ເຄື່ອງຄິດໄລ່ຄ່າຈໍານອງ
ການຕັດຈໍາໜ່າຍທີ່ສັ້ນກວ່າສາມາດປະຫຍັດເງິນໃຫ້ທ່ານໄດ້ເພາະວ່າທ່ານຈ່າຍດອກເບ້ຍຫນ້ອຍກວ່າຕະຫຼອດຊີວິດຂອງການຈໍານອງຂອງທ່ານ. ຈໍານວນການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປົກກະຕິຂອງທ່ານຈະສູງຂຶ້ນເພາະວ່າທ່ານຈະຊໍາລະຍອດເງິນໃນເວລາຫນ້ອຍ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ທ່ານສາມາດສ້າງຄວາມສະເຫມີພາບໃນເຮືອນຂອງທ່ານໄດ້ໄວຂຶ້ນແລະກາຍເປັນການຈໍານອງໄວກວ່າ.
ເບິ່ງຕາຕະລາງຂ້າງລຸ່ມນີ້. ສະແດງໃຫ້ເຫັນຜົນກະທົບຂອງສອງໄລຍະການຈໍາຫນ່າຍທີ່ແຕກຕ່າງກັນກ່ຽວກັບການຈ່າຍເງິນຈໍານອງແລະຄ່າດອກເບ້ຍທັງຫມົດ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍດອກເບ້ຍລວມເພີ່ມຂຶ້ນຢ່າງຫຼວງຫຼາຍຖ້າໄລຍະເວລາການຊໍາລະເກີນ 25 ປີ.
ທ່ານບໍ່ ຈຳ ເປັນຕ້ອງຍຶດ ໝັ້ນ ກັບໄລຍະເວລາຕັດຫນີ້ທີ່ທ່ານເລືອກເມື່ອທ່ານສະ ໝັກ ເອົາການຈໍານອງຂອງທ່ານ. ມັນເຮັດໃຫ້ຄວາມຮູ້ສຶກທາງດ້ານການເງິນໃນການປະເມີນຄືນຄ່າຈໍານອງຂອງທ່ານໃນແຕ່ລະຄັ້ງທີ່ທ່ານຕໍ່ອາຍຸຈໍານອງຂອງທ່ານ.
ເຄື່ອງຄິດໄລ່ຄ່າຕັດຂາຍ
“ການຕັດຂາຍ” ແມ່ນຂະບວນການທີ່ຍອດເງິນກູ້ຢືມຫຼຸດລົງຕາມເວລາ. ໃນກໍລະນີຂອງການຈໍານອງ, ມີການຈ່າຍເງິນຫນຶ່ງສໍາລັບແຕ່ລະເດືອນຂອງໄລຍະເວລາກູ້ຢືມ (ເວົ້າວ່າ 30 ປີ). ແຕ່ລະຄັ້ງທີ່ຜູ້ກູ້ຢືມເຮັດການຊໍາລະ, ຍອດເງິນກູ້ຈະຫຼຸດລົງ, ຕັດຍອດເງິນກູ້. ຫຼັງຈາກໄລຍະເວລາເຕັມ, ເງິນກູ້ໄດ້ຖືກຕັດອອກຢ່າງເຕັມສ່ວນແລະຍອດເງິນແມ່ນ $0.
ເລືອກໄລຍະການກູ້ຢືມເງິນ, ຈໍານວນເງິນກູ້ຢືມ, ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍເພື່ອເບິ່ງຕາຕະລາງການຕັດຂາຍ. ທ່ານສາມາດເບິ່ງຕາຕະລາງໂດຍການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນ (ແບ່ງອອກເປັນຕົ້ນຕໍແລະດອກເບ້ຍ) ຫຼືໂດຍຍອດເງິນກູ້ທັງຫມົດ. ຕາຕະລາງສະຫນອງຕາຕະລາງການຕັດຊໍາສໍາເລັດສໍາລັບປີທີ່ເລືອກ.1
ສົມມຸດວ່າທ່ານເອົາການຈໍານອງອັດຕາກໍານົດ 30 ປີສໍາລັບການ $500.000, ມີອັດຕາດອກເບ້ຍ 3,500%. ແຜນການຊໍາລະຄືນຮຽກຮ້ອງໃຫ້ທ່ານຈ່າຍເງິນເດືອນ 360 ຂອງແທ້ $2.245,22.
