Kaj je razpon donosa (YSP) | poslovna posojila
Bančna razlika je razlika med obrestno mero, ki jo banka zaračuna posojilojemalcu, in obrestno mero, ki jo banka plača vlagatelju. Imenuje se tudi neto obrestni razmik, je bančni razmik odstotek, ki kaže, koliko denarja banka zasluži v primerjavi s tem, koliko odda.
Banka služi denar z obrestmi, ki jih prejme na posojila in druga sredstva, ter izplačuje denar strankam, ki položijo depozite na obrestonosne račune. Razmerje med denarjem, ki ga prejmete, in denarjem, ki ga plačate, se imenuje bančna razlika.
Vendar pa razpon banke meri povprečno razliko med posojilnimi in posojilnimi obrestnimi merami, ne pa obseg bančne dejavnosti same, kar pomeni, da bančni razpon ne kaže nujno na donosnost finančne institucije.
Razmislite o banki, ki svojim strankam posoja denar po povprečni obrestni meri 8%. Hkrati je obrestna mera, ki jo banka plača za sredstva, ki jih stranke položijo na osebni račun, 1%. Neto obrestna marža te finančne institucije bi bila 8 odstotkov minus 1 odstotek, kar bi povzročilo bančno maržo v višini 7 odstotkov.
YSP vs. Posojilojemalčev kredit
Razmik neto obrestnih mer je razlika med povprečnim donosom, ki ga finančna institucija prejme za posojila – skupaj z drugimi obrestovanimi dejavnostmi – in povprečno obrestno mero, ki jo plača za vloge in posojila. Razmik neto obrestnih mer je ključni dejavnik donosnosti (ali pomanjkanja le-te) finančne institucije.
Institucije, ki dajejo posojila, kot so poslovne banke, prejemajo obresti iz različnih virov. Depoziti (pogosto imenovani osnovni depoziti) so primarni vir, običajno v obliki čekovnih in varčevalnih računov ali potrdil o vlogi (CD). Te se pogosto dobijo po nizkih cenah. Banke zbirajo sredstva tudi z lastniškim kapitalom, veleprodajnimi depoziti in izdajanjem dolgov. Banke izdajajo različna posojila, kot so hipotekarne nepremičnine, posojila za lastniški kapital, študentska posojila, avtomobilska posojila in posojila s kreditnimi karticami, ki so na voljo po višjih obrestnih merah.
Glavna dejavnost banke je upravljanje razmika med obrestno mero za depozite, ki jih plačuje potrošnikom, in obrestno mero, ki jo prejme za svoja posojila. Z drugimi besedami, ko so obresti, ki jih banka zasluži za posojila, višje od obresti, ki jih plača za depozite, ustvarja dohodek iz razpona obrestnih mer. Preprosto povedano, razlike v obrestnih merah so kot marže dobička.
Premija razmika donosa
Razmišljate, da bi se podali v lastništvo stanovanja? Preprosto se je ujeti v navdušenje nad postopkom nakupa stanovanja, pomembno pa je tudi, da imate na začetku prave informacije, da na poti ne boste deležni neprijetnih »presenečenj«. To vključuje jasnost o vnaprejšnjih stroških, ki jih lahko pričakujejo kupci stanovanj, ko najdejo dom, ki jim je všeč, od pregleda doma do plačila varščine in različnih vrst stroškov zapiranja. Z vsemi temi izdatki boste morda navdušeni, ko boste izvedeli, da nimate provizije za izvor, toda ali vam bo denar pozneje prišel iz žepa? Morda je tako, če vaše posojilo vključuje tako imenovano premija za razpon donosa (YSP).
Premija razpona donosa je izmišljen izraz za nadomestilo, ki ga hipotekarni posrednik lahko prejme od posojilodajalca za prodajo obrestne mere nad posojilodajalčevo nominalno obrestno mero, za katero je posojilojemalec kvalificiran. (Ne skrbite, podrobno vam bomo razložili, kaj vse to pomeni.)
Prva stvar, ki jo je treba razumeti, je odnos med hipotekarnim posojilodajalcem, hipotekarnim posrednikom in posojilojemalcem/kupcem stanovanja. Zastopnik je v bistvu prodajalec, ki deluje kot posrednik med kupcem in posojilodajalcem. Mnogi kupci stanovanj uporabljajo storitve hipotekarnih posrednikov, da dobijo veliko različnih ponudb za svojo hipoteko, ne da bi se morali obrniti na vsakega posojilodajalca. Zastopnik bo raziskal in predstavil različne vrste in pogoje posojila za primerjavo na podlagi zneska hipotekarnega posojila, kreditne ocene in drugih dejavnikov. Toda ta nasvet in delo nista brezplačno: hipotekarni posrednik bo prejel odškodnino in tu pridejo v poštev PSJ.
Razložene premije za razpon donosov pri hipotekarnih posojilih
Bančni razmik je razlika med obrestno mero, ki jo banka zaračuna posojilojemalcu, in obrestno mero, ki jo plača vlagatelju. Imenuje se tudi neto obrestni razmik, je bančni razpon odstotek, ki označuje, koliko denarja banka zasluži v primerjavi s tem, koliko odda.
Banka služi denar z obrestmi, ki jih prejme na posojila in druga sredstva, ter izplačuje denar strankam, ki položijo depozite na obrestonosne račune. Razmerje med denarjem, ki ga prejmete, in denarjem, ki ga plačate, se imenuje bančna razlika.
Vendar pa razpon banke meri povprečno razliko med posojilnimi in posojilnimi obrestnimi merami, ne pa obseg bančne dejavnosti same, kar pomeni, da bančni razpon ne kaže nujno na donosnost finančne institucije.
Razmislite o banki, ki svojim strankam posoja denar po povprečni obrestni meri 8%. Hkrati je obrestna mera, ki jo banka plača za sredstva, ki jih stranke položijo na osebni račun, 1%. Neto obrestna marža te finančne institucije bi bila 8 odstotkov minus 1 odstotek, kar bi povzročilo bančno maržo v višini 7 odstotkov.
