Czy powinienem spłacić kredyt hipoteczny, czy zainwestować?
Większość z nas przy zakupie domu zaciąga kredyt hipoteczny i zobowiązujemy się go spłacać nawet przez 30 lat. Jednak szacunki rządowe pokazują, że Amerykanie przeprowadzają się średnio 11,7 razy w ciągu swojego życia, dlatego wiele osób zaczyna spłacać kredyt hipoteczny przez dziesięciolecia więcej niż raz.
Mając to na uwadze, rozsądnie będzie poszukać sposobów na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, aby móc szybciej zbudować kapitał własny lub zaoszczędzić pieniądze na odsetkach. Na dłuższą metę celem powinno być posiadanie własnego domu. Przecież znacznie łatwiej jest później przejść na emeryturę lub skrócić czas pracy, jeśli możesz pominąć miesięczną spłatę kredytu hipotecznego.
Więc jeśli zastanawiasz się, jak obniżyć spłatę kredytu hipotecznego lub szybciej spłacić swój dom, oto kilka sprawdzonych strategii, które mogą pomóc. Pamiętaj tylko, że właściwa dla Ciebie strategia zależy od tego, ile masz „dodatkowych” pieniędzy, a także od tego, jak duże masz pierwszeństwo, aby wyjść z kredytu hipotecznego.
Wyobraź sobie, że kupujesz nieruchomość o wartości 360.000 60.000 USD, która jest niższa o 30 3 USD, a oprocentowanie 1.264,81-letniej pożyczki mieszkaniowej wynosi XNUMX%. Szybkie spojrzenie na kalkulator kredytów hipotecznych pokazuje, że spłata kapitału i odsetek kredytu wynosi XNUMX XNUMX USD miesięcznie.
Czy muszę spłacać kredyt hipoteczny, jeśli planuję się przeprowadzić?
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego może pomóc zaoszczędzić tysiące dolarów na odsetkach. Zanim jednak zaczniesz wydawać duże pieniądze w tym kierunku, musisz wziąć pod uwagę kilka czynników, aby określić, czy jest to mądry wybór.
Za każdym razem, gdy spłacasz kredyt hipoteczny, jest on dzielony między kapitał i odsetki. Większość płatności przeznaczana jest na odsetki w ciągu pierwszych kilku lat pożyczki. Będziesz winien mniej odsetek, gdy spłacisz kapitał, czyli kwotę pierwotnie pożyczonej. Pod koniec spłaty znacznie większy procent płatności przeznaczany jest na kapitał.
Możesz zastosować dodatkowe płatności bezpośrednio do salda kredytu hipotecznego. Dodatkowe spłaty kapitału zmniejszają kwotę odsetek, którą zapłacisz, zanim będą mogły narosnąć odsetki. Może to skrócić okres kredytowania o lata i zaoszczędzić tysiące dolarów.
Załóżmy, że pożyczasz 150.000 4 dolarów na zakup domu z 30% odsetkiem i 107.804,26-letnim okresem. Kiedy spłacisz pożyczkę, zapłacisz aż 150.000 XNUMX dolarów odsetek. Jest to dodatek do XNUMX XNUMX USD, które początkowo pożyczyłeś.
Czy powinienem spłacić cały kredyt hipoteczny?
Posiadanie domu bez długów może wydawać się niewiarygodne: koniec z czekami w banku, niższe miesięczne wydatki, bezpieczeństwo i duma ze świadomości, że jesteś wolny od długów. Tak naprawdę dla niektórych osób spłata kredytu hipotecznego może wydawać się wymogiem przed przejściem na emeryturę.
Jednak spłata kredytu hipotecznego, zwłaszcza jeśli zostanie dokonana wcześniej, jest złożoną decyzją. Podobnie jak większość osobistych decyzji finansowych, nie jest to tylko problem matematyczny. Należy wziąć pod uwagę zarówno czynniki emocjonalne, jak i finansowe. To, co jest dobre dla jednej osoby, może nie być odpowiednie dla innej.
Zanim spłacisz kredyt hipoteczny przed terminem, musisz upewnić się, że nie zaniedbujesz innych ważnych potrzeb. Na przykład, jeśli masz wysoko oprocentowane karty kredytowe, krótkoterminowy dług samochodowy o wyższym oprocentowaniu lub prywatną pożyczkę studencką, powinieneś rozważyć spłatę tego długu, zanim zaczniesz myśleć o spłacie czegoś, co może być kredytem hipotecznym. niższe oprocentowanie.
Ponadto, jeśli nie skorzystałeś w pełni z IRA lub 401 (k), te opcje oszczędnościowe zapewniają znaczne korzyści podatkowe i być może pasują do pracodawcy. Korzyści podatkowe i dopasowanie pracodawcy mogą sprawić, że inwestowanie na tych kontach będzie bardziej atrakcyjne niż spłacanie niskooprocentowanego długu, takiego jak kredyt hipoteczny, szczególnie jeśli martwisz się, że nie będziesz mieć wystarczających środków na emeryturę.
W jakim wieku należy spłacać kredyt hipoteczny?
«Moja żona i ja jesteśmy na emeryturze. Mam 72 lata, pobieram emeryturę z ubezpieczenia społecznego i 850.000 134.000 dolarów na koncie IRA. Saldo mojego kredytu hipotecznego wynosi 185.000 XNUMX USD. Aby go otrzymać po opodatkowaniu, musiałbym dokonać podziału w wysokości XNUMX XNUMX dolarów, co oczywiście drastycznie zmniejszy mój portfel.
Dla wielu osób, do których bez wątpienia zaliczasz się Ty, zaciągnięcie kredytu hipotecznego na mieszkanie okazało się dobrą decyzją. Ale własność domu musi zostać zdekonstruowana. Dom obciążony hipoteką to dwie rzeczy: aktywa i pasywa. Posiadanie domu to dobra inwestycja. Posiadanie kredytu hipotecznego to zła inwestycja. Celem emeryta powinno być posiadanie domu bez kredytu hipotecznego.
40% Twojego IRA w funduszach obligacji oznacza, że jesteś pożyczkodawcą. Jeśli fundusze podążają za rynkiem amerykańskich obligacji, znaczna część ich oszczędności jest pożyczana po niskich stopach amerykańskiemu skarbowi. Ta część Twojego portfela zarabia co najwyżej 2%. Twój kredyt hipoteczny prawdopodobnie kosztuje Cię 3% lub więcej.
Ale podatki od tych pieniędzy są nieuniknione. Jeśli masz już ukończone 59 i pół roku życia (próg pozwalający uniknąć kar) i nie spodziewasz się, że Twój próg podatkowy ulegnie obniżeniu, odroczenie tego, co nieuniknione, nie sprawi, że będziesz w lepszej sytuacji. Jeśli konto indywidualne rośnie, rosną także podatki.
