ມັນສົມຄວນທີ່ຈະເອົາການຈໍານອງ?

ຂ້ອຍຈະເອົາໃບຕາກຳຊັບສິນຂອງຂ້ອຍໄດ້ແນວໃດຫຼັງຈາກຊໍາລະເງິນຈໍານອງ?

Pero, ¿qué pasa con los propietarios que se quedan a largo plazo? Esos 30 años de pagos de intereses pueden empezar a sentirse como una carga, especialmente si se comparan con los pagos de los préstamos actuales con tipos de interés más bajos.

ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ດ້ວຍການ refinance 15 ປີ, ທ່ານສາມາດໄດ້ຮັບອັດຕາດອກເບ້ຍຕ່ໍາແລະໄລຍະເວລາການກູ້ຢືມທີ່ສັ້ນກວ່າທີ່ຈະຊໍາລະການຈໍານອງຂອງທ່ານໄວຂຶ້ນ. ແຕ່ຈື່ໄວ້ວ່າໄລຍະເວລາຂອງການຈໍານອງຂອງທ່ານສັ້ນລົງ, ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຈະສູງຂຶ້ນ.

ໃນອັດຕາດອກເບ້ຍ 5% ໃນໄລຍະເຈັດປີແລະສີ່ເດືອນ, ການຈ່າຍເງິນຈໍານອງທີ່ປ່ຽນເສັ້ນທາງຂອງທ່ານຈະເທົ່າກັບ $135.000. ບໍ່ພຽງແຕ່ນາງໄດ້ປະຫຍັດເງິນ $59.000 ໃນດອກເບ້ຍ, ແຕ່ນາງມີຄັງສໍາຮອງເງິນສົດເພີ່ມເຕີມຫຼັງຈາກໄລຍະເວລາກູ້ຢືມຕົ້ນສະບັບ 30 ປີ.

ຫນຶ່ງໃນວິທີທີ່ງ່າຍທີ່ສຸດທີ່ຈະຈ່າຍເງິນເພີ່ມເຕີມໃນແຕ່ລະປີແມ່ນການຈ່າຍເຄິ່ງຫນຶ່ງຂອງການຈ່າຍເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານທຸກໆສອງອາທິດແທນທີ່ຈະຈ່າຍເຕັມຈໍານວນຫນຶ່ງຄັ້ງຕໍ່ເດືອນ. ອັນນີ້ແມ່ນເອີ້ນວ່າ "ການຈ່າຍເງິນປະຈໍາສອງອາທິດ."

ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ທ່ານບໍ່ສາມາດພຽງແຕ່ເລີ່ມຕົ້ນເຮັດການຊໍາລະເງິນທຸກໆສອງອາທິດ. ຜູ້ໃຫ້ບໍລິການເງິນກູ້ຂອງທ່ານສາມາດສັບສົນໂດຍການໄດ້ຮັບການຈ່າຍເງິນບາງສ່ວນ ແລະສະຫມໍ່າສະເຫມີ. ລົມກັບຜູ້ໃຫ້ບໍລິການເງິນກູ້ຂອງເຈົ້າກ່ອນເພື່ອຕົກລົງໃນແຜນການນີ້.

ທ່ານຄວນຈ່າຍຄ່າຈໍານອງຂອງທ່ານກັບມໍລະດົກບໍ?

ຖ້າທ່ານໄດ້ຮັບເງິນຈໍານວນທີ່ບໍ່ຄາດຄິດຫຼືປະຫຍັດຈໍານວນຫຼວງຫຼາຍໃນໄລຍະປີ, ມັນອາດຈະເປັນການລໍ້ລວງທີ່ຈະຊໍາລະເງິນກູ້ເຮືອນຂອງທ່ານໄວ. ບໍ່ວ່າຈະເປັນການຊໍາລະຈໍານອງກ່ອນໄວອັນຄວນເປັນການຕັດສິນໃຈທີ່ດີຫຼືບໍ່ອາດຈະຂຶ້ນກັບສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ, ອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້, ແລະວິທີການໃກ້ຊິດກັບບໍານານ.

ທ່ານຍັງຕ້ອງຄໍານຶງເຖິງວ່າຈໍານວນເງິນນັ້ນຖືກລົງທຶນແທນທີ່ຈະຈ່າຍຄ່າຈໍານອງ. ບົດ​ຄວາມ​ນີ້​ຄົ້ນ​ຫາ​ຄ່າ​ດອກ​ເບ້ຍ​ທີ່​ສາ​ມາດ​ໄດ້​ຮັບ​ການ​ປະ​ຢັດ​ໂດຍ​ການ​ຈ່າຍ​ເງິນ​ຈໍາ​ນອງ​ສິບ​ປີ​ກ່ອນ​ກໍາ​ນົດ​ເວ​ລາ​ທຽບ​ກັບ​ການ​ລົງ​ທຶນ​ເງິນ​ໃນ​ຕະ​ຫຼາດ​, ໂດຍ​ອີງ​ໃສ່​ຜົນ​ຕອບ​ແທນ​ການ​ລົງ​ທຶນ​ຕ່າງໆ​.

