ການລົງໂທດສໍາລັບການຍົກເລີກຄໍາຮ້ອງສະຫມັກຈໍານອງ
ເມື່ອເຈົ້າສະຫມັກຂໍເງິນກູ້ຫຼືໄດ້ຮັບສິນເຊື່ອໃນການຊື້ສິນຄ້າຫຼືການບໍລິການ, ທ່ານເຂົ້າໄປໃນສັນຍາສິນເຊື່ອ. ທ່ານມີສິດທີ່ຈະຍົກເລີກສັນຍາສິນເຊື່ອຖ້າມັນຖືກຄຸ້ມຄອງໂດຍ Consumer Credit Act 1974. ທ່ານສາມາດຍົກເລີກໄດ້ພາຍໃນ 14 ມື້, ເຊິ່ງມັກຈະເອີ້ນວ່າ 'ໄລຍະເວລາລະບາຍຄວາມຮ້ອນ'.
ນອກນັ້ນທ່ານຍັງສາມາດຍົກເລີກແລະສົ່ງຄືນບາງສິ່ງບາງຢ່າງທີ່ທ່ານກໍາລັງຈ່າຍເປັນງວດ. ຖ້າທ່ານຕ້ອງການເກັບຮັກສາສິນຄ້າ, ທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍເງິນໃຫ້ພວກເຂົາໃນທາງອື່ນ. ຖ້າທ່ານໄດ້ຊໍາລະເງິນຝາກຫຼືການຊໍາລະບາງສ່ວນສໍາລັບສິນຄ້າຫຼືການບໍລິການທີ່ທ່ານຍັງບໍ່ທັນໄດ້ຮັບ, ທ່ານຈະໄດ້ຮັບເງິນຄືນທັງຫມົດເມື່ອທ່ານຍົກເລີກມັນ.
ເມື່ອໃດທີ່ມັນຊ້າເກີນໄປທີ່ຈະກັບຄືນມາຈາກການຈໍານອງ?
ການຊື້ເຮືອນຫຼັງທໍາອິດຂອງເຈົ້າສາມາດເປັນປະສົບການທີ່ຫນ້າຕື່ນເຕັ້ນແລະປະສາດ. ບໍ່ພຽງແຕ່ທ່ານຕ້ອງຊອກຫາສະຖານທີ່ທີ່ເຫມາະສົມ, ແຕ່ຍັງມີການຈໍານອງທີ່ຖືກຕ້ອງ. ດ້ວຍສິນຄ້າຄົງຄັງທີ່ຂາດແຄນໃນຕະຫຼາດທ້ອງຖິ່ນຈໍານວນຫຼາຍແລະລາຄາເຮືອນທີ່ເພີ່ມຂຶ້ນໃນທົ່ວປະເທດ, ການຊອກຫາເຮືອນທີ່ມີລາຄາຖືກສາມາດເປັນສິ່ງທ້າທາຍ.
ເຈົ້າອາດຈະຮູ້ສຶກຖືກກົດດັນໃຫ້ຊອກຫາເຮືອນໃນທັນທີ, ແຕ່ກ່ອນທີ່ທ່ານຈະໄປຢ້ຽມຢາມເຮືອນແລະເລີ່ມການປະມູນ, ການເງິນຂອງເຈົ້າຕ້ອງຢູ່ໃນລໍາດັບ. ນັ້ນຫມາຍຄວາມວ່າໃຫ້ແນ່ໃຈວ່າປະຫວັດສິນເຊື່ອຂອງທ່ານແລະຄະແນນສິນເຊື່ອ, ອັດຕາສ່ວນຫນີ້ສິນຕໍ່ລາຍໄດ້, ແລະຮູບພາບທາງດ້ານການເງິນໂດຍລວມຈະເຮັດໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຮູ້ວ່າທ່ານມີສິນເຊື່ອພຽງພໍທີ່ຈະກູ້ຢືມ.
ບໍ່ມີໃຜມັກຄວາມແປກໃຈ, ໂດຍສະເພາະກ່ອນທີ່ຈະຊື້ເຮືອນ. ຖ້າທ່ານຫຼືຄູ່ສົມລົດຂອງທ່ານມີບັນຫາດ້ານສິນເຊື່ອທີ່ຊັດເຈນ - ເຊັ່ນ: ປະຫວັດການຊໍາລະຊ້າ, ການເກັບຫນີ້ສິນ, ຫຼືຫນີ້ສິນທີ່ສໍາຄັນ - ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານອງອາດຈະສະເຫນີອັດຕາແລະເງື່ອນໄຂທີ່ເອື້ອອໍານວຍຫນ້ອຍ (ຫຼືປະຕິເສດຄໍາຮ້ອງສະຫມັກຂອງທ່ານທັນທີ). ທຸກສະຖານະການເຫຼົ່ານີ້ສາມາດເຮັດໃຫ້ອຸກອັ່ງແລະຊັກຊ້າເສັ້ນຕາຍທີ່ເຫມາະສົມຂອງທ່ານ.
