Ali gre za študentsko posojilo s spremenljivo ali fiksno obrestno mero?
Izbira fiksnega ali spremenljivega hipotekarnega posojila je lahko odvisna od vaših osebnih preferenc. Spodaj si oglejmo nekaj razlik med fiksnimi in variabilnimi hipotekarnimi posojili, da se boste lažje odločili, kaj je najboljše za vas.
Obstaja veliko možnosti stanovanjskega posojila. Ti vključujejo vrsto plačila (na primer »glavnica in obresti« v primerjavi z »samo obresti«) in obrestno mero. V tem članku se osredotočamo na obrestne mere in kako lahko vplivajo na hipotekarno posojilo.
Hipotekarno posojilo s fiksno obrestno mero je tisto, pri katerem je obrestna mera zaklenjena (tj. fiksna) za določeno obdobje, običajno od enega do desetih let. V času, ko je obrestna mera fiksna, se tako obrestna mera kot zahtevani obroki ne spreminjajo.
Nasprotno pa se hipotekarno posojilo s spremenljivo obrestno mero lahko kadar koli spremeni. Posojilodajalci lahko povečajo ali znižajo obrestno mero, povezano s posojilom. Obrestna mera se lahko spremeni kot odgovor na odločitve, ki jih sprejme avstralska rezervna banka, pa tudi na druge dejavnike. Zahtevani minimalni znesek odplačila se bo povečal, če se bodo obrestne mere dvignile, in zmanjšal, če se bodo obrestne mere znižale.
Primeri spremenljivih in fiksnih stopenj
Ker so obresti enake, boste vedno vedeli, kdaj boste plačali hipoteko. Lažje je razumeti kot hipoteko s spremenljivo obrestno mero. Prepričani boste, da boste vedeli, kako načrtovati proračun za svoja hipotekarna plačila. Začetna obrestna mera je običajno nižja od A nižje predplačilo vam lahko pomaga pri pridobivanju večjega posojila Če se obrestna mera glavnice zniža in vaša obrestna mera zniža, bo več vaših plačil šlo za glavnico. Kadarkoli lahko preklopite na hipoteko s fiksno obrestno mero
Začetna obrestna mera je običajno višja kot pri hipoteki z variabilno obrestno mero. Obrestna mera ostane fiksna ves čas trajanja hipoteke. Če iz kakršnega koli razloga prekinete hipoteko, bodo kazni verjetno višje kot pri hipoteki s spremenljivo obrestno mero.
Ali so hipoteke zavarovane ali nezavarovane?
Hipoteke s fiksno obrestno mero in hipoteke z nastavljivo obrestno mero (ARM) sta dve glavni vrsti hipotek. Čeprav trg ponuja številne sorte znotraj teh dveh kategorij, je prvi korak pri nakupu hipoteke določiti, katera od dveh glavnih vrst posojil najbolje ustreza vašim potrebam.
Hipoteka s fiksno obrestno mero zaračunava fiksno obrestno mero, ki ostane enaka ves čas trajanja posojila. Čeprav se znesek glavnice in obresti, ki se plačajo vsak mesec, razlikuje od plačila do plačila, celotno plačilo ostaja enako, kar olajša načrtovanje proračuna za lastnike stanovanj.
Naslednji diagram delne amortizacije prikazuje, kako se zneski glavnice in obresti spreminjajo v času trajanja hipoteke. V tem primeru je hipoteka 30 let, glavnica 100.000 $, obrestna mera pa 6%.
Glavna prednost posojila s fiksno obrestno mero je, da je posojilojemalec zaščiten pred nenadnimi in potencialno znatnimi zvišanji mesečnih hipotekarnih plačil, če se obrestne mere dvignejo. Hipoteke s fiksno obrestno mero so lahko razumljive in se od posojilodajalca do posojilodajalca malo razlikujejo. Slaba stran hipotek s fiksno obrestno mero je, da je, ko so obrestne mere visoke, težje dobiti posojilo, ker so plačila manj dostopna. Hipotekarni kalkulator vam lahko pokaže vpliv različnih obrestnih mer na vaše mesečno plačilo.
Hipoteka s spremenljivo obrestno mero
Kevin Davis ne dela za, ne svetuje, ne lasti deležev ali prejema sredstev od katerega koli podjetja ali organizacije, ki bi lahko imela koristi od tega člena, in ni razkril nobene pomembne povezave, razen svojega akademskega imenovanja.
V trenutkih, kot je zdaj, ko je velika negotovost glede tega, kaj se bo zgodilo z obrestnimi merami, prejmejo posojilojemalci veliko nasvetov, ali naj se odločijo za fiksno ali spremenljivo obrestno mero. Žal jih veliko ni dobro utemeljenih.
Banke so z redkimi izjemami svoje fiksne obrestne mere določile na podlagi svojih pričakovanj glede prihodnjega razvoja obrestnih mer. Imajo vojske ekonomistov in analitikov, ki pri izračunih upoštevajo vse razpoložljive informacije.
To pomeni, da je pričakovanje banke o tem, kaj bo prejela od stranke v času trajanja fiksnega posojila, na koncu podobno njenemu pričakovanju, kaj bo dobila od stranke v času trajanja variabilnega posojila. V obeh primerih dobite enako vrsto ugodnosti.
Posojilojemalci, ki razmišljajo o tem, ali bi se odločili za fiksno ali variabilno posojilo, morajo upoštevati druge vidike. Pri fiksnih posojilih so mesečni obroki določeni za določeno število let. Za mnoge je to dobra stvar. Zagotovo vedo, da (v obdobju, ko je posojilo fiksirano) njihova plačila ne bodo presegla tistega, kar pričakujejo.
