എത്ര വർഷം മോർട്ട്ഗേജ് വയ്ക്കണം?

യുകെയിലെ മോർട്ട്ഗേജിന്റെ ശരാശരി ദൈർഘ്യം

ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് വീട് വാങ്ങൽ പ്രക്രിയയുടെ അവിഭാജ്യ ഘടകമാണ്. പരമ്പരാഗത 15 വർഷത്തെ കാലാവധിക്ക് പകരം 30 വർഷത്തെ കാലാവധി തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നത് ഒരു മികച്ച നീക്കമായി തോന്നുന്നു, അല്ലേ? നിർബന്ധമില്ല. ഒരു ചെറിയ മോർട്ട്ഗേജ് ടേം തിരഞ്ഞെടുക്കുന്നതിന് ചില പലിശ ലാഭിക്കൽ ഗുണങ്ങളുണ്ട്. എന്നിരുന്നാലും, നിങ്ങളുടെ വരുമാനം 15 വർഷത്തെ കാലാവധിക്ക് വളരെ കുറവാണെങ്കിൽ, 30 വർഷത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് പ്രതിമാസ അടിസ്ഥാനത്തിൽ വിലകുറഞ്ഞതായിരിക്കും. ഏത് തരത്തിലുള്ള മോർട്ട്ഗേജ് തിരഞ്ഞെടുക്കണമെന്ന് നിങ്ങൾ തീരുമാനിച്ചിട്ടില്ലെങ്കിൽ, നിങ്ങൾക്ക് അനുയോജ്യമായത് ഏതെന്ന് കണ്ടെത്താൻ ചുവടെ നോക്കുക.

15 വർഷവും 30 വർഷവും മോർട്ട്ഗേജ് നിബന്ധനകൾ തമ്മിലുള്ള പ്രധാന വ്യത്യാസം പേയ്മെന്റുകളും പലിശയും എങ്ങനെ ശേഖരിക്കപ്പെടുന്നു എന്നതാണ്. 15 വർഷത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് ഉപയോഗിച്ച്, നിങ്ങളുടെ പ്രതിമാസ പണമടയ്ക്കൽ കൂടുതലാണ്, എന്നാൽ മൊത്തത്തിൽ നിങ്ങൾ പലിശയിൽ കുറവ് നൽകും. 30 വർഷത്തെ മോർട്ട്ഗേജിൽ, പലപ്പോഴും വിപരീതമാണ് സംഭവിക്കുന്നത്. പലിശ കാരണം നിങ്ങളുടെ വീടിന് കൂടുതൽ പണം നൽകേണ്ടി വരും. എന്നാൽ മോർട്ട്ഗേജ് പേയ്മെന്റുകൾ സാധാരണയായി കുറവാണ്.

മോർട്ട്ഗേജിന്റെ കാലാവധി തീരുമാനിക്കാൻ ശ്രമിക്കുമ്പോൾ, നിങ്ങളുടെ ബജറ്റിന് ഏറ്റവും മികച്ചത് എന്താണെന്ന് ചിന്തിക്കുക. മൊത്തം ചെലവ് കണക്കാക്കാൻ ശ്രമിക്കുക. ഉദാഹരണത്തിന്, നിങ്ങൾ ഒരു വീട് വാങ്ങാൻ $150.000 കടം വാങ്ങാൻ ആഗ്രഹിക്കുന്നുവെന്ന് പറയാം. നിങ്ങൾക്ക് 15 വർഷത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് നിരക്ക് 4,00% അല്ലെങ്കിൽ 30 വർഷത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് നിരക്ക് 4,50% ആയി തിരഞ്ഞെടുക്കാം. 15 വർഷത്തെ പ്ലാനിൽ, നിങ്ങളുടെ പേയ്‌മെന്റ് ഇൻഷുറൻസും നികുതികളും ഉൾപ്പെടെ പ്രതിമാസം ഏകദേശം $1.110 ആയിരിക്കും. ലോണിന്റെ ആയുസ്സിൽ നിങ്ങൾ ഏകദേശം $50.000 പലിശയായി അടയ്ക്കേണ്ടി വരും.

ആദ്യമായി വാങ്ങുന്നവർക്കുള്ള ഏറ്റവും മികച്ച മോർട്ട്ഗേജ് കാലാവധി

ഒരു മോർട്ട്ഗേജിന്റെ ശരാശരി തിരിച്ചടവ് കാലാവധി 25 വർഷമാണ്. എന്നാൽ മോർട്ട്ഗേജ് ബ്രോക്കർ എൽ & സി മോർട്ട്ഗേജിന്റെ ഒരു പഠനമനുസരിച്ച്, 31 മുതൽ 35 വർഷം വരെ മോർട്ട്ഗേജ് എടുക്കുന്ന ആദ്യ തവണ വാങ്ങുന്നവരുടെ എണ്ണം 2005 നും 2015 നും ഇടയിൽ ഇരട്ടിയായി.

