പ്രതികരണം
പലർക്കും, ഒരു വീട് വാങ്ങുന്നത് അവർ ചെയ്യുന്ന ഏറ്റവും വലിയ സാമ്പത്തിക നിക്ഷേപമാണ്. ഉയർന്ന വില കാരണം, മിക്ക ആളുകൾക്കും സാധാരണയായി ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് ആവശ്യമാണ്. ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് എന്നത് ഒരു തരം അമോർട്ടൈസ്ഡ് ലോണാണ്, അതിനായി കടം ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിൽ ആനുകാലിക തവണകളായി തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നു. പണയപ്പെടുത്തൽ കാലയളവ് എന്നത് വർഷങ്ങളിൽ, ഒരു വായ്പക്കാരൻ ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് അടയ്ക്കുന്നതിന് സമർപ്പിക്കാൻ തീരുമാനിക്കുന്ന സമയത്തെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു.
ഏറ്റവും ജനപ്രിയമായ തരം 30 വർഷത്തെ ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് ആണെങ്കിലും, വാങ്ങുന്നവർക്ക് 15 വർഷത്തെ മോർട്ട്ഗേജുകൾ ഉൾപ്പെടെ മറ്റ് ഓപ്ഷനുകൾ ഉണ്ട്. അമോർട്ടൈസേഷൻ കാലയളവ് വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ എടുക്കുന്ന സമയത്തെ മാത്രമല്ല, മോർട്ട്ഗേജിന്റെ ജീവിതത്തിലുടനീളം അടയ്ക്കേണ്ട പലിശയുടെ അളവിനെയും ബാധിക്കുന്നു. ദൈർഘ്യമേറിയ തിരിച്ചടവ് കാലയളവുകൾ അർത്ഥമാക്കുന്നത് ചെറിയ പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റുകളും ലോണിന്റെ ജീവിതത്തിൽ ഉയർന്ന മൊത്തം പലിശ ചെലവുകളുമാണ്.
നേരെമറിച്ച്, കുറഞ്ഞ തിരിച്ചടവ് കാലയളവുകൾ സാധാരണയായി ഉയർന്ന പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റുകളും കുറഞ്ഞ പലിശനിരക്കും അർത്ഥമാക്കുന്നു. ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് തിരയുന്ന ആർക്കും മാനേജ്മെന്റിനും സാധ്യതയുള്ള സമ്പാദ്യത്തിനും ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായ ഒന്ന് കണ്ടെത്തുന്നതിന് വിവിധ തിരിച്ചടവ് ഓപ്ഷനുകൾ പരിഗണിക്കുന്നത് നല്ലതാണ്. ഇന്നത്തെ വീട് വാങ്ങുന്നവർക്കുള്ള വ്യത്യസ്ത മോർട്ട്ഗേജ് അമോർട്ടൈസേഷൻ തന്ത്രങ്ങൾ ഞങ്ങൾ ചുവടെ നോക്കുന്നു.
സ്പിറ്റ്സർ ടേബിൾ
പലർക്കും, ഒരു വീട് വാങ്ങുക എന്നത് അവർ ചെയ്യുന്ന ഏറ്റവും വലിയ സാമ്പത്തിക നിക്ഷേപമാണ്. ഉയർന്ന വില കാരണം, മിക്ക ആളുകൾക്കും സാധാരണയായി ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് ആവശ്യമാണ്. ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് എന്നത് ഒരു തരം മോർട്ടൈസ്ഡ് ലോണാണ്, അതിലൂടെ കടം ഒരു നിശ്ചിത കാലയളവിൽ ആനുകാലിക തവണകളായി തിരിച്ചടയ്ക്കുന്നു. പണയപ്പെടുത്തൽ കാലയളവ് എന്നത് വർഷങ്ങളിൽ, ഒരു വായ്പക്കാരൻ ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് അടയ്ക്കുന്നതിന് സമർപ്പിക്കാൻ തീരുമാനിക്കുന്ന സമയത്തെ സൂചിപ്പിക്കുന്നു.