ສໍາລັບຕົວຢ່າງ, ໃນການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງ $ 1.000, $ 300 ສາມາດຖືກນໍາໃຊ້ສໍາລັບດອກເບ້ຍແລະ $ 700 ເພື່ອຫຼຸດຜ່ອນຍອດເງິນຕົ້ນຂອງເງິນກູ້. ອັດຕາດອກເບ້ຍເງິນກູ້ຈໍານອງສາມາດແຕກຕ່າງກັນໄປຕາມສະຖານະການອັດຕາດອກເບ້ຍໃນເສດຖະກິດແລະມູນຄ່າສິນເຊື່ອຂອງຜູ້ກູ້ຢືມ.

ຕາ​ຕະ​ລາງ​ການ​ຈ່າຍ​ເງິນ​ກູ້​ຢືມ​ໃນ​ໄລ​ຍະ​ເວ​ລາ 30 ປີ​ແມ່ນ​ເອີ້ນ​ວ່າ​ຕາ​ຕະ​ລາງ​ການ​ຈໍາ​ຫນ່າຍ​. ໃນຊຸມປີຕົ້ນໆ, ການຈ່າຍເງິນກູ້ຢືມໃນອັດຕາຄົງທີ່ແມ່ນເປັນດອກເບ້ຍຕົ້ນຕໍ. ໃນຊຸມປີມໍ່ໆມານີ້, ສ່ວນໃຫຍ່ຂອງການຊໍາລະເງິນກູ້ຢືມແມ່ນຖືກນໍາໃຊ້ກັບການຫຼຸດຜ່ອນເງິນຕົ້ນ.

ວິທີທີ່ສົດໃສທີ່ສຸດທີ່ຈະຊໍາລະການຈໍານອງ

A la hora de decidir si pagar la hipoteca antes de tiempo, el propietario debe tener en cuenta sus sentimientos respecto a la deuda, la posibilidad de obtener una mayor tasa de rendimiento si el dinero se destinara a otra cosa, el ahorro de impuestos asociado a los intereses de la hipoteca, los planes futuros y la carga total de la deuda.

ການຫຼຸດລົງ, ຖ້າມີ, ອາດຈະມາຈາກການຄ້າທາງດ້ານການເງິນທີ່ຜູ້ຖືຈໍານອງຕ້ອງເຮັດໃນການຈ່າຍເງິນຈໍານອງ. ການຊໍາລະແບບດຽວກັນນັ້ນ ປົກກະຕິແລ້ວ ຈະຕ້ອງໃຊ້ຈ່າຍເງິນສົດເທົ່າກັບຈຳນວນເງິນຕົ້ນ. ຖ້າຫາກວ່າເງິນຕົ້ນແມ່ນສໍາຄັນ, ການຈ່າຍເງິນນີ້ອາດຈະເປັນອັນຕະລາຍຕໍ່ຄວາມສາມາດຂອງຄອບຄົວທີ່ມີລາຍຮັບປານກາງທີ່ຈະຊ່ວຍປະຢັດເງິນບໍານານ, ລົງທຶນສໍາລັບວິທະຍາໄລ, ຮັກສາກອງທຶນສຸກເສີນ, ແລະຕອບສະຫນອງຄວາມຕ້ອງການດ້ານການເງິນອື່ນໆ.

ບໍ່ມີຄໍາຕອບ "ສິດ" ສໍາລັບທຸກຄົນໃນເວລາທີ່ມັນມາກັບການຈ່າຍເງິນຈໍານອງ. ພິຈາລະນາຄວາມຮູ້ສຶກຂອງທ່ານກ່ຽວກັບຫນີ້ສິນ, ໄລຍະເວລາຂອງທ່ານສໍາລັບເປົ້າຫມາຍໄລຍະຍາວ, ການປະຫຍັດພາສີຂອງທ່ານແລະປັດໃຈອື່ນໆກ່ອນທີ່ຈະຕັດສິນໃຈທີ່ມີຄວາມສົນໃຈທີ່ດີທີ່ສຸດຂອງທ່ານ.

