Kako lahko pridobim lastninsko pravico po odplačilu hipoteke?
Kaj pa lastniki, ki ostanejo dolgoročno? Teh 30 let odplačevanja obresti se lahko začne počutiti kot breme, še posebej v primerjavi s trenutnimi plačili posojil z nižjimi obrestnimi merami.
Vendar pa lahko s 15-letnim refinanciranjem dobite nižjo obrestno mero in krajši rok posojila za hitrejše odplačevanje hipoteke. Vendar ne pozabite, da krajši kot je rok vaše hipoteke, višja so mesečna plačila.
Pri 5-odstotni obrestni meri v sedmih letih in štirih mesecih bi vaša preusmerjena hipotekarna plačila znašala 135.000 $. Ne samo, da je privarčevala 59.000 $ za obresti, ampak ima še dodatno denarno rezervo po prvotnem 30-letnem obdobju posojila.
Eden najpreprostejših načinov za vsakoletno dodatno plačilo je, da plačate polovico hipotekarnega plačila vsaka dva tedna, namesto da bi plačali celoten znesek enkrat mesečno. To je znano kot "dvotedenska plačila".
Vendar pa ne morete kar tako začeti plačevati vsaka dva tedna. Vašega posojilodajalca bi lahko zmedel s prejemanjem delnih in nepravilnih plačil. Najprej se pogovorite s svojim posojilnim serviserjem, da se dogovorite o tem načrtu.
Ali bi morali odplačati hipoteko z dediščino?
Če ste v preteklih letih prejeli nepričakovano vsoto denarja ali prihranili precejšnjo vsoto, je lahko skušnjava, da predčasno odplačate stanovanjsko posojilo. Ali je predčasno odplačilo hipoteke dobra odločitev ali ne, je lahko odvisno od posojilojemalčevih finančnih okoliščin, obrestne mere za posojilo in tega, kako blizu so upokojitvi.
Upoštevati morate tudi, če je ta vsota denarja vložena namesto plačila hipoteke. Ta članek raziskuje stroške obresti, ki bi jih lahko prihranili z odplačilom hipoteke deset let pred rokom v primerjavi z vlaganjem tega denarja na trg na podlagi različnih donosov naložb.
Na primer, pri mesečnem plačilu 1.000 $ bi se lahko 300 $ uporabilo za obresti in 700 $ za zmanjšanje glavnice posojila. Obrestne mere za hipotekarno posojilo se lahko razlikujejo glede na stanje obrestnih mer v gospodarstvu in kreditno sposobnost posojilojemalca.
Načrt plačil posojila v 30-letnem obdobju se imenuje amortizacijski načrt. V prvih letih so plačila hipotekarnega posojila s fiksno obrestno mero sestavljena predvsem iz obresti. V zadnjih letih se večji del odplačila posojila nanaša na znižanje glavnice.
Najsvetlejši način za odplačilo hipoteke
Ko se odloča, ali bo predčasno odplačal hipoteko, bi moral lastnik stanovanja upoštevati svoje občutke glede dolga, možnost višje stopnje donosa, če bi denar šel drugam, davčne prihranke, povezane s hipotekarnimi obrestmi, prihodnje načrte in celotno obremenitev dolga.
Slabosti, če sploh obstajajo, lahko izvirajo iz finančnih kompromisov, ki jih mora imetnik hipoteke narediti pri odplačevanju hipoteke. Plačilo le-tega običajno zahteva denarni izdatek, ki je enak znesku glavnice. Če je glavnica velika, bi to plačilo lahko ogrozilo zmožnost družine s srednjimi dohodki, da varčuje za upokojitev, vlaga za fakulteto, vzdržuje sklad za nujne primere in izpolnjuje druge finančne potrebe.
Ni "pravega" odgovora za vsakogar, ko gre za plačilo hipoteke. Preden sprejmete odločitev, ki vam ustreza, razmislite o svojih občutkih glede dolga, časovnici glede na dolgoročne cilje, davčnih prihrankih in drugih dejavnikih.
Zaradi možnosti človeške ali mehanske napake s strani Wealth Management Systems Inc. ali njegovih virov, niti Wealth Management Systems Inc. niti njeni viri ne jamčijo za točnost, ustreznost, popolnost ali razpoložljivost kakršnih koli informacij in ne odgovarjajo za morebitne napake ali opustitev ali rezultatov, pridobljenih z uporabo navedenih informacij. Wealth Management Systems Inc. v nobenem primeru ne odgovarja za posredno, posebno ali posledično škodo v zvezi z uporabo vsebine s strani naročnika ali drugih.
Zakaj nikoli ne bi smeli plačati hipoteke
Če ste kot večina ljudi, odplačevanje hipoteke in vstop v upokojitev brez dolgov zveni precej privlačno. To je pomemben dosežek in pomeni konec pomembnega mesečnega izdatka. Vendar pa je za nekatere lastnike stanovanj morda potrebno njihovo finančno stanje in cilji obdržati hipoteko, medtem ko je poskrbljeno za druge prednostne naloge.
V idealnem primeru bi svoj cilj dosegli z rednimi plačili. Če pa morate za odplačilo hipoteke uporabiti pavšalni znesek, poskusite najprej uporabiti obdavčljive račune namesto prihrankov za upokojitev. "Če dvignete denar pri 401(k) ali IRA pred 59½, boste verjetno plačali redno dohodnino - plus kazen -, ki bo bistveno izravnala vse prihranke pri obrestih na hipoteko," pravi Rob.
Če vaša hipoteka nima kazni za predčasno odplačilo, je alternativa plačilu v celoti znižanje glavnice. Če želite to narediti, lahko vsak mesec dodatno plačate glavnico ali pošljete delni pavšalni znesek. Ta taktika lahko prihrani veliko količino obresti in skrajša življenjsko dobo posojila, hkrati pa ohranja razpršenost in likvidnost. Toda pri tem se izogibajte preveč agresivnosti, da ne ogrozite drugih prioritet pri varčevanju in porabi.
