працівнику може бути легше, ніж самозайнятість, вам не потрібно бігти назад у свою кабінку, щоб претендувати на кредит на житло. Деякі кредитори можуть бути стурбовані тим, що ви не будете отримувати достатньо стабільний дохід, щоб оплачувати щомісячні платежі по іпотеці, а інші, можливо, просто не захочуть мати справу з додатковою паперовою роботою, яку може спричинити надання іпотеки самозайнятому.
Кредитори не завжди вважають фрілансерів ідеальними позичальниками. Працевлаштовані позичальники можуть вважатися особливо кредитоспроможними завдяки їх постійному доходу, який легко перевірити, особливо якщо вони також мають відмінну кредитну оцінку. Самозайняті позичальники повинні будуть надати більше документів для підтвердження доходу, ніж звичайні працівники, які можуть подати W-2.
Ще однією перешкодою для отримання іпотеки для самозайнятих є те, що вони мають бізнес-витрати. Хоча вирахування цих витрат допомагає власникам бізнесу зменшити їхній оподатковуваний прибуток, це також означає, що їхні податкові декларації показують нижчий річний дохід, що може змусити кредиторів сумніватися, чи позичальник заробляє достатньо грошей, щоб дозволити собі будинок. Нарешті, банки можуть захотіти бачити нижче співвідношення кредиту до вартості (LTV) від самозайнятих позичальників, що означає, що позичальник повинен буде зробити більший початковий внесок.
Іпотека без роботи але з великим депозитом
В інструкціях щодо кредитування FHA зазначено, що попередня історія на поточній посаді не потрібна. Однак позикодавець повинен документально підтвердити два роки попередньої роботи, навчання або військової служби та пояснити будь-які прогалини.
Заявник повинен просто підтвердити трудову історію за попередні два роки. Немає проблем, якщо претендент на кредит змінив роботу. Однак заявник повинен пояснити будь-які прогалини або значні зміни.
Знову ж таки, якщо цей додатковий платіж зменшується з часом, кредитор може дисконтувати його, припускаючи, що дохід не триватиме ще три роки. І без дворічної історії сплати понаднормової роботи кредитор, ймовірно, не дозволить вам вимагати її в заяві на іпотеку.
Бувають винятки. Наприклад, якщо ви працюєте в тій самій компанії, виконуєте ту саму роботу та маєте такий самий або кращий дохід, зміна вашої структури оплати праці з зарплати на повну або часткову комісію може не зашкодити вам.
Сьогодні нерідко працівники продовжують працювати в тій самій компанії і стають «консультантами», тобто вони є самозайнятими, але отримують такий самий або більший дохід. Ці заявники, ймовірно, можуть обійти дворічне правило.
Чи можу я отримати іпотеку без роботи, але з заощадженнями?
Незважаючи на те, що придбати житло з доходом нижчим за середній, звичайно, може бути складно, існує безліч доступних варіантів кредитування та програм, які допомагають зробити житло доступнішим для осіб з низьким доходом.
Незважаючи на відсутність мінімальних вимог щодо доходу для придбання житла, людям із низьким або середнім рівнем доходу може бути важко отримати дозвіл на іпотеку та придбати житло. А ще складніше може бути отримати іпотеку без роботи.
Міністерство сільського господарства США (USDA) проводить кредитну програму, яка пропонує іпотеку домогосподарствам із низьким і середнім доходом у сільській місцевості. Програма називається Програма позики на будинок для однієї сім’ї.
За допомогою цієї програми USDA підтримує іпотечні кредити, які пропонують кредитори-учасники. Ця державна підтримка дозволяє цим кредиторам пропонувати 100% фінансування, що означає, що ці позики не вимагають від вас вкладати гроші.
Оскільки заощадження на перший внесок часто є найбільшою перешкодою для покупців житла, особливо для тих, хто має нижчий дохід, кредити Міністерства сільського господарства США можуть допомогти тим, хто має право на придбання житла, яке інакше вони не могли б собі дозволити.
Іпотечні кредитори з низькими доходами
Управління фінансової поведінки Великої Британії (FCA) встановило абсолютний ліміт на кількість іпотечних кредитів, які вони можуть надати, що в 4,5 рази перевищує дохід людини. (Або в 4,5 рази більше спільного доходу за комбінованою заявкою).
На їхню думку, «професійна кваліфікація» є скороченням рівня освіти, який пропонує достатньо гарантовані можливості для кар’єрного зростання та альтернативи працевлаштування, якщо позичальник втратить роботу.
Деякі кредитори рекламують свої пропозиції «професійної іпотеки». Але якщо у вас немає професійної кваліфікації, брокер із хорошими зв’язками, як-от Clifton Private Finance, може надати вам доступ до подібних ставок.
Після капітального ремонту іпотечної галузі FCA у 2014 році банки та будівельні товариства більше не могли дивитися на максимальну суму, яку може сплатити позичальник (перевірка зарплати та інших джерел доходу).
Навіть із схемою депозиту 5% більшість покупців, які вперше розпочали покупці, намагаються оплатити вартість середньої нерухомості у Великобританії за рахунок своїх депозитів і заощаджень, просто через непропорційне зростання цін на житло порівняно із заробітною платою з 1990-х років.