ເນື່ອງຈາກຄວາມເປັນໄປໄດ້ຂອງຄວາມຜິດພາດຂອງມະນຸດ ຫຼືກົນຈັກຢູ່ໃນສ່ວນຂອງ Wealth Management Systems Inc. ຫຼືແຫຼ່ງຂອງມັນ, ທັງ Wealth Management Systems Inc. ຫຼືແຫຼ່ງຂອງມັນບໍ່ຮັບປະກັນຄວາມຖືກຕ້ອງ, ຄວາມພຽງພໍ, ຄວາມສົມບູນ ຫຼືຂໍ້ມູນໃດໆກໍຕາມ ແລະຈະບໍ່ຮັບຜິດຊອບຕໍ່ຄວາມຜິດພາດໃດໆ. ຫຼື omission ຫຼືຜົນໄດ້ຮັບຈາກການນໍາໃຊ້ຂໍ້ມູນດັ່ງກ່າວ. ໃນກໍລະນີໃດກໍ່ຕາມ Wealth Management Systems Inc. ຈະຕ້ອງຮັບຜິດຊອບຕໍ່ຄວາມເສຍຫາຍທາງອ້ອມ, ພິເສດຫຼືຜົນສະທ້ອນທີ່ກ່ຽວຂ້ອງກັບການນໍາໃຊ້ເນື້ອຫາໂດຍຜູ້ຈອງຫຼືຜູ້ອື່ນ.

ເປັນ​ຫຍັງ​ທ່ານ​ບໍ່​ຄວນ​ຈະ​ຈ່າຍ​ຈໍາ​ນອງ​ຂອງ​ທ່ານ​

ຖ້າທ່ານຄືກັບຄົນສ່ວນໃຫຍ່, ການຊໍາລະເງິນຈໍານອງຂອງທ່ານແລະການເຂົ້າບໍານານທີ່ບໍ່ມີຫນີ້ສິນແມ່ນສຽງທີ່ດຶງດູດຫຼາຍ. ມັນເປັນຜົນສໍາເລັດທີ່ສໍາຄັນແລະຫມາຍຄວາມວ່າການສິ້ນສຸດຂອງຄ່າໃຊ້ຈ່າຍປະຈໍາເດືອນທີ່ສໍາຄັນ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ສໍາລັບເຈົ້າຂອງເຮືອນບາງຄົນ, ສະຖານະການທາງດ້ານການເງິນແລະເປົ້າຫມາຍຂອງເຂົາເຈົ້າອາດຈະຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການເກັບຮັກສາຈໍານອງໃນຂະນະທີ່ບູລິມະສິດອື່ນໆໄດ້ຮັບການເບິ່ງແຍງ.

ໂດຍຫລັກການແລ້ວ, ທ່ານຈະບັນລຸເປົ້າຫມາຍຂອງທ່ານໂດຍຜ່ານການຈ່າຍເງິນປົກກະຕິ. ຢ່າງໃດກໍຕາມ, ຖ້າທ່ານຕ້ອງການໃຊ້ເງິນກ້ອນເພື່ອຊໍາລະການຈໍານອງຂອງທ່ານ, ລອງເຂົ້າໄປໃນບັນຊີທີ່ຕ້ອງເສຍພາສີກ່ອນແທນທີ່ຈະເປັນເງິນຝາກປະຢັດເງິນບໍານານ. "ຖ້າທ່ານຖອນເງິນຈາກ 401 (k) ຫຼື IRA ກ່ອນອາຍຸ 59½, ເຈົ້າອາດຈະຈ່າຍຄ່າພາສີລາຍໄດ້ປົກກະຕິ - ບວກກັບການລົງໂທດ - ເຊິ່ງຈະຊົດເຊີຍເງິນຝາກປະຢັດຢ່າງຫຼວງຫຼາຍໃນດອກເບ້ຍການຈໍານອງ," Rob ເວົ້າ.

ຖ້າການຈໍານອງຂອງທ່ານບໍ່ມີການລົງໂທດການຊໍາລະລ່ວງຫນ້າ, ທາງເລືອກທີ່ຈະຈ່າຍເຕັມແມ່ນຫຼຸດລົງເງິນຕົ້ນ. ເພື່ອເຮັດສິ່ງນີ້, ທ່ານສາມາດຊໍາລະເງິນຕົ້ນເພີ່ມເຕີມໃນແຕ່ລະເດືອນຫຼືສົ່ງເງິນກ້ອນບາງສ່ວນ. ຍຸດທະວິທີນີ້ສາມາດປະຫຍັດດອກເບ້ຍຈໍານວນຫຼວງຫຼາຍແລະເຮັດໃຫ້ຊີວິດການກູ້ຢືມສັ້ນລົງໃນຂະນະທີ່ຮັກສາຄວາມຫຼາກຫຼາຍແລະສະພາບຄ່ອງ. ແຕ່ຫຼີກເວັ້ນການຮຸກຮານກ່ຽວກັບມັນເກີນໄປ, ຢ້ານວ່າທ່ານຈະປະນີປະນອມການປະຫຍັດອື່ນໆຂອງທ່ານແລະບູລິມະສິດການໃຊ້ຈ່າຍ.