ເພື່ອແກ້ໄຂບັນຫາທີ່ອາດຈະເກີດຂຶ້ນກ່ອນໄວອັນຄວນ, ກວດເບິ່ງບົດລາຍງານສິນເຊື່ອຂອງທ່ານໂດຍບໍ່ເສຍຄ່າໃນແຕ່ລະປີຢູ່ yearcreditreport.com ຈາກແຕ່ລະອົງການລາຍງານສິນເຊື່ອສາມຢ່າງ: Transunion, Equifax ແລະ Experian. ຊອກຫາຄວາມຜິດພາດແລະໂຕ້ແຍ້ງຄວາມຜິດພາດໃດໆໃນລາຍລັກອັກສອນກັບອົງການລາຍງານແລະເຈົ້າໜີ້, ລວມທັງເອກະສານສະຫນັບສະຫນູນເພື່ອຊ່ວຍສ້າງກໍລະນີຂອງທ່ານ. ສໍາລັບການຊ່ວຍເຫຼືອແບບພິເສດ, ພິຈາລະນານໍາໃຊ້ຫນຶ່ງໃນການບໍລິການກວດສອບສິນເຊື່ອທີ່ດີທີ່ສຸດ.
ເວລາທີ່ໃບຄໍາຮ້ອງຈໍານອງສາມາດຖອນໄດ້?
PMI ແມ່ນຄ່າໃຊ້ຈ່າຍອັນໃຫຍ່ຫຼວງສໍາລັບເຈົ້າຂອງເຮືອນ, ເລື້ອຍໆລະຫວ່າງ $ 100 ຫາ $ 300 ຕໍ່ເດືອນ. ໂຊກດີ, ທ່ານບໍ່ໄດ້ຕິດຢູ່ກັບ PMI ຕະຫຼອດໄປ. ເມື່ອທ່ານໄດ້ສ້າງຊັບສິນບາງຢ່າງຢູ່ໃນເຮືອນຂອງທ່ານ, ມີຫຼາຍວິທີທີ່ຈະກໍາຈັດ PMI ແລະຫຼຸດລົງການຈ່າຍເງິນປະຈໍາເດືອນຂອງທ່ານ.
"ທ່ານສາມາດເຮັດໄດ້ດ້ວຍການປະເມີນໃຫມ່, ແຕ່ບໍ່ແມ່ນຜູ້ໃຫ້ກູ້ທັງຫມົດອະນຸຍາດໃຫ້ມັນ. ມັນໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວຈະຕ້ອງອີງໃສ່ເງື່ອນໄຂຕົ້ນສະບັບຂອງເງິນກູ້ແລະມູນຄ່າຂອງເຮືອນໃນເວລາທີ່ໄດ້ຮັບເງິນກູ້. ຖ້າບໍ່ດັ່ງນັ້ນ, ທ່ານຈະຕ້ອງປັບເງິນຄືນສໍາລັບມູນຄ່າໃຫມ່ທີ່ຈະເປັນປັດໄຈອັນດັບ,” Jon Meyer, ຜູ້ຊ່ຽວຊານດ້ານການໃຫ້ກູ້ຢືມຂອງ The Mortgage Reports ແລະ MLO ທີ່ໄດ້ຮັບໃບອະນຸຍາດ.
ເຈົ້າຂອງເຮືອນທີ່ມີເງິນກູ້ຢືມແບບດັ້ງເດີມມີວິທີທີ່ງ່າຍທີ່ສຸດທີ່ຈະກໍາຈັດ PMI. ການຄຸ້ມຄອງປະກັນໄພຈໍານອງນີ້ຈະສິ້ນສຸດໂດຍອັດຕະໂນມັດເມື່ອເງິນກູ້ບັນລຸອັດຕາສ່ວນເງິນກູ້ເຖິງ 78% (ຫມາຍຄວາມວ່າ 22% ທຶນໃນເຮືອນ).
ເມື່ອຍື່ນຄໍາຮ້ອງຂໍການໂຍກຍ້າຍ PMI, ອັດຕາສ່ວນການກູ້ຢືມຕໍ່ມູນຄ່າສາມາດຖືກຄິດໄລ່ໂດຍອີງໃສ່ລາຄາຊື້ຕົ້ນສະບັບຂອງເຮືອນຂອງທ່ານຫຼືອີງໃສ່ການປະເມີນຕົ້ນສະບັບຂອງເຮືອນຂອງທ່ານ (ອັນໃດທີ່ຕໍ່າກວ່າ). ຫຼື, ຖ້າມູນຄ່າເຮືອນຂອງທ່ານເພີ່ມຂຶ້ນ, ທ່ານສາມາດຮ້ອງຂໍການປະເມີນອື່ນແລະເອົາ PMI ໂດຍອີງໃສ່ມູນຄ່າປັດຈຸບັນຂອງເຮືອນຂອງທ່ານ.