ഏറ്റവും ജനപ്രിയമായ തരം 30 വർഷത്തെ ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് ആണെങ്കിലും, വാങ്ങുന്നവർക്ക് 15 വർഷത്തെ മോർട്ട്ഗേജുകൾ ഉൾപ്പെടെ മറ്റ് ഓപ്ഷനുകൾ ഉണ്ട്. അമോർട്ടൈസേഷൻ കാലയളവ് വായ്പ തിരിച്ചടയ്ക്കാൻ എടുക്കുന്ന സമയത്തെ മാത്രമല്ല, മോർട്ട്ഗേജിന്റെ ജീവിതത്തിലുടനീളം അടയ്ക്കേണ്ട പലിശയുടെ അളവിനെയും ബാധിക്കുന്നു. ദൈർഘ്യമേറിയ തിരിച്ചടവ് കാലയളവുകൾ അർത്ഥമാക്കുന്നത് ചെറിയ പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റുകളും ലോണിന്റെ ജീവിതത്തിൽ ഉയർന്ന മൊത്തം പലിശ ചെലവുകളുമാണ്.
നേരെമറിച്ച്, കുറഞ്ഞ തിരിച്ചടവ് കാലയളവുകൾ സാധാരണയായി ഉയർന്ന പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റുകളും കുറഞ്ഞ പലിശനിരക്കും അർത്ഥമാക്കുന്നു. ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് തിരയുന്ന ആർക്കും മാനേജ്മെന്റിനും സാധ്യതയുള്ള സമ്പാദ്യത്തിനും ഏറ്റവും അനുയോജ്യമായ ഒന്ന് കണ്ടെത്തുന്നതിന് വിവിധ തിരിച്ചടവ് ഓപ്ഷനുകൾ പരിഗണിക്കുന്നത് നല്ലതാണ്. ഇന്നത്തെ വീട് വാങ്ങുന്നവർക്കുള്ള വ്യത്യസ്ത മോർട്ട്ഗേജ് അമോർട്ടൈസേഷൻ തന്ത്രങ്ങൾ ഞങ്ങൾ ചുവടെ നോക്കുന്നു.
ഒരു മോർട്ട്ഗേജിന്റെ ജീവിതത്തിൽ ദീർഘകാല പലിശ കുറയ്ക്കുന്നതിനുള്ള ചില വഴികൾ ഏതൊക്കെയാണ്?
30 വർഷത്തെ ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് കടം വാങ്ങുന്നവർക്ക് വിലപ്പെട്ട നേട്ടം നൽകുന്നു: പണമൊഴുക്ക് ഉറപ്പ്. എന്നാൽ ഈ ഉറപ്പ് വളരെ ഉയർന്ന ചിലവിൽ വരുന്നു. കടം വാങ്ങുന്നവർക്ക് താരതമ്യേന സ്ഥിരതയുള്ള പേയ്മെന്റുകൾ വാഗ്ദാനം ചെയ്യുന്ന ഒരു അമോർട്ടൈസിംഗ് മോർട്ട്ഗേജ് ഉൽപ്പന്നം ഞാൻ നിർദ്ദേശിക്കുന്നു, അതേസമയം സ്ഥിരനിരക്ക് മോർട്ട്ഗേജുകളുടെ ബുദ്ധിമുട്ടുള്ള ചിലവിൽ നിന്ന് കടം കൊടുക്കുന്നവരെയും നിക്ഷേപകരെയും മോചിപ്പിക്കുന്നു. ഈ മോർട്ട്ഗേജ് ഉൽപ്പന്നത്തിന് വേരിയബിൾ അല്ലെങ്കിൽ ഹ്രസ്വകാല പലിശ നിരക്ക് ഉണ്ടായിരിക്കും, എന്നാൽ പേയ്‌മെന്റിന്റെ ഒരു ഭാഗം തരത്തിൽ (അല്ലെങ്കിൽ കിഴിവ്) നൽകും (മറ്റൊരു രീതിയിൽ പറഞ്ഞാൽ, വായ്പയുടെ പ്രിൻസിപ്പൽ ക്രമീകരിക്കുന്നു). ഈ നയ സംക്ഷിപ്‌തത്തിൽ, ഞാൻ ഈ ഉൽപ്പന്നത്തെ ഒരു നിശ്ചിത അമോർട്ടൈസേഷനും ക്രമീകരിക്കാവുന്ന പ്രിൻസിപ്പലും (FA/AP) മോർട്ട്‌ഗേജായി പരാമർശിക്കുന്നു.
