ຕາຕະລາງການຕັດຫນີ້ສິນ
ການຈໍານອງແມ່ນການກູ້ຢືມໄລຍະຍາວທີ່ຖືກອອກແບບມາເພື່ອຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານຊື້ເຮືອນ. ນອກເຫນືອຈາກການຊໍາລະຄືນທຶນ, ທ່ານຍັງຕ້ອງຈ່າຍດອກເບ້ຍໃຫ້ຜູ້ກູ້ຢືມ. ເຮືອນແລະທີ່ດິນທີ່ຢູ່ອ້ອມຂ້າງເປັນຫຼັກຊັບສິນ. ແຕ່ຖ້າຫາກວ່າທ່ານຕ້ອງການທີ່ຈະເປັນເຈົ້າຂອງເຮືອນ, ທ່ານຈໍາເປັນຕ້ອງຮູ້ຫຼາຍກ່ວາພຽງແຕ່ທົ່ວໄປເຫຼົ່ານີ້. ແນວຄວາມຄິດນີ້ຍັງໃຊ້ກັບທຸລະກິດ, ໂດຍສະເພາະໃນເວລາທີ່ມັນມາກັບຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຄົງທີ່ແລະຈຸດປິດ.
ເກືອບທຸກຄົນທີ່ຊື້ເຮືອນມີການຈໍານອງ. ອັດຕາການຈໍານອງໄດ້ຖືກກ່າວເຖິງເລື້ອຍໆໃນຂ່າວຕອນແລງ, ແລະການຄາດເດົາກ່ຽວກັບອັດຕາທິດທາງທີ່ຈະຍ້າຍອອກໄປໄດ້ກາຍເປັນປົກກະຕິຂອງວັດທະນະທໍາທາງດ້ານການເງິນ.
ການຈໍານອງທີ່ທັນສະໄຫມໄດ້ເກີດຂື້ນໃນປີ 1934, ໃນເວລາທີ່ລັດຖະບານ - ເພື່ອຊ່ວຍປະເທດຜ່ານສະຖານະການຊຶມເສົ້າທີ່ຍິ່ງໃຫຍ່ - ໄດ້ສ້າງໂຄງການຈໍານອງທີ່ຫຼຸດຜ່ອນການຊໍາລະເຮືອນທີ່ຕ້ອງການໂດຍການເພີ່ມຈໍານວນເງິນທີ່ເຈົ້າຂອງເຮືອນໃນອະນາຄົດສາມາດກູ້ຢືມໄດ້. ກ່ອນໜ້ານັ້ນ, ຕ້ອງຈ່າຍກ່ອນ 50%.
ໃນປີ 2022, ການຈ່າຍເງິນລົງ 20% ແມ່ນເປັນຄວາມປາຖະຫນາ, ໂດຍສະເພາະຖ້າຫາກວ່າການຈ່າຍເງິນລົງຕ່ໍາກວ່າ 20%, ທ່ານຕ້ອງເອົາປະກັນໄພຈໍານອງເອກະຊົນ (PMI), ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານສູງຂຶ້ນ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ສິ່ງທີ່ຕ້ອງການແມ່ນບໍ່ຈໍາເປັນຕ້ອງບັນລຸໄດ້. ມີໂຄງການຈໍານອງທີ່ອະນຸຍາດໃຫ້ມີການຈ່າຍຄ່າຫຼຸດລົງຫຼາຍ, ແຕ່ຖ້າຫາກວ່າທ່ານສາມາດໄດ້ຮັບທີ່ 20%, ທ່ານຄວນຈະ.
ການຫຼຸດລາຄາຄ່າເສື່ອມລາຄາ
ເອີ້ນກັນວ່າ ເງິນກູ້ງວດ, ເງິນກູ້ທີ່ຕັດຊໍາລະເຕັມທີ່ ມີການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນເທົ່າທຽມກັນ. ເງິນກູ້ຢືມທີ່ຕັດຈໍາໜ່າຍບາງສ່ວນຍັງມີການຊໍາລະຊໍາລະ, ແຕ່ການຈ່າຍເງິນປູມເປົ້າແມ່ນເຮັດໃນຕອນຕົ້ນຫຼືທ້າຍຂອງເງິນກູ້.
ເພື່ອຄິດໄລ່ຈຳນວນດອກເບ້ຍທີ່ກຳນົດໄວ້, ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈະເອົາຍອດເງິນກູ້ປະຈຸບັນ ແລະ ຄູນດ້ວຍອັດຕາດອກເບ້ຍທີ່ນຳໃຊ້. ຈາກນັ້ນຜູ້ໃຫ້ກູ້ຫັກຈຳນວນດອກເບ້ຍທີ່ຕ້ອງຈ່າຍຈາກການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນເພື່ອກຳນົດຈຳນວນເງິນທີ່ຈ່າຍໃຫ້ກັບຕົ້ນທຶນ.
ການຕັດຈໍາໜ່າຍຈໍານອງຖືກກໍານົດແນວໃດ?
Justin Pritchard, CFP, ເປັນທີ່ປຶກສາດ້ານການຈ່າຍເງິນ ແລະຊ່ຽວຊານດ້ານການເງິນສ່ວນຕົວ. ກວມເອົາທະນາຄານ, ເງິນກູ້, ການລົງທຶນ, ການຈໍານອງແລະອື່ນໆສໍາລັບ The Balance. ລາວມີ MBA ຈາກມະຫາວິທະຍາໄລ Colorado ແລະໄດ້ເຮັດວຽກໃຫ້ສະຫະພັນສິນເຊື່ອແລະບໍລິສັດການເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບການຂຽນກ່ຽວກັບການເງິນສ່ວນບຸກຄົນຫຼາຍກວ່າສອງທົດສະວັດ.