ຂ້ອຍສາມາດປ່ຽນຈໍານວນເງິນກູ້ກ່ອນທີ່ຈະປິດໄດ້ບໍ?
ມັນເປັນເລື່ອງນິທານທີ່ເຈົ້າຕ້ອງໃຫ້ 20% ຂອງລາຄາຊື້ເຮືອນເພື່ອຈໍານອງ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ສະເຫນີໂຄງການກູ້ຢືມຈໍານວນຫລາຍທີ່ມີຄວາມຕ້ອງການການຈ່າຍເງິນຕ່ໍາເພື່ອໃຫ້ເຫມາະສົມກັບງົບປະມານຕ່າງໆແລະຄວາມຕ້ອງການຂອງຜູ້ຊື້. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ຖ້າທ່ານເລືອກເສັ້ນທາງນີ້, ທ່ານຈະຕ້ອງຈ່າຍຄ່າປະກັນໄພຈໍານອງເອກະຊົນ (PMI). ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍເພີ່ມເຕີມນີ້ສາມາດເພີ່ມຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງການຈ່າຍເງິນຈໍານອງປະຈໍາເດືອນແລະໂດຍທົ່ວໄປແລ້ວເຮັດໃຫ້ເງິນກູ້ແພງຫຼາຍ. ຢ່າງໃດກໍ່ຕາມ, ມັນເກືອບຈະຫຼີກລ່ຽງບໍ່ໄດ້ຖ້າທ່ານບໍ່ມີເງິນລົງ 20% ຫຼືຫຼາຍກວ່ານັ້ນບັນທຶກໄວ້.
PMI ແມ່ນປະເພດຂອງການປະກັນໄພຈໍານອງທີ່ຜູ້ຊື້ມັກຈະຕ້ອງຈ່າຍໃນເງິນກູ້ທໍາມະດາເມື່ອພວກເຂົາຈ່າຍເງິນຫນ້ອຍກວ່າ 20% ຂອງລາຄາຊື້ເຮືອນ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຈໍານວນຫຼາຍສະເຫນີໂຄງການການຈ່າຍເງິນຕ່ໍາ, ເຊິ່ງອະນຸຍາດໃຫ້ເປັນພຽງເລັກນ້ອຍເປັນ 3% ການຈ່າຍເງິນລົງ. ຄ່າໃຊ້ຈ່າຍຂອງຄວາມຍືດຫຍຸ່ນນັ້ນແມ່ນ PMI, ເຊິ່ງປົກປ້ອງການລົງທືນຂອງຜູ້ໃຫ້ກູ້ໃນກໍລະນີທີ່ທ່ານເຮັດການຈໍານອງຂອງທ່ານ, ເອີ້ນວ່າຄ່າເລີ່ມຕົ້ນ. ໃນຄໍາສັບຕ່າງໆອື່ນໆ, PMI ຮັບປະກັນຜູ້ໃຫ້ກູ້, ບໍ່ແມ່ນທ່ານ.
PMI ຊ່ວຍໃຫ້ຜູ້ໃຫ້ກູ້ກູ້ເງິນຄືນໄດ້ຫຼາຍຂຶ້ນໃນກໍລະນີທີ່ມີຄ່າເລີ່ມຕົ້ນ. ເຫດຜົນທີ່ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຕ້ອງການການຄຸ້ມຄອງສໍາລັບການຈ່າຍເງິນລົງຕ່ໍາກວ່າ 20% ຂອງລາຄາຊື້ແມ່ນຍ້ອນວ່າເຈົ້າເປັນເຈົ້າຂອງດອກເບ້ຍເລັກນ້ອຍໃນເຮືອນຂອງເຈົ້າ. ຜູ້ໃຫ້ກູ້ຍືມເງິນໃຫ້ທ່ານຫຼາຍກວ່າຢູ່ຂ້າງຫນ້າແລະດັ່ງນັ້ນຈິ່ງຢືນທີ່ຈະສູນເສຍຫຼາຍຖ້າຫາກວ່າທ່ານບໍ່ຈ່າຍໃນສອງສາມປີທໍາອິດຂອງການເປັນເຈົ້າຂອງ. ເງິນກູ້ຢືມທີ່ປະກັນໄພໂດຍ Federal Housing Administration, ຫຼື FHA, ຍັງຮຽກຮ້ອງໃຫ້ມີການປະກັນໄພຈໍານອງ, ແຕ່ຄໍາແນະນໍາແມ່ນແຕກຕ່າງຈາກເງິນກູ້ຢືມແບບດັ້ງເດີມ (ເພີ່ມເຕີມກ່ຽວກັບວ່າຕໍ່ມາ).
