ฉันต้องรับผิดชอบในการชำระค่าธรรมเนียมการยกเลิกจำนองหรือไม่?

ค่าปรับการชำระล่วงหน้าถือเป็นดอกเบี้ยหรือไม่?

หากคุณสามารถชำระหนี้จำนองได้ก่อนกำหนด คุณก็จะประหยัดเงินค่าดอกเบี้ยเงินกู้ของคุณได้ อันที่จริง การกำจัดสินเชื่อบ้านของคุณออกก่อนปีหรือสองปีสามารถช่วยคุณประหยัดเงินได้หลายร้อยหรือหลายพันดอลลาร์ แต่ถ้าคุณกำลังคิดที่จะใช้วิธีนั้น คุณจะต้องพิจารณาว่ามีการลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าหรือไม่ ท่ามกลางปัญหาอื่นๆ ที่อาจเกิดขึ้น ต่อไปนี้เป็นข้อผิดพลาดห้าประการที่ควรหลีกเลี่ยงเมื่อชำระเงินจำนองก่อนกำหนด ที่ปรึกษาทางการเงินสามารถช่วยคุณกำหนดความต้องการและเป้าหมายการจำนองของคุณได้

เจ้าของบ้านหลายคนชอบที่จะเป็นเจ้าของบ้านและไม่ต้องกังวลกับการชำระเงินจำนองรายเดือน ดังนั้นสำหรับบางคน มันอาจจะคุ้มค่าที่จะลองสำรวจแนวคิดในการชำระคืนเงินกู้ของคุณก่อนกำหนด วิธีนี้จะช่วยให้คุณลดจำนวนดอกเบี้ยที่คุณจะจ่ายตลอดระยะเวลาของเงินกู้ ขณะเดียวกันก็ให้โอกาสคุณในการเป็นเจ้าของบ้านเต็มจำนวนเร็วกว่าที่คาดไว้

มีหลายวิธีในการชำระล่วงหน้า วิธีที่ง่ายที่สุดคือเพียงแค่ชำระเงินเพิ่มเติมนอกเหนือจากการชำระเงินรายเดือนปกติของคุณ ตราบใดที่เส้นทางนี้ไม่มีผลกับค่าธรรมเนียมเพิ่มเติมจากผู้ให้กู้ของคุณ คุณสามารถส่งเช็ค 13 ฉบับในแต่ละปีแทน 12 ฉบับ (หรือเทียบเท่าทางออนไลน์ของเช็คนี้) คุณยังสามารถเพิ่มการชำระเงินรายเดือนของคุณได้อีกด้วย หากคุณจ่ายเพิ่มในแต่ละเดือน คุณจะชำระเงินกู้ทั้งหมดเร็วกว่าที่คาดไว้

ค่าปรับการชำระล่วงหน้ามีค่าใช้จ่ายเท่าไร?

ไม่มีความรู้สึกใดที่ดีไปกว่าการชำระหนี้สำหรับเจ้าของบ้าน คุณไม่เพียงแต่กำจัดสิ่งที่น่าจะเป็นค่าใช้จ่ายที่ใหญ่ที่สุดของคุณเท่านั้น แต่คุณยังสามารถนำเงินเหล่านั้นไปใช้ในการเกษียณอายุ หนี้อื่นๆ หรืออะไรสนุกๆ ได้อีกด้วย นั่นเป็นเหตุผลที่เจ้าของบ้านจำนวนมากต้องชำระเงินต้นพิเศษเพื่อกำจัดการจำนองได้เร็วขึ้น

สำนักคุ้มครองทางการเงินของผู้บริโภคกำหนดบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าเป็นค่าธรรมเนียมที่ผู้ให้กู้บางรายเรียกเก็บหากคุณชำระเงินกู้ก่อนกำหนด โปรดทราบว่าผู้กู้ที่ใช้เงินก้อนเป็นงวดสำหรับการจำนองของตนหรือชำระเงินเต็มจำนวนจะป้องกันไม่ให้ผู้ให้กู้ได้รับรายได้ดอกเบี้ย ผู้ให้กู้ที่คุณทำงานด้วยควรแจ้งให้คุณทราบถึงค่าธรรมเนียมนี้ก่อนที่คุณจะปิดการซื้อบ้านของคุณ

บทลงโทษการชำระล่วงหน้าเคยเป็นเรื่องปกติในการจำนองจนกระทั่งเกิดความผิดพลาดของที่อยู่อาศัยในปี 2008 แม้ว่าค่าธรรมเนียมเหล่านี้จะไม่ค่อยเกิดขึ้นในปัจจุบัน คุณสามารถประหยัดเงินได้หลายพันดอลลาร์ในค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็น โดยตระหนักถึงบทลงโทษการชำระเงินล่วงหน้าสำหรับเงินกู้ของคุณและผลกระทบที่มาพร้อมกับเงินกู้

