Kalkulator Investopedii
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może pomóc zaoszczędzić tysiące dolarów na odsetkach. Zanim jednak zaczniesz wydawać mnóstwo pieniędzy w tym kierunku, musisz wziąć pod uwagę kilka czynników, aby określić, czy jest to mądry wybór.
Za każdym razem, gdy spłacasz kredyt hipoteczny, jest on dzielony między kapitał i odsetki. Większość płatności przeznaczana jest na odsetki w ciągu pierwszych kilku lat pożyczki. Będziesz winien mniej odsetek, gdy spłacisz kapitał, czyli kwotę pierwotnie pożyczonej. Pod koniec spłaty znacznie większy procent płatności przeznaczany jest na kapitał.
Możesz zastosować dodatkowe płatności bezpośrednio do salda kredytu hipotecznego. Dodatkowe spłaty kapitału zmniejszają kwotę odsetek, którą zapłacisz, zanim będą mogły narosnąć odsetki. Może to skrócić okres kredytowania o lata i zaoszczędzić tysiące dolarów.
Załóżmy, że pożyczasz 150.000 4 dolarów na zakup domu z 30% odsetkiem i 107.804,26-letnim okresem. Kiedy spłacisz pożyczkę, zapłacisz aż 150.000 XNUMX dolarów odsetek. Jest to dodatek do XNUMX XNUMX USD, które początkowo pożyczyłeś.
Jak obniżyć kwotę główną kredytu hipotecznego
Dla większości z nas kupno domu wiąże się z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. Jest to jeden z największych kredytów, o jaki będziemy się ubiegać, dlatego bardzo ważne jest, aby zrozumieć, jak działają raty i jakie są możliwości ich obniżenia.
W przypadku kredytu hipotecznego amortyzacyjnego miesięczna spłata składa się z dwóch różnych części. Część miesięcznej raty zostanie przeznaczona na zmniejszenie wielkości zadłużenia, a pozostała część na pokrycie odsetek od tego zadłużenia.
Po upływie okresu kredytu hipotecznego pożyczony kapitał zostanie spłacony, co oznacza, że kredyt hipoteczny zostanie zwrócony w całości. Poniższa tabela pokazuje, jak zmienią się odsetki i kapitał w trakcie trwania kredytu hipotecznego.
Jednakże po upływie 25 lat będziesz musiał przede wszystkim być w stanie spłacić pożyczony kapitał w wysokości 200.000 XNUMX funtów; Jeśli nie będziesz w stanie tego zrobić, być może będziesz musiał sprzedać nieruchomość lub narazić się na ryzyko wykluczenia.
Wróćmy do poprzedniego przykładu kredytu hipotecznego o wartości 200.000 25 funtów na 3 lat i oprocentowania 90%. Jeśli będziesz płacić 22 funtów miesięcznie więcej, spłacisz dług w ciągu zaledwie 11.358 lat, oszczędzając trzy lata na spłacie odsetek od pożyczki. Oznaczałoby to oszczędność XNUMX XNUMX funtów.
Kredytodawca hipoteczny wymaga wpłaty zadatku w wysokości 20 i oferuje pożyczkę na 30 lat z oprocentowaniem 3,5
Ale co z właścicielami, którzy zostają na dłużej? Te 30 lat spłaty odsetek może zacząć wydawać się obciążeniem, zwłaszcza w porównaniu z spłatami bieżących kredytów o niższych stopach procentowych.
Jednak dzięki 15-letniej refinansowaniu możesz uzyskać niższe oprocentowanie i krótszy okres kredytowania, aby szybciej spłacić kredyt hipoteczny. Pamiętaj jednak, że im krótszy okres kredytu hipotecznego, tym wyższe miesięczne raty.
Przy stopie procentowej 5% w ciągu siedmiu lat i czterech miesięcy Twoje przekierowane spłaty kredytu hipotecznego wyniosłyby 135.000 59.000 USD. Nie tylko zaoszczędziła 30 XNUMX dolarów na odsetkach, ale ma dodatkową rezerwę gotówkową po pierwotnym XNUMX-letnim okresie kredytowania.
Jednym z najłatwiejszych sposobów na dokonanie dodatkowej spłaty każdego roku jest spłata połowy spłaty kredytu hipotecznego co dwa tygodnie zamiast płacenia pełnej kwoty raz w miesiącu. Nazywa się to „płatnościami dwutygodniowymi”.
Nie możesz jednak zacząć dokonywać płatności co dwa tygodnie. Twój podmiot obsługujący pożyczkę może być zdezorientowany, otrzymując częściowe i nieregularne płatności. Porozmawiaj najpierw ze swoim serwisem pożyczkowym, aby uzgodnić ten plan.
Myślę, że powinnaś wrócić wcześniej do domu.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może być dobrym posunięciem dla wielu kredytobiorców. Może zaoszczędzić tysiące dolarów na odsetkach i daje więcej możliwości wolności finansowej. Właściciele domów mogą zdecydować się na zaoszczędzenie dodatkowych pieniędzy, dokonanie inwestycji lub przeznaczenie ich na plany emerytalne.
Istnieje kilka powodów, dla których warto rozważyć przedpłatę kredytu hipotecznego. Na przykład odsetki zaoszczędzone na 30-letniej hipotece na dom o wartości 120.000 170.000 USD mogą z łatwością wynieść XNUMX XNUMX USD. Bez tej miesięcznej płatności nastąpiłby wzrost miesięcznych przepływów pieniężnych, pieniędzy, które można by wykorzystać na inwestycję lub umieścić na koncie oszczędnościowym. Spokój, jaki daje posiadanie domu za darmo, nie będąc nikomu nic winnym, jest bezcenny.
Zwykłe spłacanie co miesiąc nieco większej kwoty głównej pozwoli pożyczkobiorcy na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Samo płacenie 100 USD więcej miesięcznie za kapitał hipoteczny zmniejsza liczbę miesięcy płatności. 30-letni (360-miesięczny) kredyt hipoteczny można skrócić do około 24 lat (279 miesięcy), co stanowi oszczędność 6 lat. Istnieje kilka sposobów na znalezienie tych dodatkowych 100 dolarów miesięcznie: podjęcie pracy w niepełnym wymiarze godzin, ograniczenie jedzenia poza domem, zrezygnowanie z dodatkowej filiżanki kawy każdego dnia lub może inny wyjątkowy plan. Rozważ możliwości; może być zaskakujące, jak łatwo można to osiągnąć.
