Fiksna in spremenljiva stopnja
Če razmišljate o posojilu, je pomembno razumeti razlike med spremenljivimi in fiksnimi obrestnimi merami. Ne glede na to, ali zaprosite za novo hipoteko, refinancirate trenutno hipoteko ali zaprosite za osebno posojilo ali kreditno kartico, vam lahko razumevanje razlik med spremenljivimi in fiksnimi obrestnimi merami pomaga prihraniti denar in doseči svoje finančne cilje.
Posojilo s spremenljivo obrestno mero je posojilo, pri katerem se obrestna mera, uporabljena za neporavnani znesek, razlikuje glede na tržne obrestne mere. Obresti, zaračunane za posojilo z variabilno obrestno mero, so povezane z osnovnim referenčnim merilom ali indeksom, kot je obrestna mera zveznih skladov.
Posledično se bodo tudi vaša plačila razlikovala (dokler so vaša plačila združena z glavnico in obrestmi). Najdete lahko spremenljive obrestne mere za hipoteke, kreditne kartice, osebna posojila, izvedene finančne instrumente in podjetniške obveznice.
Posojila s fiksno obrestno mero so posojila, pri katerih bo obrestna mera, uporabljena za posojilo, ostala fiksna ves čas trajanja posojila, ne glede na tržne obrestne mere. Tako bodo vaša plačila ostala enaka skozi celotno obdobje. Ali je posojilo s fiksno obrestno mero najboljše za vas, bo odvisno od obrestnega okolja v času najema posojila in dolžine posojila.
Hipoteka s spremenljivo obrestno mero
Lastništvo doma pomeni začetek vašega naslednjega poglavja. Preden lahko vstopite v dom svojih sanj, se morate odločiti, katera hipoteka najbolje ustreza vašim finančnim ciljem. Ena od teh možnosti je hipoteka s spremenljivo obrestno mero. Toda kaj je hipoteka s spremenljivo obrestno mero? Raziščimo to možnost, da se boste lahko odločili, ali je prava za vas.
Hipoteka s spremenljivo obrestno mero je hipotekarno posojilo z obrestno mero, ki se sčasoma prilagaja glede na trg. Hipoteke s prilagodljivo obrestno mero se običajno začnejo z nižjo obrestno mero kot hipoteke s fiksno obrestno mero, zato je hipoteka z nastavljivo obrestno mero odlična možnost, če je vaš cilj doseči najnižjo možno obrestno mero.
Hipoteka s fiksno obrestno mero lahko nudi večjo varnost, saj ohranja enako obrestno mero skozi celotno življenjsko dobo posojila. To pomeni, da bo mesečno plačilo hipoteke ostalo konstantno ves čas trajanja posojila.
Po drugi strani pa lahko ARM v uvodnem obdobju zaračuna manj obresti in tako ponudi nižje začetno mesečno plačilo. Toda po tem začetnem obdobju bodo spremembe obrestnih mer vplivale na vaša plačila. Če se obrestne mere znižajo, so ARM morda cenejši od hipotek s fiksno obrestno mero; vendar lahko ARM postane relativno dražji, če se cene dvignejo.
Hipoteka s fiksno obrestno mero
Hipoteke z variabilno obrestno mero običajno ponujajo nižje obrestne mere in večjo prilagodljivost, če pa se obrestne mere dvignejo, boste ob koncu obdobja morda plačali več. Hipoteke s fiksno obrestno mero imajo lahko višje obrestne mere, vendar imajo jamstvo, da boste vsak mesec plačevali enak znesek za celotno obdobje.
Kadar koli je hipoteka sklenjena, je ena od prvih možnosti izbira med fiksno ali spremenljivo obrestno mero. To je enostavno ena najpomembnejših odločitev, ki jih boste kdaj sprejeli, saj bo sčasoma vplivala na vaša mesečna plačila in skupne stroške vaše hipoteke. Čeprav je morda mamljivo izbrati najnižjo ponujeno ceno, to ni tako preprosto. Obe vrsti hipotek imata svoje prednosti in slabosti, zato morate razumeti, kako delujejo hipoteke s fiksno in spremenljivo obrestno mero, preden se odločite.
Pri hipotekah s fiksno obrestno mero je obrestna mera ves čas enaka. Ni pomembno, ali se obrestne mere dvignejo ali znižajo. Obrestna mera za vašo hipoteko se ne bo spremenila in vsak mesec boste plačevali enak znesek. Hipoteke s fiksno obrestno mero imajo običajno višjo obrestno mero kot hipotekarne s spremenljivo obrestno mero, ker zagotavljajo stalno obrestno mero.
Hipoteka s sledenjem osnovne obrestne mere v primerjavi s hipoteko s spremenljivo obrestno mero
Ker so obresti enake, boste vedno vedeli, kdaj boste plačali hipoteko. Lažje je razumeti kot hipoteko s spremenljivo obrestno mero. Prepričani boste, da boste vedeli, kako načrtovati proračun za svoja hipotekarna plačila. Začetna obrestna mera je običajno nižja od A nižje predplačilo vam lahko pomaga pri pridobivanju večjega posojila Če se obrestna mera glavnice zniža in vaša obrestna mera zniža, bo več vaših plačil šlo za glavnico. Kadarkoli lahko preklopite na hipoteko s fiksno obrestno mero
Začetna obrestna mera je običajno višja kot pri hipoteki z variabilno obrestno mero. Obrestna mera ostane fiksna ves čas trajanja hipoteke. Če iz kakršnega koli razloga prekinete hipoteko, bodo kazni verjetno višje kot pri hipoteki s spremenljivo obrestno mero.