നിങ്ങൾ 250.000% നിരക്കിൽ £3 പ്രോപ്പർട്ടി വാങ്ങുകയാണെന്നും നിങ്ങൾക്ക് 30% നിക്ഷേപമുണ്ടെന്നും പറയാം. 175.000 വർഷത്തേക്ക് £25 കടം വാങ്ങുന്നത് നിങ്ങൾക്ക് പ്രതിമാസം £830 ചിലവാകും. അഞ്ച് വർഷം കൂടി ചേർത്താൽ, പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റ് 738 പൗണ്ടായി കുറയും, അതേസമയം 35 വർഷത്തെ മോർട്ട്‌ഗേജിന് പ്രതിമാസം 673 പൗണ്ട് മാത്രമേ ചെലവാകൂ. അത് ഓരോ വർഷവും 1.104 പൗണ്ട് അല്ലെങ്കിൽ 1.884 പൗണ്ട് കുറവാണ്.

എന്നിരുന്നാലും, നിങ്ങൾക്ക് കൂടുതൽ പണം നൽകാനാകുമോ എന്നറിയാൻ മോർട്ട്ഗേജ് കരാർ പരിശോധിക്കുന്നത് മൂല്യവത്താണ്. പിഴകളില്ലാതെ ഇത് ചെയ്യാൻ കഴിയുന്നത്, നിങ്ങൾക്ക് പണത്തിന്റെ വർദ്ധനയോ പണച്ചെലവോ ഉണ്ടെങ്കിൽ കൂടുതൽ വഴക്കം നൽകുന്നു. സമയം ബുദ്ധിമുട്ടാണെങ്കിൽ നിങ്ങൾക്ക് കരാർ തുക നൽകാനും കഴിയും.

നിങ്ങളുടെ മോർട്ട്ഗേജിൽ സ്റ്റാൻഡേർഡ് പ്രതിമാസ തുകയ്‌ക്ക് മുകളിലായി നിക്ഷേപിക്കുന്ന ഏതൊരു അധിക പണവും മോർട്ട്‌ഗേജിന്റെ മൊത്തത്തിലുള്ള ദൈർഘ്യം കുറയ്ക്കുകയും മോർട്ട്‌ഗേജിന്റെ ആയുഷ്‌ക്കാലത്തെ അധിക പലിശ ലാഭിക്കുകയും ചെയ്യുന്നതിനാൽ ഇത് ചിന്തിക്കേണ്ടതാണ്.

മോർട്ട്ഗേജുകൾ സാധാരണയായി എത്രത്തോളം നിലനിൽക്കും?

ഒരു ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജിൽ, പലിശ നിരക്ക് "ഫ്ലോട്ടിംഗ്" അല്ലെങ്കിൽ അഡ്ജസ്റ്റ് ചെയ്യുന്നതിനുപകരം, വായ്പയുടെ ജീവിതത്തിലുടനീളം പലിശ നിരക്ക് അതേപടി നിലനിൽക്കും. ഒരു ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജിന്റെ സവിശേഷത എന്താണ് വായ്പയുടെ കാലാവധിയും അതിന്റെ പലിശ നിരക്കും. വളരെ ജനപ്രിയമായ നിരവധി ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് ലോൺ നിബന്ധനകൾ ഉണ്ട്: 30 വർഷത്തെ ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജാണ് ഏറ്റവും ജനപ്രിയമായത്, അടുത്തത് 15 വർഷമാണ്. താരതമ്യപ്പെടുത്തുമ്പോൾ, മറ്റ് വായ്പ നിബന്ധനകൾ സാധാരണയായി വളരെ വിരളമാണ്. ചെറിയ വായ്പകൾ അടച്ചുതീർക്കുന്ന ആളുകൾക്ക് 10 വർഷത്തിനുള്ളിൽ അവ അടച്ചുതീർക്കാൻ ശ്രമിക്കാം, അതേസമയം കുറഞ്ഞ വായ്പയുള്ള പ്രാകൃതമായ ക്രെഡിറ്റുള്ള ആളുകൾക്ക് അവരുടെ ക്രെഡിറ്റ് 40 അല്ലെങ്കിൽ 50 വർഷം വരെ നീട്ടാൻ തീരുമാനിച്ചേക്കാം. ഉയർന്ന സ്വാധീനം നിലനിർത്താനും അവരുടെ സ്ഥാനത്തെ പിന്തുണയ്ക്കാൻ മറ്റ് സാമ്പത്തിക ആസ്തികൾ ഉള്ളവർക്കും താൽപ്പര്യമുള്ള മോർട്ട്ഗേജുകൾ അല്ലെങ്കിൽ ബലൂൺ മോർട്ട്ഗേജുകൾ തിരഞ്ഞെടുക്കാം.

