Garantia sem recurso
Uma garantia bancária é um tipo de apoio financeiro oferecido por uma instituição de crédito. A garantia bancária significa que o credor garantirá o cumprimento das obrigações do devedor. Em outras palavras, se o devedor não pagar uma dívida, o banco a cobrirá. Uma garantia bancária permite ao cliente (ou devedor) adquirir bens, comprar equipamentos ou obter um empréstimo.
Uma garantia bancária é quando uma instituição de crédito concorda em cobrir uma perda se um mutuário deixar de pagar um empréstimo. A garantia permite que uma empresa compre o que não poderia de outra forma, ajudando a empresa a crescer e promovendo a atividade empresarial.
Existem diferentes tipos de garantias bancárias, incluindo diretas e indiretas. Os bancos costumam usar garantias diretas em negócios estrangeiros ou domésticos, emitidas diretamente ao beneficiário. As garantias diretas aplicam-se quando a segurança do banco não depende da existência, validade e exequibilidade da obrigação principal.
Por exemplo, a Empresa A é um novo restaurante que deseja comprar US$ 3 milhões em equipamentos de cozinha. O fornecedor do equipamento exige que a Empresa A forneça uma garantia bancária para cobrir os pagamentos antes de enviar o equipamento para a Empresa A. A Empresa A solicita uma garantia da instituição de crédito que mantém suas contas de caixa. O banco, em essência, co-assina o contrato de compra com o fornecedor.
Garantia de conformidade
A subscrição de uma linha de crédito comercial é um processo que pondera vários fatores de risco até que o credor esteja convencido de que o potencial de perda está dentro de sua tolerância. Ao avaliar o valor da garantia, histórico de crédito, demonstrações financeiras, relatórios de propriedade, economia da instalação, viabilidade do projeto, condições de mercado e inúmeras outras variáveis, o credor pode equilibrar com precisão os riscos e os benefícios de uma operação. Um dos pesos mais importantes neste equilíbrio é a garantia de pagamento.
Em sua forma mais básica, uma garantia de pagamento permite que o credor veja além da estrutura de responsabilidade limitada de propósito único que a grande maioria dos mutuários usa; além da garantia e sua dependência de condições favoráveis de mercado; além dos problemas operacionais do mutuário ou problemas de fluxo de caixa; e diretamente às pessoas ou entidades que têm o real valor por trás de uma empresa.
Em circunstâncias ideais para o credor, cada principal e afiliado de um mutuário (vou usar o termo "patrocinador" para me referir à pessoa que toma as decisões por trás do mutuário) deve fornecer uma garantia de pagamento ilimitada e irrestrita, muitas vezes referida como garantia de empréstimo. "recurso total" Devidamente elaborada, esta garantia permite que o credor obrigue um ou mais dos fiadores a fazer todos os pagamentos que o mutuário teria de fazer. Em outras palavras, quaisquer que sejam as obrigações do mutuário para com o credor (pelo menos em termos de pagamento), o fiador tem as mesmas obrigações. As vantagens desse instrumento são óbvias, mas basta dizer que com a garantia de pleno recurso, não importa para onde vai o valor da empresa: o credor tem respaldo nos fiadores. Não importa se é devido a fraude, má gestão ou simplesmente azar, qualquer que seja a causa do inadimplemento, o credor pode ir atrás de todos e quaisquer fiadores para a totalidade da dívida.
pagamento garantido
Sob a regra de ação única da Califórnia, "só pode haver uma forma de ação para a cobrança de qualquer dívida ou a execução de qualquer direito garantido por uma hipoteca sobre um imóvel". Cal. Código Civ. Proc. § 726(a). Portanto, um credor só pode tomar "uma ação" contra um mutuário, como venda fiduciária, execução hipotecária ou ação de arquivamento da nota. Os tribunais da Califórnia interpretam essa regra em conjunto com outra, a regra "segurança em primeiro lugar", que exige que o credor busque a reintegração de posse do imóvel antes de processar o mutuário pessoalmente. Veja Walker v. Community Bank, 10 Cal. 3d 729 (1974). No entanto, os credores são limitados em sua recuperação, pois podem encerrar uma propriedade que garante um empréstimo e ainda ficar com um déficit.
Uma garantia pessoal é frequentemente incluída nos documentos de solicitação de empréstimo, mas é um contrato separado entre o credor e um indivíduo que "garante" o pagamento do empréstimo pelo mutuário. Assim, mesmo depois que a propriedade que garante um empréstimo em dinheiro privado tenha sido executada, o credor pode satisfazer o déficit no empréstimo, entrando com uma ação judicial de quebra de contrato. O contrato - a garantia pessoal - promete que o fiador reembolsará o empréstimo com bens pessoais se a pessoa ou entidade empresarial que solicita o empréstimo não puder fazê-lo.
Garantia de Exclusão de Recurso
Muitos países da área do euro tornaram os esquemas de garantia de empréstimos um elemento central dos seus pacotes de apoio em resposta à crise do coronavírus (ver Capítulo 1). Diante da aguda perda de renda e renda, esses sistemas temporários podem sustentar o fluxo de crédito para a economia real e, portanto, ajudar a estabilizar o sistema bancário. Esta caixa apresenta uma avaliação ilustrativa de como os regimes anunciados devem funcionar e como eles podem afetar a magnitude das perdas que os bancos podem incorrer nos próximos trimestres.
Uma vez que os regimes são determinados a nível nacional, as suas características, incluindo a dimensão e os critérios de elegibilidade, variam de país para país. Os principais parâmetros dos regimes são a dimensão global do regime de garantia, o preço das garantias, a parte do empréstimo que é garantida, o montante máximo por mutuário e os critérios de elegibilidade para as empresas se qualificarem para os mesmos (ver caixa A) . O quadro temporário da Comissão Europeia para medidas de apoio à coroação estabelece regras para garantias estatais que permaneceriam compatíveis com o mercado interno[1] também são elegíveis para novos empréstimos que podem ser usados como uma tábua de salvação para continuar pagando fornecedores e funcionários. As garantias de empréstimo são geralmente de curto prazo (um ano), mas podem chegar a seis anos. O preço geralmente começa em 25 pontos base (bps) para garantias de um ano para PMEs e 50 bps para garantias corporativas de um ano. Ele sobe para 100 pontos base e 200 pontos base, respectivamente, para prazos de quatro e seis anos. A absorção de perdas geralmente é limitada a um máximo de 90% do principal do empréstimo, embora um número limitado de empréstimos com garantia de 100% esteja disponível em alguns países.
