Jaka część mojej miesięcznej spłaty kredytu hipotecznego to odsetki?
Amortyzacja to proces stosowany przez pożyczkodawców do naliczania miesięcznych spłat kredytu hipotecznego do salda głównego i należnych odsetek. Harmonogram amortyzacji pomaga upewnić się, że spłaciłeś w całości swój kredyt hipoteczny do końca okresu kredytowania.
Harmonogram spłat kredytu hipotecznego pokazuje, jaka część każdej płatności jest przeznaczona na kapitał i odsetki. Pokaże Ci również, jak zmieni się Twoje całkowite saldo po każdej pomyślnej płatności. Plan amortyzacji kredytu hipotecznego zazwyczaj wymaga:
Jest to przykład harmonogramu spłat kredytu hipotecznego o stałym oprocentowaniu o wartości 300.000 30 USD z 3-letnim okresem spłaty i oprocentowaniem 360% spłacanym miesięcznie. Pełny harmonogram amortyzacji tej pożyczki wykazywałby XNUMX miesięcznych płatności. Ten przykład pokazuje tylko pierwsze sześć miesięcy:
W tym przykładzie płacisz nieco mniej odsetek każdego miesiąca, ponieważ spłacasz saldo kapitału. Wraz ze spadkiem kosztów odsetek, większa część płatności przeznaczana jest na zmniejszenie salda kapitału. Płatności odsetek za kolejny miesiąc są oparte na zaktualizowanym saldzie całkowitym.
Znaczenie amortyzacji kredytu
Podstawowa koncepcja amortyzacji kredytu hipotecznego jest prosta: zaczynasz od salda kredytu i spłacasz go w równych ratach w czasie. Ale jeśli przyjrzysz się uważnie każdej płatności, zobaczysz, że kapitał i odsetki od pożyczki są amortyzowane według innej stawki.
„Amortyzacja pożyczki to proces obliczania płatności, które amortyzują kwotę pożyczki”, wyjaśnia Robert Johnson, profesor finansów w Heider School of Business na Creighton University.
Jeśli masz kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, jak większość właścicieli domów, miesięczne spłaty kredytu hipotecznego są zawsze takie same. Ale podział każdej płatności — ile idzie na kwotę główną pożyczki w stosunku do odsetek — zmienia się w czasie.
To przejście (od głównie odsetek do głównie kapitału) wpływa tylko na podział Twoich miesięcznych płatności. Jeśli masz kredyt hipoteczny o stałym oprocentowaniu, kwota, którą płacisz co miesiąc za kapitał i odsetki, pozostanie taka sama.
Rozkład płatności jest bardzo ważny, ponieważ określa, jak szybko rośnie kapitał własny. Z kolei wartość netto wpływa na zdolność do refinansowania, wcześniejszej spłaty domu lub zaciągnięcia drugiej pożyczki hipotecznej.
Dlaczego kwota odsetek, które płacisz, zmniejsza się z każdym miesiącem?
Justin Pritchard, CFP, jest doradcą płatniczym i ekspertem w dziedzinie finansów osobistych. Obejmuje bankowość, pożyczki, inwestycje, kredyty hipoteczne i wiele więcej dla The Balance. Posiada tytuł MBA Uniwersytetu Kolorado i pracował dla kas kredytowych i dużych firm finansowych, a także pisał o finansach osobistych od ponad dwóch dekad.
Cierra Murry jest ekspertem w zakresie bankowości, kart kredytowych, inwestycji, kredytów, kredytów hipotecznych i nieruchomości. Jest konsultantem bankowym, agentem podpisującym kredyty i arbitrem z ponad 15-letnim doświadczeniem w analizie finansowej, underwritingu, dokumentacji kredytowej, przeglądzie kredytów, zgodności bankowej i zarządzaniu ryzykiem kredytowym.
Amortyzacja to sposób, w jaki płatności kredytowe są stosowane do niektórych rodzajów kredytów. Zazwyczaj miesięczna spłata pozostaje taka sama i jest dzielona między koszty odsetek (co pożyczkodawca otrzymuje za pożyczkę), zmniejszenie salda pożyczki (znane również jako „spłata kapitału pożyczki”) i inne wydatki, takie jak podatki od nieruchomości .
Ostateczna spłata pożyczki spłaci pozostałą ostateczną kwotę zadłużenia. Na przykład po dokładnie 30 latach (lub 360 miesięcznych spłatach) spłacisz 30-letni kredyt hipoteczny. Tabele amortyzacji pomagają zrozumieć, jak działa pożyczka i mogą pomóc w przewidywaniu salda zadłużenia lub kosztów odsetek w dowolnym momencie w przyszłości.
Czy spłaty kredytu hipotecznego spadają z biegiem czasu?
Amortyzacja pożyczki to proces rozłożenia pożyczki o stałym oprocentowaniu na równe płatności. Część każdej raty pokrywa odsetki, a reszta trafia na kapitał kredytu. Najłatwiejszym sposobem obliczenia zamortyzowanych spłat kredytu jest skorzystanie z kalkulatora spłaty kredytu lub szablonu tabeli. Możesz jednak obliczyć minimalne płatności ręcznie, używając tylko kwoty kredytu, stopy procentowej i okresu kredytowania.
Tabele spłat są używane przez pożyczkodawców do obliczania miesięcznych płatności i podsumowywania szczegółów spłaty pożyczki dla pożyczkobiorców. Jednak tabele amortyzacji pozwalają również kredytobiorcom określić, na jaki dług mogą sobie pozwolić, ocenić, ile mogą zaoszczędzić, dokonując dodatkowych płatności, oraz obliczyć łączne roczne odsetki do celów podatkowych.
Pożyczka amortyzowana to forma finansowania spłacana przez określony czas. W tego typu strukturze amortyzacji kredytobiorca dokonuje takiej samej spłaty przez cały okres kredytowania, przeznaczając pierwszą część spłaty na odsetki, a pozostałą część na niespłacony kapitał kredytu. W każdej spłacie większa część przeznaczana jest na kapitał, a mniejsza na odsetki do momentu spłaty pożyczki.