യുണൈറ്റഡ് സ്റ്റേറ്റ്സിൽ, ഫിക്സഡ്-റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജുകൾ ഏറ്റവും ജനപ്രിയമായ ഓപ്ഷനാണ്. കാനഡ, യുകെ, ഓസ്‌ട്രേലിയ തുടങ്ങിയ മറ്റു പല രാജ്യങ്ങളിലും വേരിയബിൾ റേറ്റ് ലോണുകൾ സാധാരണമാണ്. സമ്പദ്‌വ്യവസ്ഥയുടെ വലിയൊരു ഭാഗം വേരിയബിൾ റേറ്റ് ലോണുകളിലോ പലിശ മാത്രമുള്ള പേയ്‌മെന്റുകളിലോ രൂപപ്പെടുത്തിയാൽ, ഭവന വിപണി ദുർബലമാകുകയാണെങ്കിൽ, അത് സ്വയം ശക്തിപ്പെടുത്തുന്ന ഒരു ദുഷിച്ച വൃത്തം സൃഷ്ടിക്കും, അതിൽ വർദ്ധിച്ചുവരുന്ന പലിശ നിരക്കുകൾ കൂടുതൽ ഡിഫോൾട്ടുകളിലേക്ക് നയിക്കുന്നു, അത് കുറയും. വീടിന്റെ വിലകളും വീടിന്റെ മൂല്യങ്ങളും, കൂടുതൽ ക്രെഡിറ്റ് സ്‌ക്യൂസുകളിലേക്കും ഡിഫോൾട്ടുകളിലേക്കും നയിക്കുന്നു.

മികച്ച മോർട്ട്ഗേജ് കാലയളവ്

അമ്പരപ്പിക്കുന്ന പലതരം മോർട്ട്ഗേജുകൾ ഉണ്ടാകാം, എന്നാൽ മിക്ക വീട് വാങ്ങുന്നവർക്കും പ്രായോഗികമായി ഒന്ന് മാത്രമേയുള്ളൂ. 30 വർഷത്തെ ഫിക്സഡ് റേറ്റ് മോർട്ട്ഗേജ് പ്രായോഗികമായി ഒരു അമേരിക്കൻ ആർക്കൈപ്പ് ആണ്, സാമ്പത്തിക ഉപകരണങ്ങളുടെ ആപ്പിൾ പൈ. അമേരിക്കക്കാരുടെ തലമുറകൾ തങ്ങളുടെ ആദ്യത്തെ വീട് സ്വന്തമാക്കാൻ സ്വീകരിച്ച പാതയാണിത്

ഒരു മോർട്ട്ഗേജ് എന്നത് റിയൽ എസ്റ്റേറ്റ് ഉറപ്പുനൽകുന്ന ഒരു പ്രത്യേക തരം ടേം ലോണല്ലാതെ മറ്റൊന്നുമല്ല. ഒരു ടേം ലോണിൽ, കടം വാങ്ങുന്നയാൾ വായ്പയുടെ കുടിശ്ശിക തുകയ്‌ക്കെതിരെ വാർഷികാടിസ്ഥാനത്തിൽ കണക്കാക്കിയ പലിശ അടയ്ക്കുന്നു. പലിശ നിരക്കും പ്രതിമാസ ഗഡുവും നിശ്ചയിച്ചിട്ടുണ്ട്.

പ്രതിമാസ പണമടയ്ക്കൽ നിശ്ചയിച്ചിരിക്കുന്നതിനാൽ, പലിശ അടയ്ക്കാൻ പോകുന്ന ഭാഗവും പ്രധാന തുക അടയ്ക്കാൻ പോകുന്ന ഭാഗവും കാലക്രമേണ മാറുന്നു. ആദ്യം, ലോൺ ബാലൻസ് വളരെ കൂടുതലായതിനാൽ, പണമടയ്ക്കുന്നതിൽ ഭൂരിഭാഗവും പലിശയാണ്. എന്നാൽ ബാലൻസ് ചെറുതാകുമ്പോൾ, പേയ്‌മെന്റിന്റെ പലിശ ഭാഗം കുറയുകയും പ്രധാന ഭാഗം വർദ്ധിക്കുകയും ചെയ്യുന്നു.

ഒരു ഹ്രസ്വകാല വായ്പ ഉയർന്ന പ്രതിമാസ പേയ്‌മെന്റ് വഹിക്കുന്നു, ഇത് 15 വർഷത്തെ മോർട്ട്ഗേജ് താങ്ങാനാവുന്നില്ലെന്ന് തോന്നുന്നു. എന്നാൽ ഹ്രസ്വകാല കാലാവധി പല മേഖലകളിലും ലോൺ വിലകുറഞ്ഞതാക്കുന്നു. വാസ്തവത്തിൽ, വായ്പയുടെ ജീവിതത്തിൽ, 30 വർഷത്തെ മോർട്ട്ഗേജിന് 15 വർഷത്തെ ഓപ്ഷനേക്കാൾ ഇരട്ടിയിലധികം ചിലവ് വരും.