Dlaczego nigdy nie powinieneś spłacać kredytu hipotecznego
Jeśli otrzymałeś nieoczekiwaną kwotę pieniędzy lub zaoszczędziłeś znaczną sumę na przestrzeni lat, może być kuszące, aby wcześniej spłacić kredyt mieszkaniowy. To, czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest dobrą decyzją, czy też nie, może zależeć od sytuacji finansowej kredytobiorcy, oprocentowania kredytu i tego, jak blisko są do przejścia na emeryturę.
Musisz również wziąć pod uwagę, czy ta suma pieniędzy zostanie zainwestowana zamiast spłacać kredyt hipoteczny. W tym artykule omówiono koszty odsetek, które można zaoszczędzić, spłacając kredyt hipoteczny dziesięć lat przed terminem, w porównaniu z inwestowaniem tych pieniędzy na rynku, w oparciu o różne zwroty z inwestycji.
Na przykład przy miesięcznej spłacie w wysokości 1.000 USD 300 USD może zostać wykorzystane na odsetki, a 700 USD na zmniejszenie salda kapitału pożyczki. Oprocentowanie kredytu hipotecznego może się różnić w zależności od sytuacji oprocentowania w gospodarce oraz zdolności kredytowej kredytobiorcy.
Harmonogram spłaty kredytu w okresie 30 lat nazywany jest harmonogramem amortyzacji. W początkowych latach na spłatę kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu składają się głównie odsetki. W ostatnich latach większa część spłaty kredytu przeznaczana jest na obniżenie kapitału.
Czy warto spłacać kredyt hipoteczny razem z spadkiem?
Wiele lub wszystkie oferty pojawiające się na tej stronie pochodzą od firm, od których Insiderzy otrzymują wynagrodzenie (pełna lista znajduje się tutaj). Względy reklamowe mogą wpływać na to, jak i gdzie produkty pojawiają się na tej stronie (w tym na przykład kolejność, w jakiej się pojawiają), ale nie wpływają na żadne decyzje redakcyjne, takie jak to, o jakich produktach piszemy i jak je oceniamy. Personal Finance Insider bada szeroki zakres transakcji podczas tworzenia rekomendacji; nie gwarantujemy jednak, że takie informacje dotyczą wszystkich produktów lub ofert dostępnych na rynku.
Wpłacając co miesiąc kilkaset dolarów na kredyt hipoteczny, możesz stać się właścicielem domu o wiele lat wcześniej. Ale nawet jeśli nie masz tak dużo dodatkowych pieniędzy co miesiąc, możesz zdecydować się na przeznaczenie zaledwie 50 lub 100 dolarów na swoje płatności.
Laura Grace Tarpley jest redaktorką recenzji finansów osobistych w Insider. Redaguje artykuły na temat oprocentowania kredytów hipotecznych, stóp refinansowania, pożyczkodawców, rachunków bankowych oraz porad dotyczących kredytów i oszczędzania dla Personal Finance Insider. Jest także Certyfikowanym Edukatorem Finansów Osobistych (CEPF).
Czy podatek od nieruchomości wzrasta po spłacie domu?
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może być mądrym posunięciem dla wielu kredytobiorców. Możesz zaoszczędzić tysiące dolarów odsetek i zaoferować więcej możliwości wolności finansowej. Właściciele mogą zdecydować się na zaoszczędzenie dodatkowych pieniędzy, dokonanie inwestycji lub umieszczenie ich w planach emerytalnych.
Istnieje kilka powodów, dla których warto rozważyć przedpłatę kredytu hipotecznego. Na przykład odsetki zaoszczędzone na 30-letniej hipotece na dom o wartości 120.000 170.000 USD mogą z łatwością wynieść XNUMX XNUMX USD. Bez tej miesięcznej płatności nastąpiłby wzrost miesięcznych przepływów pieniężnych, pieniędzy, które można by wykorzystać na inwestycję lub umieścić na koncie oszczędnościowym. Spokój, jaki daje posiadanie domu za darmo, nie będąc nikomu nic winnym, jest bezcenny.
Zwykłe spłacanie co miesiąc nieco większej kwoty kapitału pozwoli kredytobiorcy na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Po prostu płacenie 100 dolarów więcej miesięcznie za kapitał kredytu hipotecznego zmniejsza liczbę miesięcy płatności. 30-letni (360 miesięcy) kredyt hipoteczny można skrócić do około 24 lat (279 miesięcy), co daje oszczędność 6 lat. Istnieje kilka sposobów na znalezienie tych dodatkowych 100 dolarów miesięcznie: podjęcie pracy w niepełnym wymiarze godzin, ograniczenie jedzenia poza domem, rezygnacja z dodatkowej filiżanki kawy każdego dnia lub może inny wyjątkowy plan. Rozważ możliwości; może być zaskakujące, jak łatwo można to osiągnąć.
Czy powinienem spłacić kredyt hipoteczny, czy zachować ulgę podatkową?
Jeśli jesteś jak większość ludzi, spłata kredytu hipotecznego i przejście na emeryturę bez długów brzmi całkiem atrakcyjnie. Jest to znaczące osiągnięcie i oznacza koniec znaczącego miesięcznego wydatku. Jednak w przypadku niektórych właścicieli domów ich sytuacja finansowa i cele mogą wymagać utrzymania kredytu hipotecznego, podczas gdy inne priorytety są załatwione.
Idealnie osiągnąłbyś swój cel poprzez regularne płatności. Jeśli jednak musisz spłacić swój kredyt hipoteczny jednorazową kwotą, spróbuj najpierw skorzystać z kont podlegających opodatkowaniu zamiast oszczędności emerytalnych. „Jeśli wypłacisz pieniądze z 401(k) lub IRA przed ukończeniem 59½ roku, prawdopodobnie zapłacisz regularny podatek dochodowy – plus karę – co znacznie zrekompensuje wszelkie oszczędności w oprocentowaniu kredytu hipotecznego”, mówi Rob.
Jeśli Twój kredyt hipoteczny nie jest objęty karą przed spłatą, alternatywą dla pełnej spłaty jest zmniejszenie kwoty głównej. W tym celu możesz co miesiąc dokonywać dodatkowej spłaty kapitału lub przesłać częściową kwotę ryczałtową. Ta taktyka może zaoszczędzić znaczną kwotę odsetek i skrócić czas trwania pożyczki przy zachowaniu dywersyfikacji i płynności. Ale nie podchodź do tego zbyt agresywnie, aby nie narazić na szwank innych priorytetów dotyczących oszczędzania i wydatków.