ແຕ່ລະການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປະຈໍາເດືອນເຫຼົ່ານັ້ນລວມມີເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍ. ເຖິງແມ່ນວ່າຈໍານວນການຊໍາລະທັງຫມົດບໍ່ເຄີຍປ່ຽນແປງໃນໄລຍະ 30 ປີ, ຈໍານວນເງິນທີ່ຈ່າຍໄປສູ່ເງິນຕົ້ນເພີ່ມຂຶ້ນໃນແຕ່ລະຄັ້ງຕໍ່ມາ, ແລະຈໍານວນເງິນທີ່ໄປຫາດອກເບ້ຍຫຼຸດລົງ.
ໄລຍະເວລາ 5 ປີ, 25 ປີຂອງການຕັດຊໍາລະ
ແນວຄວາມຄິດພື້ນຖານຂອງການຕັດຈໍານອງແມ່ນງ່າຍດາຍ: ທ່ານເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍຍອດເງິນກູ້ຢືມແລະຈ່າຍຄືນໃນງວດເທົ່າທຽມກັນໃນໄລຍະເວລາ. ແຕ່ຖ້າທ່ານເບິ່ງຢ່າງໃກ້ຊິດໃນແຕ່ລະການຈ່າຍເງິນ, ທ່ານຈະເຫັນວ່າເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍເງິນກູ້ແມ່ນຈ່າຍໃນອັດຕາທີ່ແຕກຕ່າງກັນ.
"ການຕັດຈໍາໜ່າຍເງິນກູ້ແມ່ນຂະບວນການຂອງການຄິດໄລ່ການຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມທີ່ຕັດຫນີ້ - ນັ້ນແມ່ນ, ຊໍາລະ - ຈໍານວນເງິນກູ້," Robert Johnson, ອາຈານສອນດ້ານການເງິນຢູ່ໂຮງຮຽນທຸລະກິດ Heider ຂອງມະຫາວິທະຍາໄລ Creighton.
ຖ້າເຈົ້າມີການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່, ເຊັ່ນດຽວກັບເຈົ້າຂອງເຮືອນສ່ວນໃຫຍ່, ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປະຈໍາເດືອນຂອງເຈົ້າແມ່ນຄືກັນ. ແຕ່ການແບ່ງການຈ່າຍເງິນແຕ່ລະຄັ້ງ - ຫຼາຍປານໃດຕໍ່ກັບເງິນກູ້ຂອງເງິນກູ້ທຽບກັບດອກເບ້ຍ - ມີການປ່ຽນແປງໃນໄລຍະເວລາ.
ການຫັນປ່ຽນນີ້ (ຈາກດອກເບ້ຍສ່ວນໃຫຍ່ໄປເປັນເງິນຕົ້ນສ່ວນໃຫຍ່) ມີຜົນຕໍ່ການແບ່ງປັນລາຍເດືອນຂອງທ່ານເທົ່ານັ້ນ. ຖ້າເຈົ້າມີການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່, ຈໍານວນເງິນທີ່ເຈົ້າຈ່າຍໃນແຕ່ລະເດືອນສໍາລັບເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍຈະຢູ່ຄືກັນ.
ການແບ່ງການຈ່າຍເງິນແມ່ນມີຄວາມ ສຳ ຄັນຫຼາຍເພາະວ່າມັນ ກຳ ນົດວ່າທຶນຂອງເຮືອນຈະເຕີບໃຫຍ່ໄວເທົ່າໃດ. ໃນທາງກັບກັນ, ມູນຄ່າສຸດທິມີຜົນກະທົບກັບຄວາມສາມາດໃນການ refinance, ຊໍາລະເຮືອນຂອງທ່ານໄວ, ຫຼືກູ້ຢືມດ້ວຍການຈໍານອງທີສອງ.