รัฐใดอนุญาตให้มีบทลงโทษการชำระล่วงหน้า

อัตราดอกเบี้ยที่ต่ำลง ความต้องการเงินเพิ่ม หรือการเปลี่ยนแปลงในชีวิตส่วนตัวของคุณอาจทำให้คุณต้องเลิกจำนอง มีบทลงโทษ แต่บางครั้งการเปลี่ยนสามารถประหยัดเงินได้

หากคุณเป็นเจ้าของบ้านและกำลังคิดที่จะขายหรือต้องการรีไฟแนนซ์บ้านเพื่อให้ได้อัตราดอกเบี้ยที่ดีขึ้น มีความเป็นไปได้ที่คุณจะต้องจ่ายจำนองของคุณ น่าเสียดาย คุณจะต้องเสียค่าปรับสำหรับการทำเช่นนั้น แต่จริงๆ แล้วมันสามารถเป็นประโยชน์กับคุณได้ นี่คือสิ่งที่คุณควรรู้

เมื่อคุณลงนามในสัญญาจำนอง แสดงว่าคุณยอมรับกำหนดการชำระเงินที่เข้มงวดสำหรับช่วงระยะเวลาหนึ่ง หากคุณต้องการเปลี่ยนเงื่อนไขเหล่านั้นก่อนกำหนดหรือออกจากสัญญาโดยสิ้นเชิง แสดงว่าคุณกำลังทำลายการจำนองของคุณ แม้ว่าการทำลายการจำนองจะมีค่าใช้จ่าย แต่ก็อาจสมเหตุสมผลขึ้นอยู่กับสถานการณ์ของคุณ

เมื่อเจ้าของบ้านทำการจำนอง พวกเขามักจะไม่วางแผนจะผิดสัญญา ที่กล่าวว่า หลายสิ่งสามารถเกิดขึ้นได้ในช่วงระยะเวลาของสัญญาที่บังคับให้คุณเลิกสัญญา บางครั้งเหตุการณ์ในชีวิตก็เกิดขึ้น ในบางครั้ง การเปลี่ยนแปลงนี้อาจช่วยคุณประหยัดเงินได้

เครื่องคำนวณค่าปรับการชำระเงินล่วงหน้า

ผู้ให้กู้ส่วนใหญ่จำกัดจำนวนเงินที่อนุญาตล่วงหน้าต่อปี โดยทั่วไป จำนวนเงินที่ชำระล่วงหน้าไม่สามารถยกยอดจากปีหนึ่งไปอีกปีหนึ่งได้ ซึ่งหมายความว่า โดยทั่วไป คุณไม่สามารถเพิ่มจำนวนเงินที่คุณไม่ได้ใช้ในปีก่อนหน้าให้กับปีปัจจุบันได้

วิธีคำนวณค่าปรับการชำระล่วงหน้านั้นแตกต่างกันไปในแต่ละผู้ให้กู้ สถาบันการเงินที่ควบคุมโดยรัฐบาลกลาง เช่น ธนาคาร มีเครื่องคำนวณค่าปรับการชำระล่วงหน้าบนเว็บไซต์ของพวกเขา คุณสามารถเยี่ยมชมเว็บไซต์ของธนาคารเพื่อประเมินค่าใช้จ่ายของคุณได้

การคำนวณ IRD อาจขึ้นอยู่กับอัตราดอกเบี้ยของสัญญาจำนองของคุณ ผู้ให้กู้โฆษณาอัตราดอกเบี้ยสำหรับเงื่อนไขการจำนองที่มีให้ สิ่งเหล่านี้เรียกว่าอัตราดอกเบี้ยที่เผยแพร่ เมื่อคุณลงนามในสัญญาจำนอง อัตราดอกเบี้ยของคุณอาจสูงหรือต่ำกว่าที่ประกาศไว้ หากอัตราดอกเบี้ยต่ำกว่าจะเรียกว่าอัตราคิดลด

ในการคำนวณ IRD ผู้ให้กู้ของคุณมักใช้อัตราดอกเบี้ยสองแบบ พวกเขาคำนวณยอดรวมของดอกเบี้ยที่คุณต้องจ่ายในเงื่อนไขปัจจุบันของคุณสำหรับทั้งสองประเภท ความแตกต่างระหว่างจำนวนเงินเหล่านี้คือ IRD