ໄລຍະການຈໍານອງຍາວທີ່ສຸດ
ໄລຍະເວລາການຊໍາລະສະເລ່ຍສໍາລັບການຈໍານອງແມ່ນ 25 ປີ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ອີງຕາມການສຶກສາໂດຍນາຍຫນ້າຈໍານອງ L&C Mortgages, ຈໍານວນຜູ້ຊື້ຄັ້ງທໍາອິດຂອງການຈໍານອງ 31 ຫາ 35 ປີເພີ່ມຂຶ້ນສອງເທົ່າລະຫວ່າງ 2005 ແລະ 2015.
ໃຫ້ເວົ້າວ່າທ່ານກໍາລັງຊື້ຊັບສິນ£ 250.000 ໃນອັດຕາ 3% ແລະທ່ານມີເງິນຝາກ 30%. ການກູ້ຢືມເງິນ £175.000 ໃນໄລຍະ 25 ປີຈະເຮັດໃຫ້ເຈົ້າເສຍເງິນ 830 ປອນຕໍ່ເດືອນ. ຖ້າເພີ່ມອີກຫ້າປີ, ການຈ່າຍເງິນລາຍເດືອນຈະຫຼຸດລົງເປັນ 738 ປອນ, ໃນຂະນະທີ່ການຈໍານອງ 35 ປີຈະມີລາຄາພຽງແຕ່ 673 ປອນຕໍ່ເດືອນ. ນັ້ນແມ່ນ 1.104 ປອນຫຼື 1.884 ປອນຫນ້ອຍໃນແຕ່ລະປີ.
ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມັນເປັນມູນຄ່າການກວດສອບສັນຍາຈໍານອງເພື່ອເບິ່ງວ່າທ່ານສາມາດຈ່າຍເກີນ. ການສາມາດເຮັດໄດ້ໂດຍບໍ່ມີການລົງໂທດເຮັດໃຫ້ທ່ານມີຄວາມຍືດຫຍຸ່ນຫຼາຍຖ້າທ່ານມີເງິນເພີ່ມຂຶ້ນຫຼືມີເງິນ. ທ່ານຍັງສາມາດຈ່າຍເງິນຕາມສັນຍາໄດ້ຖ້າເວລາຫຍຸ້ງຍາກ.
ມັນຄຸ້ມຄ່າທີ່ຈະຄິດກ່ຽວກັບ, ເພາະວ່າເງິນພິເສດໃດໆທີ່ທ່ານໃສ່ເຂົ້າໃນການຈໍານອງຂອງທ່ານຫຼາຍກວ່າແລະສູງກວ່າຈໍານວນມາດຕະຖານປະຈໍາເດືອນຈະເຮັດໃຫ້ໄລຍະເວລາທັງຫມົດຂອງການຈໍານອງສັ້ນລົງ, ປະຫຍັດດອກເບ້ຍເພີ່ມເຕີມຕະຫຼອດຊີວິດຂອງຈໍານອງ.
ການຈໍານອງ 40 ປີເປັນຄວາມຄິດທີ່ດີບໍ?
Justin Pritchard, CFP, ເປັນທີ່ປຶກສາດ້ານການຈ່າຍເງິນ ແລະຊ່ຽວຊານດ້ານການເງິນສ່ວນຕົວ. ກວມເອົາທະນາຄານ, ເງິນກູ້, ການລົງທຶນ, ການຈໍານອງແລະອື່ນໆສໍາລັບ The Balance. ລາວມີ MBA ຈາກມະຫາວິທະຍາໄລ Colorado ແລະໄດ້ເຮັດວຽກໃຫ້ສະຫະພັນສິນເຊື່ອແລະບໍລິສັດການເງິນຂະຫນາດໃຫຍ່, ເຊັ່ນດຽວກັນກັບການຂຽນກ່ຽວກັບການເງິນສ່ວນບຸກຄົນຫຼາຍກວ່າສອງທົດສະວັດ.
Charles ເປັນຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານຕະຫຼາດທຶນທີ່ໄດ້ຮັບການຍອມຮັບໃນລະດັບຊາດ ແລະເປັນນັກການສຶກສາທີ່ມີປະສົບການຫຼາຍກວ່າ 30 ປີໃນການພັດທະນາໂຄງການຝຶກອົບຮົມໃນຄວາມເລິກໃຫ້ແກ່ຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການເງິນ. Charles ໄດ້ສອນຢູ່ໃນສະຖາບັນຕ່າງໆລວມທັງ Goldman Sachs, Morgan Stanley, Societe Generale ແລະອື່ນໆຈໍານວນຫຼາຍ.
ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ເນື່ອງຈາກວ່າເງິນກູ້ແມ່ນ 10 ປີຕໍ່ໄປອີກແລ້ວ, ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນໃນການຈໍານອງ 40 ປີແມ່ນຫນ້ອຍກວ່າການກູ້ຢືມ 30 ປີ, ແລະຄວາມແຕກຕ່າງແມ່ນຫຼາຍກວ່າເກົ່າເມື່ອປຽບທຽບກັບເງິນກູ້ 15 ປີ. ການຈ່າຍເງິນທີ່ນ້ອຍລົງເຮັດໃຫ້ເງິນກູ້ທີ່ຍາວກວ່ານີ້ດຶງດູດຜູ້ຊື້ຜູ້ທີ່:
ເນື່ອງຈາກວ່າການຈໍານອງ 40 ປີແມ່ນບໍ່ທໍາມະດາ, ພວກມັນຍາກທີ່ຈະຊອກຫາ. ທ່ານບໍ່ສາມາດໄດ້ຮັບເງິນກູ້ຢືມຂອງລັດຖະບານກາງ Housing Authority (FHA) ເປັນເວລາ 40 ປີ, ແລະຜູ້ໃຫ້ກູ້ຂະຫນາດໃຫຍ່ຈໍານວນຫຼາຍບໍ່ໄດ້ໃຫ້ເງິນກູ້ດົນກວ່າ 30 ປີ. ທ່ານຈະຕ້ອງການສິນເຊື່ອທີ່ດີເພື່ອມີຄຸນສົມບັດສໍາລັບການຫນຶ່ງຖ້າຫາກວ່າທ່ານສາມາດຊອກຫາມັນ, ແລະອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ເຫຼົ່ານີ້ອາດຈະສູງຂຶ້ນ.
ຈໍາກັດອາຍຸການຈໍານອງໃນໄອແລນ
ເງິນເດືອນຂອງເຈົ້າເປັນສ່ວນສຳຄັນໃນການກຳນົດວ່າເຈົ້າສາມາດຊື້ເຮືອນໄດ້ເທົ່າໃດ. ໃນອີກດ້ານຫນຶ່ງ, ທ່ານອາດຈະຕ້ອງການເບິ່ງວ່າເຈົ້າສາມາດຈ່າຍໄດ້ເທົ່າໃດໃນເງິນເດືອນປະຈຸບັນຂອງເຈົ້າ. ໃນທາງກົງກັນຂ້າມ, ເຈົ້າອາດຈະຕ້ອງການຊອກຮູ້ວ່າເຈົ້າຕ້ອງການລາຍຮັບເທົ່າໃດເພື່ອຊື້ເຮືອນທີ່ເຈົ້າຕ້ອງການແທ້ໆ. ໃນກໍລະນີໃດກໍ່ຕາມ, ຄູ່ມືນີ້ຈະຊ່ວຍໃຫ້ທ່ານກໍານົດວ່າຈໍານວນລາຍຮັບຂອງທ່ານຈະໃຊ້ຈ່າຍໃນການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານໃນແຕ່ລະເດືອນ.
ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງແມ່ນຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຈ່າຍໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສໍາລັບການກູ້ຢືມເຮືອນຫຼືຊັບສິນຂອງທ່ານ, ລວມທັງເງິນຕົ້ນແລະດອກເບ້ຍ. ບາງຄັ້ງການຈ່າຍເງິນເຫຼົ່ານີ້ຍັງສາມາດລວມເອົາພາສີຊັບສິນຫຼືອະສັງຫາລິມະສັບ, ເຊິ່ງເຮັດໃຫ້ຈໍານວນເງິນທີ່ທ່ານຈ່າຍເພີ່ມຂຶ້ນ. ໂດຍປົກກະຕິ, ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງແມ່ນໄປຫາເງິນຕົ້ນ, ດອກເບ້ຍ, ພາສີ, ແລະປະກັນໄພ.