ວິກິພີເດຍ
ຕາຕະລາງການຫັກລົບຂອງເງິນກູ້ແມ່ນຕາຕະລາງການຊໍາລະເງິນກູ້ແຕ່ລະໄລຍະ, ສະແດງໃຫ້ເຫັນຈໍານວນຕົ້ນທຶນແລະຈໍານວນດອກເບ້ຍທີ່ເຮັດໃຫ້ເກີດການຊໍາລະແຕ່ລະຈົນກ່ວາເງິນກູ້ຈະຊໍາລະຫມົດອາຍຸ. ການຈ່າຍເງິນແຕ່ລະໄລຍະແມ່ນຈໍານວນດຽວກັນໃນຈໍານວນທັງຫມົດສໍາລັບແຕ່ລະໄລຍະເວລາ.
ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ໃນຕອນຕົ້ນຂອງແຜນການ, ການຈ່າຍເງິນແຕ່ລະຄັ້ງສ່ວນຫຼາຍແມ່ນເປັນດອກເບ້ຍ, ເນື່ອງຈາກຍອດເງິນກູ້ເບື້ອງຕົ້ນທີ່ຍັງຄ້າງຄາ, ເປັນພື້ນຖານສໍາລັບການຄິດໄລ່ດອກເບ້ຍ, ເປັນຈໍານວນຫຼວງຫຼາຍ; ຕໍ່ມາໃນແຜນການ, ແຕ່ລະການຈ່າຍເງິນສ່ວນໃຫຍ່ກວມເອົາຕົ້ນທຶນຂອງເງິນກູ້, ເນື່ອງຈາກວ່າຍອດຄົງຄ້າງຂອງເງິນກູ້ແມ່ນຫຼຸດລົງຕາມເວລາທີ່ມີການຈ່າຍເງິນ.
ໃນແຜນການຕັດຫນີ້ເງິນກູ້, ເປີເຊັນຂອງແຕ່ລະການຈ່າຍເງິນທີ່ໄປຫາດອກເບ້ຍຈະຫຼຸດລົງເລັກນ້ອຍກັບແຕ່ລະການຈ່າຍເງິນແລະອັດຕາສ່ວນທີ່ໄປຫາເງິນຕົ້ນຈະເພີ່ມຂຶ້ນ. ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ແຜນການຈໍານອງ 250.000 ໂດລາ 30 ປີ, ອັດຕາດອກເບ້ຍ 4,5%. ສອງສາມເສັ້ນທໍາອິດເບິ່ງຄືນີ້:
ແຜນການຕັດຫນີ້ສາມາດໄດ້ຮັບການປັບແຕ່ງໂດຍອີງໃສ່ການກູ້ຢືມເງິນແລະສະຖານະການສ່ວນບຸກຄົນ. ດ້ວຍເຄື່ອງຄິດເລກການຕັດຂາຍທີ່ທັນສະໄໝກວ່າ, ຄືກັບແມ່ແບບທີ່ເຈົ້າສາມາດຊອກຫາໄດ້ໃນ Excel, ທ່ານສາມາດປຽບທຽບວິທີການຈ່າຍເງິນທີ່ເລັ່ງລັດໄດ້ໄວຂຶ້ນ. ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ທ່ານກໍາລັງຄາດຫວັງວ່າຈະໄດ້ຮັບມໍລະດົກຫຼືໄດ້ຮັບໂບນັດປະຈໍາປີຄົງທີ່, ທ່ານສາມາດນໍາໃຊ້ເຄື່ອງມືເຫຼົ່ານີ້ເພື່ອປຽບທຽບວິທີການນໍາໃຊ້ຜົນກະທົບຂອງຫນີ້ສິນຂອງທ່ານສາມາດສົ່ງຜົນກະທົບຕໍ່ວັນກໍານົດເງິນກູ້ຂອງທ່ານແລະຕົ້ນທຶນດອກເບ້ຍໃນໄລຍະເວລາຕະຫຼອດຊີວິດ. ທ່ານສາມາດເຮັດສິ່ງນີ້ໄດ້ກັບການກູ້ຢືມເງິນລົດ, ເງິນກູ້ນັກສຶກສາ, ຈໍານອງ, ເງິນກູ້ຢືມທຶນເຮືອນ, ເງິນກູ້ຢືມສ່ວນບຸກຄົນ, ຫຼືປະເພດອື່ນໆຂອງການກູ້ຢືມເງິນໄລຍະກໍານົດ.