ഭവനവായ്പകളുടെ ഒരു പ്രധാന പ്രശ്നം പലിശ നിരക്ക് അപകടസാധ്യതയാണ്. ചരിത്രപരമായി, നിരക്കുകൾ 3%-ൽ താഴെ മുതൽ 15%-ൽ കൂടുതലാണ്. പണപ്പെരുപ്പത്തിൽ നിന്നാണ് പലിശ നിരക്ക് റിസ്ക് കൂടുതലും വരുന്നത്, അത് അസ്ഥിരമാണ്. മോർട്ട്ഗേജ് നിരക്കുകൾ, പ്രതീക്ഷിക്കുന്ന പണപ്പെരുപ്പ പ്രീമിയത്തിന്റെ അറ്റം, ഏകദേശം 1% മുതൽ 5% വരെയാണ്.
ക്രമീകരിക്കാവുന്ന നിരക്ക് മോർട്ട്ഗേജുകൾ (ARMs) നൽകിക്കൊണ്ട് വായ്പക്കാർക്ക് പലിശ നിരക്ക് അപകടസാധ്യത ഒഴിവാക്കാനാകും, എന്നാൽ ARM-കൾ പണമൊഴുക്ക് അപകടസാധ്യതകളിലേക്ക് കടം വാങ്ങുന്നവരെ തുറന്നുകാട്ടുന്നു. ഒരു കടം വാങ്ങുന്നയാൾ 4% മോർട്ട്ഗേജ് എടുക്കുകയും ഫെഡറൽ റിസർവ് പോളിസിയിലെ മാറ്റം അല്ലെങ്കിൽ ശക്തമായ സാമ്പത്തിക വീണ്ടെടുക്കൽ നിരക്ക് 5% അല്ലെങ്കിൽ അതിൽ കൂടുതലായി ഉയർത്തുകയും ചെയ്താൽ, കടം വാങ്ങുന്നയാൾ മോർട്ട്ഗേജ് ചെലവുകളിൽ ഇരട്ട അക്ക ശതമാനം വർദ്ധനവ് നേരിടുന്നു. ഈ വർദ്ധനവ് സാധാരണയായി ഗാർഹിക ചെലവിന്റെ നാലിലൊന്ന് വരുന്ന ചിലവിൽ കൈകാര്യം ചെയ്യാൻ കഴിയില്ല, ഇത് പലപ്പോഴും ചെലവേറിയ റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് വിപണികളിലെ ഗാർഹിക ചെലവിന്റെ വളരെ വലിയ ഭാഗമാണ്. അതിനാൽ, മോർട്ട്ഗേജ് വായ്പകൾ ഉപയോഗിച്ച് ഒരു വീട് വാങ്ങുന്നതിന് ധനസഹായം നൽകുന്നത് അസ്ഥിരമാക്കും.
മോർട്ട്ഗേജ് അമോർട്ടൈസേഷൻ എങ്ങനെയാണ് നിർണ്ണയിക്കുന്നത്?
"ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റ്" വിഭാഗത്തിൽ, നിങ്ങളുടെ ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റ് തുക (നിങ്ങൾ വാങ്ങുകയാണെങ്കിൽ) അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ പക്കലുള്ള ഇക്വിറ്റി തുക (നിങ്ങൾ റീഫിനാൻസ് ചെയ്യുകയാണെങ്കിൽ) എഴുതുക. ഡൗൺ പേയ്‌മെന്റ് എന്നത് ഒരു വീടിനായി നിങ്ങൾ മുൻകൂറായി അടയ്ക്കുന്ന പണമാണ്, കൂടാതെ ഹോം ഇക്വിറ്റി എന്നത് വീടിന്റെ മൂല്യമാണ്, നിങ്ങൾ കടപ്പെട്ടിരിക്കുന്നതിൽ നിന്ന് കുറവ്. നിങ്ങൾക്ക് ഒരു ഡോളർ തുകയോ നിങ്ങൾ ഉപേക്ഷിക്കാൻ പോകുന്ന വാങ്ങൽ വിലയുടെ ശതമാനമോ നൽകാം.
നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ പലിശ നിരക്ക് ലെൻഡർമാർ നിങ്ങൾക്ക് ഒരു വാർഷിക നിരക്ക് നൽകുന്നു, അതിനാൽ പ്രതിമാസ നിരക്ക് ലഭിക്കുന്നതിന് നിങ്ങൾ ആ സംഖ്യയെ 12 കൊണ്ട് ഹരിക്കേണ്ടതുണ്ട് (ഒരു വർഷത്തിലെ മാസങ്ങളുടെ എണ്ണം). പലിശ നിരക്ക് 5% ആണെങ്കിൽ, പ്രതിമാസ നിരക്ക് 0,004167 (0,05/12=0,004167) ആയിരിക്കും.
വായ്പയുടെ ജീവിതകാലം മുഴുവൻ പേയ്‌മെന്റുകളുടെ എണ്ണം നിങ്ങളുടെ ലോണിന്റെ പേയ്‌മെന്റുകളുടെ എണ്ണം ലഭിക്കുന്നതിന് നിങ്ങളുടെ ലോൺ കാലാവധിയിലെ വർഷങ്ങളുടെ എണ്ണം 12 കൊണ്ട് ഗുണിക്കുക (ഒരു വർഷത്തിലെ മാസങ്ങളുടെ എണ്ണം). ഉദാഹരണത്തിന്, 30 വർഷത്തെ ഫിക്സഡ് മോർട്ട്ഗേജിന് 360 പേയ്മെന്റുകൾ ഉണ്ടായിരിക്കും (30×12=360).
ഈ ഫോർമുല നിങ്ങളുടെ വീടിന് എത്ര പണം നൽകാമെന്ന് കാണാൻ നമ്പറുകൾ ക്രഞ്ച് ചെയ്യാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കും. ഞങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജ് കാൽക്കുലേറ്റർ ഉപയോഗിക്കുന്നത് നിങ്ങളുടെ ജോലി എളുപ്പമാക്കുകയും നിങ്ങൾ ആവശ്യത്തിന് പണം നിക്ഷേപിക്കുന്നുണ്ടോ അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങൾക്ക് കഴിയുമോ അല്ലെങ്കിൽ നിങ്ങളുടെ ലോണിന്റെ കാലാവധി ക്രമീകരിക്കണോ എന്ന് തീരുമാനിക്കാൻ നിങ്ങളെ സഹായിക്കുകയും ചെയ്യും. നിങ്ങൾക്ക് ലഭ്യമായ ഏറ്റവും മികച്ച ഡീൽ ലഭിക്കുന്നുണ്ടെന്ന് ഉറപ്പാക്കാൻ ഒന്നിലധികം വായ്പക്കാരുമായി പലിശ നിരക്കുകൾ താരതമ്യം ചെയ്യുന്നത് എല്ലായ്പ്പോഴും നല്ലതാണ്.
