Slabosti preklica hipoteke v Združenem kraljestvu
Če ste v preteklih letih prejeli nepričakovano vsoto denarja ali prihranili precejšnjo vsoto, je lahko skušnjava, da predčasno odplačate stanovanjsko posojilo. Ali je predčasno odplačilo hipoteke dobra odločitev ali ne, je lahko odvisno od posojilojemalčevih finančnih okoliščin, obrestne mere za posojilo in tega, kako blizu so upokojitvi.
Upoštevati morate tudi, če je ta vsota denarja vložena namesto plačila hipoteke. Ta članek raziskuje stroške obresti, ki bi jih lahko prihranili z odplačilom hipoteke deset let pred rokom v primerjavi z vlaganjem tega denarja na trg na podlagi različnih donosov naložb.
Na primer, pri mesečnem plačilu 1.000 $ bi se lahko 300 $ uporabilo za obresti in 700 $ za zmanjšanje glavnice posojila. Obrestne mere za hipotekarno posojilo se lahko razlikujejo glede na stanje obrestnih mer v gospodarstvu in kreditno sposobnost posojilojemalca.
Načrt plačil posojila v 30-letnem obdobju se imenuje amortizacijski načrt. V prvih letih so plačila hipotekarnega posojila s fiksno obrestno mero sestavljena predvsem iz obresti. V zadnjih letih se večji del odplačila posojila nanaša na znižanje glavnice.
Razlogi za preklic hipoteke
Razmislite o dobrem dolgu na ta način: vsako plačilo, ki ga opravite, še malo poveča vaše lastništvo tega sredstva, v tem primeru vašega doma. Toda slab dolg, kot so plačila s kreditno kartico? Ta dolg je za stvari, ki ste jih že plačali in jih verjetno uporabljate. Ne boste več »lastnik« kavbojk, na primer.
Obstaja še ena ključna razlika med nakupom doma in nakupom večine blaga in storitev. Zelo pogosto lahko ljudje plačajo z gotovino za stvari, kot so oblačila ali elektronika. "Velika večina ljudi si ni mogla privoščiti hiše z gotovino," pravi Poorman. Zaradi tega je hipoteka skoraj nujna za nakup hiše.
Nabirate prihranke za upokojitev. Pri tako nizkih obrestnih merah "če denar, ki bi ga porabili za plačilo hipoteke, položite na račun za upokojitev, lahko dolgoročni donos odtehta prihranke zaradi plačila hipoteke," pravi Poorman.
Namig: če imate srečo, da lahko hitreje odplačate hipoteko in ideja ustreza vašim financam, razmislite o prehodu na dvotedenski razpored plačil, zaokrožite vsote, ki ste jo plačali, ali opravite dodatno plačilo na leto.
Ali moram plačati hipoteko, če se nameravam preseliti?
Pri nakupu ali refinanciranju doma je ena prvih pomembnih odločitev, ki jo boste morali sprejeti, ali želite 15-letno ali 30-letno hipoteko. Čeprav obe možnosti zagotavljata fiksno mesečno plačilo v obdobju več let, je med obema več razlike kot le čas, ki bo potreben za odplačilo vašega doma.
Toda kateri je za vas najbolj primeren? Oglejmo si prednosti in slabosti obeh dolžin hipoteke, da boste lahko ugotovili, katera možnost najbolje ustreza vašemu proračunu in splošnim finančnim ciljem.
Glavna razlika med 15-letno hipoteko in 30-letno hipoteko je dolžina vsake. 15-letna hipoteka vam daje 15 let, da odplačate celoten znesek, ki ste si ga izposodili za nakup vašega doma, medtem ko vam 30-letna hipoteka daje dvakrat dlje, da odplačate enak znesek.
Tako 15-letne kot 30-letne hipoteke so običajno strukturirane kot posojila s fiksno obrestno mero, kar pomeni, da je obrestna mera določena na začetku, ko vzamete hipoteko, in ista obrestna mera se ohranja ves čas trajanja. posojilo. Običajno imate tudi enako mesečno plačilo za celotno obdobje hipoteke.
Plačajte hipoteko ali investirajte 2021
Če ste kot večina ljudi, odplačevanje hipoteke in vstop v upokojitev brez dolgov zveni precej privlačno. To je pomemben dosežek in pomeni konec znatnega mesečnega izdatka. Vendar pa je za nekatere lastnike stanovanj morda potrebno njihovo finančno stanje in cilji obdržati hipoteko, medtem ko je poskrbljeno za druge prednostne naloge.
V idealnem primeru bi svoj cilj dosegli z rednimi plačili. Če pa morate za odplačilo hipoteke uporabiti pavšalni znesek, poskusite najprej uporabiti obdavčljive račune namesto prihrankov za upokojitev. "Če dvignete denar pri 401(k) ali IRA pred 59½, boste verjetno plačali redno dohodnino - plus kazen -, ki bo bistveno izravnala vse prihranke pri obrestih na hipoteko," pravi Rob.
Če vaša hipoteka nima kazni za predčasno odplačilo, je alternativa plačilu v celoti znižanje glavnice. Če želite to narediti, lahko vsak mesec dodatno plačate glavnico ali pošljete delni pavšalni znesek. Ta taktika lahko prihrani veliko količino obresti in skrajša življenjsko dobo posojila, hkrati pa ohranja razpršenost in likvidnost. Toda pri tem se izogibajte preveč agresivnosti, da ne ogrozite drugih prioritet pri varčevanju in porabi.