ມີຫຼາຍວິທີທີ່ຈະກໍານົດວ່າເງິນເດືອນຂອງທ່ານຄວນໄປກັບການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຫຼາຍປານໃດ. ໃນທີ່ສຸດ, ສິ່ງທີ່ທ່ານສາມາດຈ່າຍໄດ້ແມ່ນຂຶ້ນກັບລາຍຮັບ, ສະຖານະການ, ເປົ້າຫມາຍທາງດ້ານການເງິນ, ແລະຫນີ້ສິນໃນປະຈຸບັນ. ນີ້ແມ່ນບາງວິທີທີ່ຈະຄິດອອກວ່າເຈົ້າສາມາດຈ່າຍໄດ້ເທົ່າໃດ:
ດ້ວຍຮູບແບບ 35% / 45%, ຫນີ້ສິນປະຈໍາເດືອນທັງຫມົດຂອງທ່ານ, ລວມທັງການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານ, ບໍ່ຄວນເກີນ 35% ຂອງລາຍໄດ້ກ່ອນພາສີ, ຫຼື 45% ຂອງລາຍໄດ້ຫຼັງຈາກພາສີ. ເພື່ອຄິດໄລ່ຫຼາຍປານໃດທີ່ທ່ານສາມາດຈ່າຍໄດ້ກັບຮູບແບບນີ້, ກໍານົດລາຍໄດ້ລວມຂອງທ່ານກ່ອນພາສີແລະຄູນມັນໂດຍ 35%. ຕໍ່ໄປ, ຄູນລາຍໄດ້ລວມປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານຫຼັງຈາກພາສີ 45%. ຈໍານວນທີ່ທ່ານສາມາດຈ່າຍແມ່ນໄລຍະລະຫວ່າງສອງຕົວເລກນີ້.
ປະເພດຂອງການຈໍານອງ 40 ປີ
ເຮືອນແມ່ນສະຖານທີ່ທີ່ຈະເອົາຮາກ, ບັນເທີງ, ແລະມີບ່ອນສັກສິດ, ແຕ່ພວກມັນຍັງສາມາດມີລາຄາແພງ. ຫນຶ່ງໃນວິທີທີ່ຈະເຮັດໃຫ້ເຮືອນທີ່ມີລາຄາບໍ່ແພງຫຼາຍແມ່ນການຂະຫຍາຍໄລຍະເວລາ, ເຊິ່ງເປັນຈຸດດຶງດູດຕົ້ນຕໍຂອງການຈໍານອງ 40 ປີ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຍັງມີບາງຂໍ້ບົກຜ່ອງທີ່ສໍາຄັນ.
ເຖິງແມ່ນວ່າ Rocket Mortgage® ບໍ່ໄດ້ສະເຫນີໃຫ້ພວກເຂົາ, ພວກເຮົາຕ້ອງການໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າທ່ານເຂົ້າໃຈທຸກສິ່ງທີ່ຕ້ອງຮູ້ກ່ຽວກັບການຈໍານອງ 40 ປີຖ້າຫາກວ່າທ່ານກໍາລັງພິຈາລະນາຫນຶ່ງ, ດັ່ງນັ້ນທ່ານສາມາດປະເມີນທາງເລືອກຂອງທ່ານຢ່າງຖືກຕ້ອງໃນເວລາທີ່ຍື່ນຄໍາຮ້ອງຂໍການຈໍານອງ. ໃນບົດຄວາມນີ້, ພວກເຮົາຍັງຈະທົບທວນຄືນບາງທາງເລືອກໃນການຈໍານອງ 40 ປີ.
ການຈໍານອງ 40 ປີຫມາຍຄວາມວ່າຖ້າທ່ານຊໍາລະທັງຫມົດຕາມແຜນການ, ໂດຍບໍ່ມີການຊໍາລະເງິນຕົ້ນເພີ່ມເຕີມຫຼືຂະຫນາດໃຫຍ່ເພື່ອຊໍາລະມັນໄວ, ມັນຈະໃຊ້ເວລາ 40 ປີເພື່ອຊໍາລະເຮືອນ. ການຈໍານອງແບບດັ້ງເດີມຫຼາຍທີ່ສຸດແມ່ນເປັນເງິນກູ້ຢືມໄລຍະສັ້ນ, ລະຫວ່າງ 8 ຫາ 30 ປີ.
ເງິນກູ້ຈໍານອງເຫຼົ່ານີ້ສາມາດເປັນເງິນກູ້ທີ່ມີອັດຕາຄົງທີ່, ບ່ອນທີ່ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຍັງຄົງຄືກັນໃນແຕ່ລະເດືອນກ່ອນທີ່ຈະຄໍານຶງເຖິງພາສີຊັບສິນແລະການປະກັນໄພຂອງເຈົ້າຂອງເຮືອນ. ພວກເຂົາຍັງສາມາດເປັນການຈໍານອງອັດຕາທີ່ສາມາດປັບໄດ້ (ARM). ເຫຼົ່ານີ້ຍັງຄົງຄົງຢູ່ໃນອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາກວ່າທີ່ສາມາດໄດ້ຮັບການຈໍານອງໃນອັດຕາຄົງທີ່ປົກກະຕິໃນຕອນຕົ້ນຂອງເງິນກູ້, ກ່ອນທີ່ຈະປັບຂຶ້ນຫຼືຫຼຸດລົງໂດຍອີງໃສ່ດັດຊະນີແລະຂອບຫຼັງຈາກຫຼາຍປີ.