Cierra Murry ເປັນຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການທະນາຄານ, ບັດເຄຣດິດ, ການລົງທຶນ, ເງິນກູ້, ການຈໍານອງແລະອະສັງຫາລິມະສັບ. ນາງເປັນທີ່ປຶກສາດ້ານການທະນາຄານ, ຕົວແທນການລົງນາມເງິນກູ້ແລະຜູ້ຊີ້ຂາດທີ່ມີປະສົບການຫຼາຍກວ່າ 15 ປີໃນການວິເຄາະທາງດ້ານການເງິນ, underwriting, ເອກະສານການກູ້ຢືມ, ການທົບທວນເງິນກູ້, ການປະຕິບັດຕາມທະນາຄານແລະການຄຸ້ມຄອງຄວາມສ່ຽງດ້ານສິນເຊື່ອ.
ການຕັດຈໍາໜ່າຍແມ່ນວິທີການຊໍາລະເງິນກູ້ໃຊ້ກັບບາງປະເພດຂອງເງິນກູ້. ໂດຍປົກກະຕິ, ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຍັງຄົງຄືກັນແລະຖືກແບ່ງອອກລະຫວ່າງຕົ້ນທຶນດອກເບ້ຍ (ສິ່ງທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ໄດ້ຮັບສໍາລັບການກູ້ຢືມ), ການຫຼຸດຜ່ອນຍອດເງິນກູ້ (ຍັງເອີ້ນວ່າ "ການຈ່າຍເງິນຕົ້ນຂອງເງິນກູ້"), ແລະຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອື່ນໆເຊັ່ນ: ພາສີຊັບສິນ. .
ການຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມສຸດທ້າຍຈະຊໍາລະຫນີ້ສິນສຸດທ້າຍທີ່ຍັງເຫຼືອ. ຕົວຢ່າງ, ຫຼັງຈາກ 30 ປີແນ່ນອນ (ຫຼື 360 ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນ), ທ່ານຈະຊໍາລະການຈໍານອງ 30 ປີ. ຕາຕະລາງການຕັດຊໍາຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານເຂົ້າໃຈວິທີການກູ້ຢືມເງິນແລະສາມາດຊ່ວຍທ່ານຄາດຄະເນຍອດຄົງຄ້າງຫຼືຕົ້ນທຶນດອກເບ້ຍໄດ້ທຸກເວລາໃນອະນາຄົດ.
ໃນໄລຍະການຊໍາລະຕົ້ນຂອງການກູ້ຢືມເງິນຕັດສິນເຊື່ອ, ການຊໍາລະປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານແມ່ນ
ແນວຄວາມຄິດພື້ນຖານຂອງການຕັດຈໍາໜ່າຍຈໍານອງແມ່ນງ່າຍດາຍ: ທ່ານເລີ່ມຕົ້ນດ້ວຍຍອດເງິນກູ້ຢືມແລະຈ່າຍເປັນງວດເທົ່າທຽມກັນໃນໄລຍະເວລາ. ແຕ່ຖ້າທ່ານເບິ່ງຢ່າງໃກ້ຊິດໃນແຕ່ລະການຈ່າຍເງິນ, ທ່ານຈະເຫັນວ່າເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍຂອງເງິນກູ້ຖືກຕັດຈໍາຫນ່າຍໃນອັດຕາທີ່ແຕກຕ່າງກັນ.
Robert Johnson, ສາດສະດາຈານດ້ານການເງິນຂອງມະຫາວິທະຍາໄລ Creighton's Heider School of Business ກ່າວ.
ຖ້າເຈົ້າມີການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່, ເຊັ່ນດຽວກັບເຈົ້າຂອງເຮືອນສ່ວນໃຫຍ່, ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປະຈໍາເດືອນຂອງເຈົ້າແມ່ນຄືກັນ. ແຕ່ການແບ່ງການຈ່າຍເງິນແຕ່ລະຄັ້ງ - ຫຼາຍປານໃດຕໍ່ກັບເງິນກູ້ຂອງເງິນກູ້ທຽບກັບດອກເບ້ຍ - ມີການປ່ຽນແປງໃນໄລຍະເວລາ.
ການຫັນປ່ຽນນີ້ (ຈາກດອກເບ້ຍສ່ວນໃຫຍ່ໄປເປັນເງິນຕົ້ນສ່ວນໃຫຍ່) ມີຜົນຕໍ່ການແບ່ງປັນລາຍເດືອນຂອງທ່ານເທົ່ານັ້ນ. ຖ້າເຈົ້າມີການຈໍານອງອັດຕາຄົງທີ່, ຈໍານວນເງິນທີ່ເຈົ້າຈ່າຍໃນແຕ່ລະເດືອນສໍາລັບເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍຈະຢູ່ຄືກັນ.
ການແບ່ງການຈ່າຍເງິນແມ່ນມີຄວາມ ສຳ ຄັນຫຼາຍເພາະວ່າມັນ ກຳ ນົດວ່າທຶນຂອງເຮືອນຈະເຕີບໃຫຍ່ໄວເທົ່າໃດ. ໃນທາງກັບກັນ, ມູນຄ່າສຸດທິມີຜົນກະທົບກັບຄວາມສາມາດໃນການ refinance, ຊໍາລະເຮືອນຂອງທ່ານໄວ, ຫຼືກູ້ຢືມດ້ວຍການຈໍານອງທີສອງ.